Быть финансово грамотным невозможно без понимания природы денег и их важнейших атрибутов. Повседневно мы имеем дело с деньгами, но при этом зачастую игнорируем их сущность и суть. Поэтому, если вы стремитесь овладеть навыками обращения с финансами и углубить свое знание в том, каковы принципы и законы, регулирующие сферу денежных отношений, читайте эту статью.
Деньги можно рассматривать как универсальный язык, на котором общаются участники мирового рынка, представленные представителями различных культур и национальностей. Понимание функции и теоретических основ денег представляет собой первоочередный шаг на пути к достижению финансовой грамотности.
Сущность товара и денег
Понимание сущности денег тесно связано с концепцией товаров и их важной роли в экономической системе.
Товар можно определить как продукт, который создается с целью продажи, способен удовлетворить потребности и обладает стоимостью.
В этом контексте деньги также могут быть рассмотрены как товар, так как они обладают всеми указанными характеристиками товаров, но при этом также имеют уникальные свойства.
Деньги – это специфический товар максимальной ликвидности, который обладает несколькими свойствами, являющимися их сущностью.
Максимальная ликвидность означает, что их легко обменивать на другие товары и услуги. Например, вы можете использовать деньги для покупки продуктов в магазине, оплаты услуги такси или поездки на общественном транспорте. В то же время обмен товаров напрямую может быть сложным и затратным процессом.
Представьте, что вы работаете на заводе, и вам выдали зарплату в виде втулок. Сейчас пытаетесь оплатить проезд на транспорте с их помощью. Согласитесь, контролер маловероятно пропустит вас на автобус. Скорее всего он предложит вам продать втулки и возвращаться с деньгами. Но вот если вы сразу предложите ему деньги, то поездка вам обеспечена.
Деньги также выполняют функцию средства обмена. Они являются универсальным эквивалентом стоимости для других товаров и услуг. Например, вы можете продать свой ноутбук и получить за него деньги, которые в будущем можно использовать для приобретения продуктов, одежды или оплаты услуг.
Кроме того, деньги служат подтверждением общественной ценности частного труда. Они представляют собой меру стоимости, обеспечивают ее сохранение и способствуют сравнению различных видов работы и товаров на рынке.
Основные функции денег
С развитием общества деньги приобретают новые специфические функции, однако некоторые из них остаются универсальными и важными, что мы рассмотрим:
1
Мера стоимости
Формой проявления стоимости товара является цена. Цена – это стоимость товара, выраженная в деньгах. Т.к. в самом начале своего существования деньги имели самостоятельную стоимость (серебро и золото в них содержавшиеся), то изначально стоимость товаров соотносилась со стоимостью денег через соотношение общественного труда, затрачиваемого на их производство. Эта функция позволяет сравнивать и оценивать стоимость различных товаров.
2
Инструмент обмена
Исходно деньги были средством обмена. Вы можете обменять свой товар на деньги и затем использовать деньги для приобретения других товаров или услуг. Эта функция обеспечивает легкость и эффективность обмена товарами и услугами.
3
Средство платежа
Деньги также выступают в качестве средства платежа. Особенно хорошо это видно в современных кредитных отношениях, где платежи производятся в денежной форме. Например, когда вы берете товар в кредит, вам нужно будет вернуть деньги, а не товар. Эта функция также проявляется в том, что вы получаете оплату заработной платы или платите налоги не в реальных единицах товара, а в деньгах.
4
Средство обращения
Деньги действуют как посредники в обращении товаров и услуг. Они позволяют перемещать стоимость с одного товара на другой, преодолевая ограничения пространства и времени. Например, вы можете продать товар в одном месте и использовать деньги для покупки другого товара в другом месте в то время, когда вам будет это необходимо. С развитием интернет-технологий и фондового рынка вы можете даже заключать контракты на будущие поставки товаров, не выходя из дома или офиса.
5
Средство накопления
Не все деньги можно и нужно сразу же пускать в оборот. Деньги можно копить в течение длительного времени (когда вам потребуется значительная сумма) и использоваит для будущих покупок товаров или услуг. Это позволяет людям готовить средства на дорогостоящие приобретения или услуги, а не пытаться заработать все за раз. Однако стоит помнить, что инфляция снижает ценность накопленных денег со временем.
