Финансовая подушка безопасности: как накопить и зачем

Чему нас научили экономические кризисы и пандемия — так это тому, что форс-мажор может случиться в любой момент и важно быть к нему готовым. Прежде всего, финансово — то есть заранее позаботиться о сбережениях. В народе накопления на такие случаи называют «финансовой подушкой безопасности» по аналогии с подушкой безопасности в автомобиле, которая может защитить при ДТП. Сравнение кризиса с аварией неслучайно. Суть финансовой подушки именно в том, чтобы защищать нас в непредвиденных обстоятельствах — будь то увольнение, болезнь, травма. Поэтому деньги на «подушку» не тратятся на какую-то крупную покупку и не пускаются на развлечения — они нужны, чтобы оградить нас от стресса и негатива.

Причины начать формировать подушку безопасности прямо сейчас

1

Уверенность в завтрашнем дне

Даже если форс-мажор не произойдёт, наличие резервных денег даёт ощущение стабильности — и финансовой, и психологической. Имея средства на «чёрный день», человек спокойнее относится к жизненным переменам. Например, не боится увольнения. Потому что в случае потери работы сможет дать себе время подыскать более удачный вариант, не бросаясь на первые попавшиеся вакансии.

2

Свобода от долгов

Если срочно нужны деньги, а их нет, человек, скорее всего, будет брать в долг или пойдёт в банк за кредитами. Иногда потребительский кредит, конечно, может иметь свои выгоды — например, в виде бонусов с карты. Но, если это кредит, взятый из нужды и в спешке, никаких выгод не будет. Более того, есть риск потерять большую часть денег, взвалить на себя непосильные финансовые обязательства и погрязнуть в ещё больших долгах. А вот при наличии своего резервного фонда все проблемы решаются быстро и безболезненно.

3

Возможность безболезненно пережить кризис

В любой кризис — и экономический, и личный — человеку нужна поддержка. Стресса не избежать, но его можно снизить, если есть финансовая подушка. Подтверждение тому — недавний кризис 2020-го года, когда предприятия массово закрывались и люди теряли работу, не имея возможности трудоустроиться из-за карантина. Мог ли кто-то предугадать пришествие эпидемии? Нет. Но факт остаётся фактом: и бизнесмены, и семьи, которые имели финансовые запасы, сумели сдержать удар и пережить трудности относительно безболезненно.

Сколько денег нужно отложить?

По мнению финансистов, накопить следует столько, чтобы при непредвиденных обстоятельствах можно было бы прожить своей обычной жизнью 3-6 месяцев.

Поэтому сначала нужно определить, сколько ваша семья тратит в месяц. Для этого записывайте все расходы за 1-2 месяца, а желательно — изучите траты за полгода или год. Помогут и обычные тетради, и таблицы в Excel, и приложения по контролю финансов. Так вы сможете наиболее точно оценить личный и семейный бюджет. Учитывайте самые необходимые статьи расходов: оплата ЖКУ, интернета, детского сада и школы, покупка продуктов и одежды.  Так, если, например, ваша семья тратит в месяц 100 000 рублей, вам нужно накопить от 300 000 до 600 000 рублей.

Рассчитайте сумму вашей подушки безопасности и время, необходимое для её достижения с помощью нашего калькулятора.

Доступ для подписчиков

Это упражнение и сотня других доступны только для подписчиков. Это бесплатно!

Как накопить свой резервный фонд?

Может показаться, что накопить такую сумму нереально, особенно при небольшой зарплате. Однако, как показывает практика, умение копить не зависит от размера доходов. Тратить меньше, чем вы получаете, и откладывать часть с заработанных денег — базовый навык финансовой грамотности.

Понравился контент?

Вступай в нашу группу или подпишись на рассылку, чтобы получать новые статьи, упражнений и материалы, доступные исключительно подписчикам.

Существует множество способов сформировать привычку копить. Например, используйте метод контроля трат «50-30-20».

Суть этого метода в том, чтобы:

• 50% со своего дохода тратить на самое нужное (например, на аренду жилья, еду, коммунальные платежи);

• 30% тратить на какие-либо необязательные покупки, проведение досуга и т. д;

• 20% откладывать.

Конечно, не каждый может каждый месяц пускать 1/5 часть своего заработка на накопления. Но можно начать и с меньшей суммы — например, с 5-10%. Главный принцип здесь в том, чтобы сформировать привычку откладывать. Накопление на «подушку» должно стать для вас приоритетной тратой, как оплата коммунальных счетов или аренда. Выделяйте деньги на накопительный счёт сразу после получения зарплаты.

Почему не получается копить?

Если сформировать финансовую подушку не получается, причины, скорее всего, следующие:

1. Вы относитесь к накоплениям несерьёзно.

Важно понять, для чего вы откладываете и что это вам даст в будущем.

2. Не контролируете свои траты.

Помогут справиться с этим финансовая грамотность и оптимизация бюджета. Не требуйте от себя больших результатов сразу. Для начала поставьте цель накопить не на полгода, а на 1 месяц.

3. Недостаточный заработок.

Иногда так бывает. Значит, нужно увеличивать свой заработок или искать дополнительные источники дохода.

Как лучше хранить накопленные деньги?

Поскольку экстренная ситуация может произойти в любой момент, нужно иметь возможность быстро получить свои деньги. Безопаснее будет разделить свои накопления на части и хранить их в разных местах.

Например, так:

• первую часть суммы можно держать дома в наличных. Пусть эта сумма будет небольшой — деньги имеют свойство обесцениваться$

• вторую часть положите на счёт в банке. Так вы сможете компенсировать инфляцию, получая на счёт проценты. Кроме того, можно выбирать такие счета, с которых можно будет в случае чего снять деньги быстро.

Поскольку рубль сегодня нестабилен, лучше выбирать для хранения дополнительно и другие, более стабильные валюты. Например, доллар, евро, японскую иену или швейцарский франк.

Что ещё нужно учитывать

Иногда даже больших накоплений недостаточно, чтобы обеспечить себе и родным финансовую безопасность. Речь идёт об экстренных случаях, предсказать которые нельзя: болезнь, ДТП или смерть человека, приносящего в дом большую часть дохода. Финансовая грамотность предполагает умение учитывать и такие риски. Поэтому лучше, если финансовой подушкой станут не только сбережения, но и дополнительные мероприятия:

1. Застрахуйте здоровье и жизнь себе и членам семьи.

2. Найдите способы получать пассивный доход.

3. Инвестируйте туда, где минимальны риски обесценивания (например, в недвижимость).

Вывод

Создавать финансовую подушку безопасности — взрослое осознанное решение. Пусть сейчас кажется, что и без неё можно обойтись. Однако в трудные дни именно она может значительно облегчить вашу жизнь.

Если копить не получается, если вы срываетесь и тратите отложенное — не оставляйте свои попытки. Подушка может складываться годами. Имейте привычку выделять на счёт хотя бы 5-10% своих доходов — маленькими, но верными шагами вы добьётесь своей цели.

Будьте финансово грамотными, учитесь правильно распоряжаться своими деньгами — и спустя какое-то время вы оцените все преимущества разумного отношения к своим финансам.