Как правильно делать сбережения и избежать финансовой ямы

Как правильно делать сбережения и избежать финансовой ямы

Содержание

  1. Правильные сбережения: что это такое?
  2. Как правильно накапливать сбережения
  3. Что такое "финансовая яма" и почему в ней оказываются
  4. Почему люди оказываются в финансовой яме?
  5. Как человеку понять, что он - в финансовой яме.
  6. Хранение сбережений: основные правила

Довольно часто люди, имеющие одинаковые доходы, живут совершенно по-разному. Одним вполне хватает денег на текущие расходы, да еще и удается откладывать на значительные покупки. Для других день зарплаты - это день раздачи долгов и выплат по кредитам. Не влезая в долги, таким людям удается прожить очень непродолжительное время. Почему так происходит?

Скорее всего, причина в умении распределять деньги, тратить их с умом и делать сбережения.

Правильные сбережения: что это такое?

Сбережения (накопления) - неотъемлемый атрибут жизни любого человека, направленный на достижение целей и создании подушки безопасности. Рассмотрим подробнее, для чего они используются.

Основная причина создания сбережений - достижение определенной цели, требующей значительных финансовых затрат. Это может быть дорогостоящая покупка, путешествие, плановое лечение.

Отличие резервов от сбережений
Отличие резервов от сбережений

Не следует путать сбережения и финансовые резервы, откладываемые «на черный день». В отличие от сбережений резервы откладываются для непредвиденных расходов, необходимых, чтоб решить какие-то насущные проблемы. А сбережения - целевые деньги, которые будут потрачены на запланированную покупку или еще что-то.

Резервы должны быть доступны для использования в любое время суток. А сбережения можно хранить в виде срочных вкладов с неплохими процентами, чтоб получить дополнительный доход.

Резервы создаются для непредвиденных ситуаций, и вряд ли есть смысл «замораживать» на них значительные суммы. Поэтому обычно суммы сбережений значительно превышают зарезервированные суммы.

Как правильно накапливать сбережения

С чего начинается работа над личными финансами? Конечно, первый этап - планирование. Как и в любом деле, в этом планирование - тоже залог успеха. Чем точнее будет определена цель, для достижения которой делаются накопления, тем яснее будет понимание того, как этой цели достичь.

Рассмотрим примеры из реальной жизни, как стоит планировать и наоборот.

✅ Верно❌ Нет
Откладываем деньги на путешествиеОткладываем деньги на поездку в Париж с турфирмой ХХХ
✅ Верно❌ Нет
Копим на покупку квартирыКопим 3 млн.руб. на первый взнос за квартиру в центре Москвы

Таким образом вы определяете более четко вашу цель и финансовые активы, необходимые для ее достижения. Поездка может быть на базу отдыха в соседний город, и тогда сумма будет одна. А можно выбрать круиз-кругосветку с совершенно другим ценником.

Так же и с покупками. Например, не следует планировать просто приобретение автомобиля. Желательно ориентироваться на конкретную модель или хотя бы производителя.

Важная часть планирования - определение сроков, в течение которых будет собрана нужная сумма. Это организовывает и заставляет мобилизоваться.

Как вы поняли из примеров, формирование сбережений невозможно без определения суммы, которая будет ежемесячно откладываться на запланированную цель. Критерий в данном случае - реалистичность.

Как видите, формирование сбережений во многом похоже на постановку целей по методике SMART.

Понравилась статья?

Подпишись и узнай:
- как контролировать свои доходы и расходы,
- во что лучше инвестировать в текущем году,
- как избавиться от долгов и др.
SMART на практике
SMART на практике

Попробуем выставить цель по сбережениям на практике?

Доступ для подписчиков

Это и сотня других упражнений также, как и полезные материалы, доступны только авторизованным пользователям бесплатно.