6
Мировые деньги
В современном мировом хозяйстве существует несколько мировых валют, которые используются для международных торговых и финансовых операций. Эти мировые деньги, такие как доллар США, евро, иена и другие, играют роль всеобщего средства обмена в мировой экономике. При этом они могут быть выражены как в виде наличности, так и в электронном виде.
Функции денег постоянно эволюционируют с развитием общества и технологий. С появлением электронных денег и криптовалюты возникают новые специфические функции, которые изменяют характер денег и взаимодействие с их помощью.
История появления денег
До появления денег, экономические отношения существовали на основе системы обмена и дара. Экономика дара, как система общественного устройства, предполагает передачу товаров и услуг безвозмездно. Этот принцип дарения, хотя и менее видим в современном мире, все еще существует в различных формах. Примерами таких форм могут служить Википедия, где люди добровольно вносят информацию, торрент-трекеры, где контент распространяется без оплаты, и научное сообщество, где обмен знаниями и исследованиями является частью общественной деятельности. В этих случаях вознаграждение не всегда представляется в денежной форме, а скорее связано с репутацией и общественным положением, что подчеркивает важность нематериальных ценностей в современном информационном мире.
Тем не менее, рассмотрим историю появления денег. В прежние времена, люди обменивались товарами напрямую, что могло быть неудобным и неэффективным. Например, вы занимаетесь разведением овец – чтобы получить инструменты для работы, вы должны были искать кого-то, кто хотел бы обменять инструменты на овец. Этот процесс мог быть затратным и не всегда удавался, поскольку цепочки не получались настолько простыми. Кто-то соглашался обменять инструменты только на муку, поэтому надо было сначала искать обмен овец на муку и так далее по цепочке, пока не получишь конечный продукт обмена. Поэтому необходим был какой-то товар, которым обмениваться были согласны все.
В разных культурах и эпохах, люди придумывали разные формы денег, основанные на доступных ресурсах и потребностях. Вот несколько интересных примеров:
1
Меха и шкуры животных
В некоторых обществах, например, в Киевской Руси где охота на животных была основным занятием, меха и шкуры животных использовались в качестве денег. Эти материалы обладали стоимостью и были легко обмениваемыми. Особенно это было распространено среди народов, живущих в северных регионах.
2
Ракушки и жемчужины
В некоторых островных обществах, таких как на островах Океании, ракушки и жемчужины служили деньгами. Эти природные материалы были доступны и имели ценность, что делало их удобными для обмена.
3
Камни с отверстиями
Новая Зеландия представляет нам интересный пример: в качестве денег там использовались камни с отверстиями в середине. Эти камни имели разные размеры и свойства, и их стоимость зависела от различных факторов, включая материал и историю камня. Некоторые камни достигали высотой несколько метров и их было сложно переносить.
4
Медь, соль, скот и меха
В некоторых обществах, таких как Киевская Русь, деньги были представлены разнообразными предметами, такими как медь, соль, скот и меха животных. Эти ресурсы были важными для жизни в этих обществах, и их использование в качестве денег отражало их ценность.
5
Слитки и бруски из металлов
С развитием металлургии стали использовать металлические предметы, такие как бронза, медь, железо и серебро, в качестве денег. Эти материалы имели преимущество в стабильности и стоимости по сравнению с более периодическими предметами.
Эволюция формы денег отражает изменения в экономических и социокультурных условиях обществ - стремление к улучшению системы торговли и снижению рисков. Слитки и изделия из драгоценного металла стали важным шагом в развитии денег, но они также представляли определенные неудобства.
Использование целых слитков металла в качестве денег действительно столкнулось с несколькими проблемами. Прежде всего, необходимость постоянного взвешивания и проверки металла на его пробу делала процесс обмена менее эффективным. Это также оставляло место для мошенничества, так как слитки могли быть подделаны или обвешаны, чтобы изменить их реальную стоимость.
Для решения этих проблем в разных культурах начали отмечать металлические предметы публичными клеймами или знаками, подтверждающими их вес и стоимость. Этот процесс привел к созданию чеканной монеты и монетных дворов. Чеканные монеты были удобными, так как они имели фиксированный вес и стандартную стоимость, что упростило процесс сравнения и обмена.
