Мы уже писали об особенностях получения потребительского кредита. Но что будет, если не платить кредит? Стоит знать, что взыскание долга – это четко регламентированная процедура, которая состоит из нескольких этапов.
Что происходит после отсутствия платежей
Банк извещает заемщика о долге. Изначально финансовая организация старается разрешить конфликт «мирно», то есть связавшись напрямую с заемщиком. Сотрудники банка пишут и звонят, пытаясь узнать, по каким причинам человек не выплачивает кредит. На этом этапе организация пытается договориться о добровольной выплате кредитных средств.
Но уже на этом этапе появляются штрафные санкции. Кроме основной процентной ставки начисляется штраф и пеня. Понятно, что сумма задолженности будет увеличиваться. Таким образом банк мотивирует заемщика быстрее внести оплату. В противном случае станет еще хуже.
Если просрочка более трех месяцев, то начинается большее давление. Сотрудники финансовой организации уже хотят встретиться лично с человеком и выяснить причину отсутствия длительной оплаты. Будут поступать постоянные звонки, приглашения в отделение. Служба безопасности банка попытается выяснить все о недобросовестном заемщике.
При просрочке более трех месяцев банк уже имеет право передать дело заемщика коллекторской службе. Агентство может взыскать долг за определенное вознаграждение в пользу банка.
Стоит обратить внимание на то, что долги в коллекторских службах могут числиться годами.
В некоторых случаях долг клиента передается иному кредитору, и право требования переходит уже другой компании. Такое возможно, если результатов от переговоров с должником нет.
При более длительной просрочке дело передается в суд. При этом жалобу могут подать на неплательщика как коллекторы, так и банк, так и иной кредитор, которому передали дело. Суд вправе удерживать до половины процентов от источника дохода человека принудительно. Кроме того, возможен арест имущества, запрет на осуществление юридических сделок (к примеру, продать квартиру не выйдет, не получится поставить автомобиль на учет).
Что будет, если не платить кредит три года
Срок исковой давности на данный момент составляет три года. Указывается, что если в течение трех лет вопрос с выплатами кредита не решен, то долг аннулируется. Но на самом деле срок исковой давности не является бесспорной нормой и обязательным к исполнению правилом.
Кредитор может обратиться в суд, и если он докажет, что человек умышленно уклонялся от выплаты, то встанет вопрос о восстановлении срока давности. Решение ситуации индивидуально в каждом случае. Но если говорить в целом, то восстановление срока – это типичная и довольно простая процедура.
Запомнить: кредит могут потребовать и после истечения срока исковой давности.
Если никто не звонит по кредиту
Некоторые заемщики думают, что раз кредитор не звонит по поводу выплат, то он «забыл» о кредите. На самом деле это совсем не так. Некоторые кредитные агентства намеренно используют такую практику, чтобы получить больше процентов.
В конечном итоге к человеку, который уже забыл о своем кредите и не контролирует финансы, приходят коллекторы, или он получает исполнительный лист. В этом случае оплата долга обязательна, при этом будет начислена пеня.
История о взятых россиянами кредитах хранится не менее десяти лет в бюро кредитных историй. Эту информацию могут посмотреть не только страховые компании и банки, но и работодатели. Получается, что имея проблемы с выплатой кредита, человек автоматически становится не столь «подходящим» кандидатом для получения вакантного места работы.
Судебные приставы не пришли по кредиту
Иногда случается ситуация, когда на портале ФССП нет информации о возбуждении уголовного производства. В таком случае с большой вероятностью долг находится у какого-то кредитора. Может быть, что он еще у первого или же передан другим кредитным агентствам.
Что касается переуступки долга, то тут законодательством не установлено никаких ограничений. Долг заемщика может перемещаться годами от одной организации к другой. Но по поводу переуступки будет приходить извещение по месту регистрации должника.
Некоторые начинают решать вопрос самостоятельно, к примеру, говорят, что раз на ФССП нет информации, то в суд на них не подавали. Но стоит понимать, что данные публикуются с задержкой, ведь не всегда у приставов-исполнителей хватает на это времени.
Что делать, если нечем платить кредит
Итак, если не помогает и метод контроля трат, то вариантов немного. Специалисты рекомендуют в таком случае не ждать, пока банк сам свяжется, а обратиться в организацию первым.
Если коллекторы не связываются с заемщиком, не поступает никаких оповещений от банка, то это вовсе не значит, что о долге кредитная организация забыла. Это значит, что проценты продолжают начисляться, долг растет пропорционально, при этом кредитная история значительно портится.
В договорах часто указывают, что в случае ухудшения финансового состояния и невозможности выплат по кредиту, нужно обратиться в банк самостоятельно. Молчание в таком случае равносильно нарушению кредитного договора.
Банк может предложить несколько решений.
Отсрочка платежа. Это один из самых популярных вариантов решения проблемы. Банк соглашается на оформление так называемых кредитных каникул – отсрочки на несколько месяцев.
