Если вдруг вам нужно купить что-то крупное, а собственных денег не хватает, чтобы приобрести желаемое, помочь сможет потребительский кредит. Рассмотрим, где его взять, как можно создать взаимовыгодный договор так, чтобы, по истечении времени, кредит не стал проблемой.
Кредит или заем
Обычно принципы любого кредитования представляют собой обязательную платность, возвращение с процентами и, конечно, срочность. Это означает, что за использование чужих денежных средств банков либо других подобных предприятий всегда необходимо платить (практически всегда это конкретный процент), и долг требуется не просто вернуть, в вернуть в определенном объеме в указанное время. В этом плане заем (или займ) похож на кредит. А отличие между ними одно:
Денежные потребительские кредиты — те самые «чужие» деньги, которые берутся в долг у кредитных компаний для приобретения товаров либо услуг себе или собственной семье. Все потребкредиты выдаются исключительно физическим лицам, юридические лица его получить не смогут.
Параллельно с кредитами существуют и потребительские займы, которые могут выдать микрофинансовые организации (МФО), а также кредитные кооперативы или ломбарды. По сути - тот же кредит, но с другими условиями.
Какими бывают кредиты?
Вариантов кредитования и займов имеется превеликое множество, в прямой зависимости от самых разных условий, сроков или требований к самому заемщику. Рассмотрим эти признаки.
Цель
Потребительский кредит возможно получить как на точное приобретение (так называемый целевой кредит), так и просто, без конкретизации предстоящих затрат. Если вам надо оформить POS-кредит на облюбованную покупку в обычном магазине, избранный банк переводит продавцу средства на счёт - это тоже целевой кредит. А если вы хотите получить деньгами и вам не надо отчитываться, куда его истратили, он уже нецелевой.
Обеспечение
Когда хочется получить большую сумму денег, банк обычно требует дополнительные гарантии к его возврату. Обеспечением кредита называют залог: автомашина либо другое недвижимое имущество, или же поручительство третьих лиц. Материальной вещью в залоге можно пользоваться, но распорядиться - продать, подарить - нельзя.
Сроки
Периоды у кредитов и займов чаще всего сильно отличаются. Микрофинансовая организация (МФО) считает краткосрочным временной отрезок в один месяц («до зарплаты»). Банки будут считать краткосрочным кредиты не менее 12 месяцев. От сроков сильно зависят проценты за пользование деньгами. Больше срок - меньше процентная ставка.
Кредит с гарантией или необеспеченный кредит
Кредитор охотно даст деньги в долг, если получит как можно больше подтверждений в вашей надежности, как заёмщика. Тут прекрасно может зарекомендовать положительная кредитная история, а также документы с подтверждением платежеспособности. А также поручительство близких и друзей, либо собственное залоговое имущество.
Залогами считаются ваша собственность, деньги или иные ценности, которые обещаете отдать банку, если вдруг станете некредитоспособны. В случае желания получить ипотеку на жилье или деньги на машину, залогами станут сами приобретаемые имущества.
Поручительство представляет собой обещание, которое берут на себя ваши близкие, знакомые перед кредитующей организацией.
Поручитель подписывает договор, по которому гарантирует своевременность отдачи займа или кредитных денег. Если вы, как кредитуемый, не в состоянии это сделать вовремя, кредитор потребует оплатить кредит поручителя.
Созаемщик — вместе с вами принимает обязательства при займе денежных сумм.
Он несет равную с вами ответственность за своевременный возврат денежного долга. Обычно со-заемщика привлекают, если речь о довольно крупной сумме, а доходов самого заемщика может не хватать для оплаты долга.
Обеспеченным называется кредит под залог, кредит под поручение. И созаемщик становится ещё одной гарантией перед кредитором.
В случае, если вы хотите получить необеспеченный кредит, то готовьтесь к более высоким процентами в сравнении с обеспеченными кредитами. Правда, это не значит, что получить их в разы сложнее - вам точно так же прийдется доказывать свою платежеспособность.
Кредит наличными или кредитная карта
Кредитом наличными называется единовременная выдача денежных сумм на неотложные бытовые нужды.