В VII веке до нашей эры чеканные монеты стали популярными и широко используемыми. Их удобство заключалось в том, что они были легкими и компактными, что облегчало их хранение и передвижение. Более того, они обеспечивали точные расчеты, так как их стоимость была четко определена.
Эти исторические изменения в форме денег революционизировали рыночные отношения и стали необходимыми для более эффективного функционирования экономики. От трехметровых камней до бумажных купюр и электронных валют, деньги продолжают эволюционировать в соответствии с меняющимися потребностями и технологическими возможностями человечества.
Стоимость денег во времени
В течение истории развития денег, сформировалось множество концепций и теорий, касающихся их сущности. Одной из таких концепций было предложение, сделанное в далеком 1202 году известным математиком Фибоначчи. Он сформулировал золотое правило бизнеса, которое звучит следующим образом: «Сумма, полученная сегодня, имеет большую ценность, чем та же сумма, полученная завтра.» Именно по этой причине (но не только) банки требуют проценты за предоставление кредитов.
Это правило остается актуальным и в наше время. Из него вытекают два важных следствия, которые необходимо понимать каждому, кто стремится стать финансово грамотным:
- Всегда стоит учитывать фактор времени при осуществлении финансовых операций.
- Суммирование денежных средств, принадлежащих разным временным периодам, является некорректным.
Для более точного понимания стоимости денег во времени используется понятие дисконтирования.
Дисконтирование представляет собой метод оценки стоимости будущих потоков платежей с учетом разной стоимости денег, полученных в разные моменты времени.
Иными словами, дисконтирование позволяет определить разницу между будущей прибылью, которую вы ожидаете получить через год, и сегодняшней стоимостью этой прибыли. При этом необходимо учитывать, что, получив сумму денег уже сегодня, вы можете инвестировать их и заработать дополнительный доход даже с учетом убывания стоимости денег во времени.
Оценка дисконтированной стоимости имеет большое значение, особенно для инвесторов, которые хотят понять, стоит ли вкладывать деньги в определенное предприятие или проект, или же есть более выгодные альтернативы.
Как правило, для простоты расчетов для дисконтирования берется уровень инфляции. Тем не менее, для правильных расчетов следует рассчитывать эту ставку. Выделяется несколько ключевых факторов, влияющих на нее:
- Доходность альтернативных инвестиций.
- Стоимость кредитных средств.
- Уровень инфляции.
- Срок, на который ожидается получение будущего дохода.
- Уровень риска, связанный с этим будущим доходом.
Именно по этим причинам инвестиции часто рассматриваются в качестве способа не только сохранить капитал, но и приумножить его. Вложение средств в банк как правило может обеспечить только сохранение средств, а для роста капитала часто требуется более продолжительный период и использование сложных процентных ставок.
Схема капитализации процентов являются эффективным способом увеличения дохода, поскольку процент начисляется не только на первоначальную сумму, но и на уже начисленные проценты, остающиеся на счету.
Давать сложные формулы дисконтирования мы не будем, приведем простой пример для понимания стоимости денег во времени. Допустим, через один год вы ожидаете прибыль в 121 денежную единицу при ставке дисконтирования в 10%. Тогда стоимость ваших будущих 121 единиц на самом деле будет равна 110 единицам: 121/(1+0,1). Если через два года, то 100: 121/(1+0,1)2. Это и есть изменение стоимости ваших денег во времени.
Инфляция
Существует много разных определений этого термина, поэтому мы постарались дать наиболее простое, точное и понятное.
Инфляция – это обесценивание денег, в результате чего цены на товары и услуги, если и остаются на прежнем уровне, то становятся менее доступными.
Отличие инфляции от повышения цен заключается в том, что при инфляции увеличивается стоимость всех товаров и услуг, а не только отдельных групп товаров. Инфляция снижает покупательную способность населения, что проявляется в уменьшении покупательной способности денег.
В истории мировой экономики существуют два выдающихся случая резкого увеличения цен и инфляции, которые заслуживают внимания:
- В период исторических открытий Америки в европейские страны стало поступать большое количество золота и серебра из Перу и Мексики. Это привело к росту цен в 2,5-4 раза.