Финансовая организация может не согласиться на такой вариант. Но если вы являетесь клиентом банка, имеете хорошую кредитную историю, исправно до этого выплачивали долг, то положительное решение получить вполне возможно.
Важно уточнить, куда перенесутся платежи: сразу после отсрочки или в конец графика всех платежей.
Реструктуризация долга. Но кредитные каникулы могут предоставить не всем. В таком случае можно попробовать договориться о реструктуризации долга. Это процедура, в ходе которой несколько пересматриваются условия кредитования, за счет чего платежи уменьшаются.
К примеру, банк может переформировать срок кредита с 5 лет на 7 лет. В таком случае ежемесячные платежи, соответственно, станут меньше. Но, конечно, не стоит рассчитывать на сильное изменение условий. Банк может отказать, если вы захотите крайне сильно продлить срок кредита.
Возможно, что предложат другие условия. К примеру, могут предоставить льготный период, в ходе которого человек будет выплачивать только основной долг или же только процентную ставку. Возможно, получится оформить уменьшенные платежи. К примеру, в следующие несколько месяцев оплачивать только половину суммы, а последующие – в два раза больше. Условия обсуждаются в индивидуальном порядке с заемщиком.
Банку выгодно поддержать должника, т.к. это гарантирует выплату всего кредита.
Поймите, когда вы сможете погасить долг. Банку необходимо четкое понимание того, когда у вас будут деньги и когда вы сможете выполнять финансовые обязательства. Если вы точно уверены, что, к примеру, через 3 месяца все наладится, то обязательно стоит сообщить об этом банку.
К примеру, покрывать кредит человек не может из-за того, что ему срочно требуется лечение. В таком случае необходимо предоставить соответствующие справки. С большой долей вероятности банк пойдет навстречу. Но не стоит лгать. Если обман раскроется, то доверие банка заемщик точно потеряет.
В случае ипотечного кредита, когда выплаты довольно значительные, законом дается право на ипотечные каникулы. Но воспользоваться такой отсрочкой выплат можно только один раз за весь период кредита. Срок ипотечных каникул сейчас составляет максимально полгода.
Каникулы составляют полгода, но можно выйти с них и раньше. Оставшиеся месяцы не сохраняются.
По другим видам кредита законодательно не предусмотрено никаких послаблений даже в самых тяжелых ситуациях. В таком случае все риски ложатся именно на заемщика. Возможно, что банк пойдет на некоторые уступки, но не стоит думать, что они будут слишком большими.
Единственный способ списать долги - банкротство
Если человек признан банкротом, то ему списывают все долги. Эту процедуру может начать как сам должник, так и кредитор. Если банкротство инициирует именно кредитор, то человек может быть и не в курсе этого. В таком случае ему лишь придет уведомление по месту регистрации.
Но не стоит думать, что признание физического лица банкротом означает автоматическое списание всех долговых обязательств. Кредиторам очень важно вернуть собственные деньги. Часто предлагают мирное соглашение или реструктуризацию. Но если мирно договориться не выйдет, то начинают продавать на торгах имущество (все, кроме личных вещей). Единственного жилья человека лишить не могут по закону, но если оно выступало залогом по ипотеке, то это реально.
Одновременно поиск соглашения и торги проходить не могут. В любом случае, если остается какой-то долг после прохождения процедуры, его могут списать.
После проведения процедуры банкротства появляется масса негативных последствий. В частности, будет назначен финансовый управляющий. В течение последующих трех лет он имеет право признавать любую сделку недействительной, которая осуществляется банкротом. Не получится регистрировать ИП, занимать руководящие должности. При этом и получить новый кредит не выйдет.
Банкротство также называют финансовой смертью. Поэтому лучше договориться с банком и найти выход из ситуации.
Плохая кредитная история
Информация по поводу выплаты кредитов вносится в кредитную историю. Если появляется отсрочка или просрочка, то данные направляют в БКИ. Если суд отказывает во взыскании из-за срока исковой давности, то история все равно испортится. Понятно, что это негативный фактор, который обуславливает невозможность получить кредит в дальнейшем.
Могут ли посадить в тюрьму, если не платить кредит
Уголовная ответственность наступает, если был доказан факт мошенничества или же человек обладает нужной суммой для погашения кредита, но игнорирует суд.
По статье 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования – может наступить уголовная ответственность. Она вменяется в случае, если заемщик утаил важные сведения, например, о месте работы или о своих доходах.
Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Суд уже самостоятельно определяет значение «злостного уклонения». Но обычно работает этот закон при сумме задолженности от 2 250 000 рублей.
По итогу
Избежать в целом трудных тяжелых ситуаций невозможно. Можно лишь посоветовать иметь в запасе финансовую подушку безопасности или иные сбережения для подобных случаев. Да, это не избавит от проблемы, но многократно упростит ее решение.
Полезные материалы
- Поделиться