Банк может выдать немалую сумму денег, которую можно истратить на что угодно - ремонт, путешествие, можете даже купить яхту. При этом как основной долг, так и проценты, требуется выплачивать регулярно в определенные временные отрезки. Вы также можете погасить кредит досрочно, правда, банк имеет право устанавливать штраф за досрочное погашение.
Кредитная карта позволяет использовать банковские деньги в пределах установленного лимита, один раз подписав документы и показав свою платежеспособность банку.
Это крайне удобная вещь для оплаты за все на свете: и услуг, и товаров. Не надо носить при себе наличные и волноваться за их сохранность: с потерей банковской карты деньги всё равно останутся на счету.
Лимит доступных вам денег по карте возобновляется – определенная сумма доступна для использования, если вы регулярно внесите платежи по карте. На сегодняшний день практически все банки дают льготный период для возврата долга, за это время на потраченные деньги процент не начисляется.
Поэтому многие люди покупают гораздо больше товаров, чем им нужно. Грамотное управление расходами в этом случае позволяет вылезти из долгов и избежать ненужных трат.
Будьте внимательнее: банк может взимать плату за такую карту и начислять по истечению срока более высокие проценты, чем по кредиту!
Условия получения денег в долг
Любая кредитная организация выставляет свои правила. Для получения займа в ломбарде хватает паспорта и чего-то ценного в качестве залога. Для микрозаймов тоже достаточно только паспорта, кредит в микрозаймах можно получить и онлайн. В противовес этом банк выставит ряд условий, особенно для получения большего кредита.
Выделим общие для всех требования для получения кредита.
Предоставление документов
Обязательным является только паспорт с гражданством той страны, в которой вы берете кредит, и регистрацией постоянной или временной (это роли не играет).
Как правило, в путешествиях вы оформляете страховку, предполагающую, что вас доставят домой в случае форс-мажора. В банках вы также можете получить «туристические» кредиты, в рамках которых вам выдадут деньги на возвращение домой.
Банки могут истребовать справку по форме о доходах либо ещё документы, способные подтвердить ваши финансовые возможности. Список документов можно найти на сайтах либо в офисах банков.
Сообщить величину дохода
Свою зарплату, пенсию либо стипендию не часто требуют подтвердить документально, но уровень дохода всё равно уточняют все кредитные организации. От величины дохода зависит и сумма выдаваемых денег.
Для упрощения собственной работы банки используют скоринговую систему, которая позволяет оценить вероятность возврата кредита заемщиком в срок. В ней значимую роль как раз и играет постоянный подтвержденный доход.
Если вы привели поручителей или готовы предложить имущество в качестве залога, либо выражаете готовность застраховать себя в пользу выбранного банка, то сумма заёмных денег, вполне вероятно, может быть увеличена.
Оформление страховки
В банковских денежных договорах иногда появляется пункт, обязывающий застраховать как предмет залога, так и свою жизнь. По существующему закону имеете полное право отказаться, но тогда и условия договора наверняка изменятся. Или финансовая организация и вовсе откажет в выдаче денег.
Погашение кредита
Погашать задолженность по полученным деньгам можно по-разному - постепенно или за один раз. Существуют два способа постепенных денежных взносов для погашения долговых обязательств:
- Дифференцированные платежи. В этом случае основная сумма долга разделяется на равнозначные части (обычно, по числу месяцев). А процентные платежи становятся меньше с каждым разом. В самом начале вы заплатите наибольшую сумму, в последнем месяце — самый низкий взнос.
- Аннуитетные платежи. В течение всего договорного периода размер помесячных платежей останется неизменным. С аннуитетными платежами удобнее спланировать свой собственный бюджет. Хотя, с фиксированной суммой платежа по итогу заплатите банку сумму больше, нежели при дифференцированном подходе.
Погашать долг возможно и единовременным взносом - такой способ характерен как правило для краткосрочных займов. Такое положение вещей позволяет возвратить одолженную сумму денег вместе с процентами ранее оговорённого времени, но, конечно, требует от должника наличия всей кредитной суммы к выбранной дате.
Брать деньги в долг с такой возможностью стоит только в том случае, если уверенно знаете: к тому моменту, когда подойдет время его закрыть, у вас окажется на руках достаточная сумма.
В любом случае, собираетесь вы вернуть все сразу или частями, перед получением кредита убедитесь, что вам он действительно нужен. Возможно, грамотное сбережение и инвестирование (даже небольших сумм) поможет вам избежать использования кредита.