- В 1840-х годах началась разработка калифорнийских золотых рудников и рудников в Австралии. Добыча золота выросла в 6 раз, а цены по всему миру выросли на 25-50%.
Эти случаи показывают, что большее увеличение денег в экономике становится причиной роста цен. Сдержать инфляцию в таких ситуациях можно было бы путем увеличения производства товаров и услуг, однако в некоторых случаях это не удавалось из-за отсутствия инфраструктуры или промышленной базы. Именно поэтому в первом случае цены так выросли, тогда как второй стал не таким катастрофичным именно по причине наращивания производства
Причины инфляции
Выделяют 6 основных причин инфляции:
1
Денежная эмиссия
Когда центральный банк страны печатает больше денег или выпускает их в обращение электронным путем без соответствующего экономического роста, это может привести к избытку денег в экономике и соответственно, снижению их покупательной способности.
2
Массовое кредитование
В этом случае финансы берутся даже не из сбережений, а из эмиссии, необеспеченной товарами валюты. Т.е. вторая причина часто соседствует с первой. Это также может быть связано со снижением нормы резервов или облегчению условий кредитования, поэтому финансовые институты предоставляют больше кредитов, что увеличивает количество денег в экономике. А поскольку денег становится больше, они утрачивают свою стоимость, и цены начинают расти.
3
Чрезмерное налогообложение
Высокие налоги, особенно на предприятия и производственные факторы, снижают прибыль предприятий и уменьшают мотивацию к инвестициям и производству. Это приводит к сокращению предложения товаров и услуг, что, в свою очередь, увеличивает цены. Так еще и сам налог ложится на плечи обычного потребителя.
4
Монополизация рынков и монопольное ценообразование
Крупные компании, обладая монопольным положением на рынке, могут устанавливать цены на свои товары и услуги по своему желанию (пока их поведением не заинтересуется антимонопольная комиссия). Они могут воспользоваться своим положением, чтобы увеличить цены, не беспокоясь о конкуренции. Это также приводит к инфляции, особенно если такие компании доминируют во многих секторах экономики.
5
Уменьшение объема национального производства
Если объем производства товаров и услуг сокращается, а количество денег в обращении остается стабильным, это приводит к уменьшению предложения относительно спроса. В такой ситуации цены товаров растут, так как спрос превышает предложение.
6
Внешние факторы, например, монополия профсоюзов
Профсоюзы, добиваясь повышения зарплат и улучшения условий труда для работников, оказывают давление на работодателей. Это увеличивает затраты предприятий на рабочую силу. В итоге, предприятия также будут повышать цены на свои товары и услуги, чтобы компенсировать увеличение затрат.
Грамотное управление экономикой и правильные экономические политики могут помочь избежать высокой инфляции. Однако стоит отметить, что инфляция и дефляция, как экономические явления, могут иметь разные последствия для экономики и потребителей, и могут быть вызваны различными факторами.
Инфляция – нормальная часть экономики, которая рассчитывается так, чтобы обеспечить значительный рост экономики. В противовес этому, в мире на данный момент только одна страна, в которой периодически наблюдается рост стоимости денег – дефляция. Она в последние годы наблюдается только в Японии.
Инфляция представляет собой сложное явление, имеющее различные аспекты и виды. В первую очередь, инфляция бывает открытой и скрытой. Открытая инфляция, как правило, проявляется в форме увеличения цен и уменьшения покупательной способности. Ее последствия легко узнаваемы и оценимы даже без специальных знаний в области экономики.
Скрытая инфляция, напротив, представляет собой более сложный и интересный аспект. Например, во времена СССР наблюдалось повышение заработных плат при одновременном снижении цен на продукты. Среди негативных последствий такой ситуации отмечают дефицит товаров и длительные очереди для их покупки.
Виды инфляции
Помимо этих вариантов выделяют и другие виды инфляции:
1
Инфляция спроса
Этот вид инфляции происходит, когда спрос на товары и услуги превышает их предложение на рынке. Увеличенный спрос может быть вызван различными факторами, включая увеличение доходов населения, сокращение безработицы или изменение моды на товары и услуги. Это приводит к росту цен из-за конкуренции среди покупателей.
2
Инфляция издержек
Этот тип инфляции связан с увеличением издержек производства. Например, рост стоимости сырья, энергии или рабочей силы может привести к увеличению цен на готовую продукцию.
3
Прогнозируемая инфляция
Этот вид инфляции может быть предсказан, так как он обусловлен типичными экономическими циклами и сезонными факторами. Например, к концу года спрос часто возрастает из-за праздничных покупок, что приводит к росту цен на товары и услуги.
4
Непрогнозируемая инфляция
В этом случае рост инфляции становится неожиданным для населения и правительства из-за факторов, которые сложно предсказать или контролировать. Среди таких источников выделяются кризисы, природные бедствия или политические события.
5
Сбалансированная инфляция
В этом случае цены на различные товары и услуги повышаются примерно в одинаковой пропорции. Если инфляция неизбежна, для экономики страны она является более подходящей, экономику не потрясают неожиданности.
6
Несбалансированная инфляция
В этом случае цены на некоторые товары и услуги растут сильнее, чем на другие. Это может привести к дисбалансу в экономике, а также ухудшению доступности определенных товаров для населения.
7
Адаптированные ожидания потребителей
Когда информация о будущей инфляции становится широкодоступной, потребители могут изменить свое поведение. Например, они могут совершить покупки уже сейчас, чтобы избежать более высоких цен в будущем. Это усиливает инфляционное давление.
Темпы роста инфляции
Что касается темпов роста инфляции, то выделяется:
1
Ползучая инфляция
Этот тип инфляции характеризуется относительно небольшими темпами роста цен, обычно менее чем на 10% в год. Этот уровень считается нормальным, если при этом идет рост экономики, то есть управление выполняется грамотно.
2
Галопирующая инфляция
Рост цен от 10% до 50% в год определяют, как галопирующую инфляцию. Экономика в этом случае выходит из-под контроля и требует срочных мер для стабилизации.
3
Гиперинфляция
Гиперинфляция характеризуется ростом цен на 60% и выше, иногда доходя до астрономических уровней. Это может привести к катастрофическим последствиям, как в случае Зимбабве, где деньги стали почти бесполезными из-за гиперинфляции. Чтобы покрыть дефицит бюджета, правительство стало выпускать невероятное количество денег, что и привело к гиперинфляции. В итоге Зимбабве вернулись к бартерному обмену.
Главное, что нужно помнить об инфляции, это то, что небольшая инфляция может быть нормальным явлением и даже способствовать росту экономики при правильном управлении. Однако важно, чтобы государство и экономические участники принимали необходимые меры для предотвращения негативных последствий инфляции, особенно в случае галопирующей и гиперинфляции.
Виды денег
Человечество на протяжении своей истории использовало множество различных видов денег. Важным для выбора материала в качестве денег был ряд неотъемлемых свойств, которыми они должны обладать:
- Делимость и объединяемость. Деньги должны быть легко делимыми и объединяемыми. Это позволяет обеспечить их размен и обмен без изменения стоимости при объединении.
- Качественная однородность. Деньги одного и того же номинала должны быть качественно однородными, и не должно быть различий в их ценности.
- Портативность. Деньги должны иметь небольшой вес и объем при высокой стоимости. Это исключает, например, использование огромных камней в качестве денег.
- Сохраняемость. Деньги не должны физически портиться или менять свои химические свойства при долгом хранении.
- Узнаваемость. Деньги должны быть легко узнаваемыми и иметь явно определенный номинал.
- Безопасность. Важно обеспечить защиту от подделки и кражи денег.
С учетом вышеперечисленных критериев, виды денег с течением времени существенно эволюционировали и усовершенствовались, поскольку идеальные деньги должны удовлетворять всем указанным требованиям.
1
Товарные деньги
Товарные деньги представляют собой товары, которые обладают общепризнанной стоимостью и полезностью. Одной из ключевых особенностей таких денег является возможность их использования не только в качестве средства обмена, но и как сами по себе ценные предметы. Например, золотая монета может быть ценна как украшение, а также может быть переплавлена для получения других изделий.
В истории экономики такими товарами-деньгами служили меха, жемчужины, скот, зерно, ракушки Каури, а также монеты из различных металлов, таких как бронза, медь, платина, золото и серебро. Некоторые общества даже использовали необычные предметы, такие как гвозди в Шотландии и наконечники копий и лопаты в Судане. Даже в тюрьмах товары, такие как сигареты, могли выполнять роль денег.