Бывает и такое, что вы можете возвратить всю сумму денег, которую брали взаймы, в конце договоренного срока, но одновременно с этим помесячно выплачивали набежавшие проценты. Этими минимальными и своевременными оплатами вы подтвердили свою платежеспособность должника, но обеспечить достаточное полное погашение задолженности не сумели. Подобный тип погашения чаще всего свойственен именно кредиткам.
Как выбирать кредит
При выборе формы кредита необходимо обращать свое внимание на предлагаемые критерии:
- процентный уровень;
- период кредитования;
- размер максимальной суммы;
- количество требуемых документов;
- скоростной режим оформления;
- имеются ли дополнительные преференции для заемщиков.
Чтобы определиться, в каком из банков лучше всего одолжить заемные деньги, надо сравнить их предложения между собой и найти среди них оптимальное сочетание.
Оценка своих возможностей
Рассчитывайте, какую сумму денег, на период какой длительности вы хотите получить. Но учтите, вам возвращать придется всё: и эти деньги, и проценты, и вероятные, скрытые до поры, дополнительные платежи.
Внимательно читайте договор! В нем прописываются все условия кредита, а также порядок и суммы всех платежей.
При расходовании на взносы по заемным деньгам больше половины вашего собственного дохода за год появляется риск не суметь справиться с нарастающим долгом. Лучше всего, если платежи составляют не больше 30% помесячного дохода. Но при этом вы должны иметь финансовую подушку, страхующую от опасных моментов.
Проверьте размер платежей
Обязательно необходимо выяснить ПСК (так называется полная стоимость кредита). ПСК состоит из возвращаемого кредита, процентных платежей за пользование кредитом и дополнительных платежей.
Полную стоимость займа, в том числе микрозайма любой банк обязан обозначить справа вверху на лицевой странице договора. Положение этой цифры может меняться в зависимости от страны, а печатать ее обязана любая кредитная организация.
Просмотрите включение в ваш кредитный договор платных услуг, совершенно вам ненужных: кредитная карта, смс-информирование, страхование жизни, услуги нотариуса. Выясните, обязательны ли эти требования к исполнению, или можно отказаться.
Узнайте и сравните условия кредитования
Тщательно выберите и сравните все предложения самых разных кредитных компаний. У любых банков, кооперативов, МФО либо ломбарда существуют общие условия кредитных договоров кредита на бытовые нужды – стандартные требования к любому заемщику. Условия всегда указаны на сайтах предприятий или в их офисах.
Как выбрать наилучшие условия кредитования?
Все явные и скрытые условия в обязательном порядке должны быть указаны в договоре в самом его начале. Да и сам договор будет считаться заключенным тогда, когда вы и кредитующее предприятие достигнете обоюдного согласования по всем обозначенным пунктам.
Как определиться с денежной суммой
Денежные предложения кредитных организаций различаются максимальной суммой. И это тот первый критерий, требующий пристального внимания перед тем, как подать заявку. Если заемщик хочет получить 1 500 000 р., а банк готов выдать всего лишь 1 000 000 р., то теряется смысл тратить драгоценное время на переговоры. А может, вам хватит небольшой суммы?
Величина процентной ставки и период кредитования
Размер процентов — показатель наиболее важный, особенно если заемщик желает найти, где выгоднее получить кредит на свои собственные нужды.
Многие кредитующие компании предлагают довольно выгодные условия отдельным категориям заемщиков. Именно на такие банковские учреждения и надо обращать своё внимание в самую первую очередь, поскольку льготные ставки часто предлагаются вкладчикам и постоянным заемщикам.
Точный размер ставки процентов станет известен только после рассмотрения заявки самим банком. Но чтобы определить оптимальный потребительский кредит, можно отправить заявки в ряд кредитных учреждений и выбрать наиболее подходящие после получения их ответов.
На конечный размер переплаты также влияет период кредитования. Следует учитывать общие закономерности: чем длиннее время кредитования, тем месячный взнос меньше; но и чем дольше период договорных обязательств, тем большую сумму заемщик переплачивает банку в конечном итоге.