Однако, товарные деньги имели недостатки, а именно не отвечали тем самым свойствам идеальных денег – они не были портативны, портились при хранении, их было сложно поделить и создавать. Со временем привело к необходимости разработки других форм денег.
2
Обеспеченные деньги
Обеспеченные деньги, по сути, представляют собой разновидность товарных денег. Это знаки или сертификаты, которые можно обменять на определенное количество товаров или товарных денег. Например, в Древнем Шумере можно было предъявить фигурки овец и коз из обожженной глины и получить за них живых коз и овец. Изначально, даже банкноты считались обеспеченными деньгами, но со временем эта функция у них была утрачена.
3
Фиатные деньги
Фиатные деньги — это деньги, которые не имеют самостоятельной стоимости, но признаются государством или государствами в качестве средства обмена в своей юрисдикции. В настоящее время существуют три формы фиатных денег: банкноты, безналичные деньги (хранящиеся на банковских счетах) и электронные деньги. Следует отметить, что безналичные деньги не следует путать с электронными, хотя последние могут быть сконвертированы в каждый из остальных видов. Банкноты, в свою очередь, постепенно выходят из обращения.
4
Электронные деньги
Электронные деньги используются для оплаты товаров и услуг в сети Интернет и обладают той же ценностью, что и реальные деньги. Развитие электронных денег стало возможным благодаря работе и заработку физических лиц в Интернете и проведению финансовых операций между компаниями.
Электронные деньги обладают всеми характеристиками, описанными ранее, и имеют дополнительные преимущества, такие как быстрота расчетов, легкость перевода и дробления, а также автоматическая оплата счетов без необходимости физического присутствия. Более того, поскольку электронные деньги не существуют в физическом виде, они не подвержены порче и не теряют своих качеств со временем.
5
Криптовалюта
Биткойн, как самая популярная криптовалюта, вызывает много споров и неоднозначных мнений. Давайте рассмотрим ее особенности более подробно.
Одной из основных привлекательных черт биткойна является его децентрализованная природа. В отличие от традиционных финансовых систем, биткойн не имеет центральной управляющей структуры, и все транзакции записываются в публичном распределенном реестре, известном как блокчейн. Это обеспечивает высокую степень надежности и устойчивости системы.
Также биткойн предоставляет возможность практически полной анонимности при совершении транзакций, что может быть использовано как для легальных, так и для нелегальных операций. Эта анонимность вызывает обеспокоенность среди регуляторов и правоохранительных органов.
Биткойн ограничен в количестве до 21 миллиона монет, и этот предел не может быть изменен в отличие от фиатных валют, которые центральные банки могут неограниченно эмитировать.
Основным недостатком биткойна является отсутствие привязки к какому-либо металлу или валюте, что выражается в неопределенности и высоком уровне волатильности его цены. Эта характеристика делает его менее устойчивым средством сохранения стоимости по сравнению с традиционными валютами или драгоценными металлами.
Как мы писали ранее, биткойн и другие криптовалюты могут служить средством борьбы с контролем. В системе биткойна не существует человека, который ею руководит, все участники процесса являются равными. Это создает потенциальные угрозы и вызывает опасения в связи с возможностью использования криптовалют в нелегальных операциях.
Как показала история, внедрение криптовалют и биткойна в частности в масштабе мировой экономики вызывает много вопросов и неясностей. Конечно, кроме вариантов, как заработать на распространении криптовалют. Сказать о том, что будет с мировой экономикой в случае победы криптовалюты, не может никто. Биткойн по своей сути является и показателем уровня доверия к управлению системой со стороны и ограничению пользователей. Если говорить проще, при массовом внедрении биткойна вполне вероятно рухнет банковская система мира или она, как минимум, примет правила игры и очень сильно изменится. Именно поэтому криптовалюта столь неоднозначна.
В заключение, можно с уверенностью сказать, что изучение денег и финансовых принципов является ключевым элементом достижения финансовой стабильности и успешного управления личными финансами. Понимание различных аспектов денег и финансов позволяет принимать осознанные финансовые решения, оптимизировать бюджет, инвестировать с умом и обеспечивать финансовую безопасность.
Полезные материалы
- Поделиться