Если клиенту безразлична итоговая сумма переплаты, то срок уже не играет роли. Но в случае, если доходы не позволяют платить приличную сумму постоянно, этот критерий способен решить многое. В подобной ситуации всего лучше всего взять потребительский кредит в том банке, который может предложить длительный срок кредитования.
График платежей, их количество, уровень и цикличность
Выясните точно, сможете ли вы возвращать указанную помесячную сумму денег. В этом случае лучше перестраховаться. К примеру, если вы получаете зарплату примерно 20-го числа, желательно выбрать дату внесения платежа не ранее 21-го числа месяца.
Любой банк после подписания договора обязан предоставить график платежей. Имейте в виду, что картам с овердрафтом, равно как и кредитным, точные суммы не устанавливаются, но в договорах прописываются сроки взноса денег.
Составляйте график ваших денежных потоков (зарплаты, расходов, оплаты кредита и др.) самостоятельно или с помощью приложений.
Как расторгнуть договор и когда можно заплатить досрочно?
По установленному закону можно выплатить взятый кредит намного раньше оговоренного времени, если поставить в известность организацию-кредитора об этом намерении за месяц до даты. Но в самом договоре вполне могут быть выставлены более короткие временные интервалы уведомлений, уточняйте заранее. Кроме того банк может просить дополнительную оплату за несвоевременное погашение кредита.
Какими бывают штрафы, пени?
Заранее надо выяснить штрафные санкции в случае, если случится форс-мажор и у вас не получается соблюсти график внесения денег. Если вам будет заранее известно, что за один день просрочки придется заплатить дополнительно 1000 рублей, то наверняка, вы будете внимательней смотреть за датами взносов.
Обработка ваших персональных данных
В любом договоре запросто может оказаться пункт о разрешении использовать ваши личные данные заемщика. Уточнить, как их собираются использовать, надо обязательно. Если только для доставки рекламных рассылок, вполне можно спокойно отказаться.
Переуступка требований (цессия)
В договорах с кредитными учреждениями всегда указывается пункт возможности переуступки прав (требований) по данному договору кредита (или займа). Банк может передать вашу задолженность третьим лицам, которые и будут взыскивать ее с вас. Вы можете и запретить уступку прав, только тогда банк предложит совсем другие условия выдачи денег либо вообще откажет в заключении договора с вами.
Не спешите сразу же подписывать договор. Существующие правила дают вам право взять 5 суток для окончательного решения. В этот период банк не сможет изменить предложенные вам лично условия договора. А вот вы вполне можете сравнить между собой предложения других кредиторов и, возможно, выбрать нужное.
Что необходимо знать про возврат денежного долга
Если вы получили заемные деньги, но по неким непредвиденным причинам не в состоянии его платить, то лучше сразу признаться в этом сотруднику банка-кредитора — чаще всего, ваш банк прекрасно сможет найти устраивающее обе стороны решение:
- к примеру, можно реструктуризировать заем — изменить условия денежного договора с тем, чтобы вам, должнику, стало проще его возвращать. К примеру, снизить сумму помесячного платежа или даже увеличить срок погашения долга либо поменять валюту платежей;
- или же и вовсе рефинансировать задолженность — взять новый кредит здесь же или в ином банке на более удобных условиях, чтобы погасить взятый ранее кредит.
Бывают ситуации, когда банк требует досрочно вернуть деньги:
- если вы полгода постоянно не соблюдали условия договоренности: например, вносили платежи с задержками более чем на 60 дней или оплачивали не всю помесячную сумму;
- если вы получили целевой кредит, а истратили деньги совсем не на те цели, обозначенные в договоре с банком (к примеру, получили кредит для покупки домашней техники, а истратили на отпуск);
- если вы в договоре обязались застраховать вашу ответственность по данному кредиту либо предмет залога, и этого не сделали в ближайший месячный срок.
При грамотном распоряжении деньгами можно и не откладывать исполнение мечтаний на потом. Главное следовать советам успешных инвесторов и управлять своими финансами. Вы также можете внимательно выбрать кредитора, очевидно, взвешенно оценить собственные финансовые возможности, сразу рассчитать комфортную сумму помесячного денежного взноса так, чтобы кредитные деньги не зависли дамокловым мечом для вас лично и вашего бюджета.
Полезные материалы
- Поделиться