Важно определить банк, в котором будут храниться деньги (не в чулке же их держать). Разумеется, банк должен быть с надежной репутацией и твердыми активами. В противном случае вы рискуете потерять эти деньги. А чтобы увеличивать свой капитал, стоит выбрать вариант с возможностью ежемесячного пополнения. В этом случае вы получите проценты, и сможете в нужное вам время увеличивать базу для их исчисления.

Что такое "финансовая яма" и почему в ней оказываются

Финансовая яма - это ситуация, когда потребности человека в деньгах превышают его доходы. Вам приходится одалживать деньги у родственников или знакомых, брать кредиты.

Финансовая яма
Финансовая яма

Причин, из-за которых человек может оказаться в столь неприятной ситуации, несколько. И это - не только недостаточный размер зарплаты. На него как раз жалуются большинство людей, оказавшихся в финансовой яме.

Увы, реальность такова, что рост зарплат вряд ли в обозримом будущем будет поспевать за ростом цен. А следовательно, чтоб не оказаться в крайне неприятной финансовой ситуации, надеяться только на зарплату не стоит. А нужно искать дополнительные источники заработка, продумывать расходы, оптимизировать их, тщательно и грамотно контролировать.

Почему люди оказываются в финансовой яме?

Очень распространенная причина - желание жить не по средствам. Да, зачастую не хочется идти или ехать за продуктами в дешевый супермаркет. Ведь они есть в магазине, расположенном ближе к дому, хоть и стоят дороже. Хочется купить дорогую вещь, чтоб родственники, знакомые или коллеги были вне себя от зависти. Хочется сходить в ресторан, фирменное блюдо которого так нравится. Именно такие мелкие слабости и загоняют человека в финансовую яму.

Причины попадания в финансовую яму
Причины попадания в финансовую яму

При небольших доходах покупка дорогих вещей, посещение дорогих заведений, игнорирование элементарных правил рационального обращения с деньгами скорее всего приведут к разрыву в бюджете. Этот разрыв можно покрывать за счет кредитов, денег в долг, займов у друзей, продажей активов, если они есть. В любом случае вы становитесь беднее, ведь в дальнейшем их прийдется возвращать.

И все приобретения, развлечения и прочие эскапады такого человека - только видимость достатка и успеха. А результатом таких действий неизбежно становятся серьезнейшие проблемы, которые непросто решить.

Как человеку понять, что он - в финансовой яме.

Несмотря на сложность термина, понять это очень просто. Более чем верный признак - необходимость одалживать деньги или брать кредит. Помните схему выше? Недостающую сумму приходится где-то брать.

Кто-то полагает, что это - решение финансовой проблемы, что деньги одалживаются или берутся в кредит ненадолго, "до лучших времен". И человек не замечает, как долговая и кредитная кабала становятся неотъемлемым атрибутом его жизни, как он начинает занимать, чтоб отдать просроченный долг или брать кредит, чтоб погасить другой кредит.

Что происходит, если занимать, чтобы отдать заем
Что происходит, если занимать, чтобы отдать заем

Понравилась статья?

Подпишись и узнай:
- как контролировать свои доходы и расходы,
- во что лучше инвестировать в текущем году,
- как избавиться от долгов и др.

Еще один «звоночек», свидетельствующий о том, что человек находится в финансовой яме, - отсутствие у него резервов и сбережений. Причем, немало людей не считают это обстоятельство проблемой. Поскольку заработка на основные потребности хватает, занимать или брать кредиты не приходится. Но такое беззаботное отношение к жизни может привести к тому, что в один далеко не прекрасный момент перед человеком разверзнется финансовая яма. После любой непредвиденной ситуации, потребовавшей незапланированных расходов, у такого человека останется долг. Который прийдется гасить тем или иным способом.

Потому правильное планирование бюджета - наилучшая защита от неприятных сюрпризов.

Какие причины назовете вы?

Доступ для подписчиков

Это и сотня других упражнений также, как и полезные материалы, доступны только авторизованным пользователям бесплатно.

Хранение сбережений: основные правила

Среди основных вариантов хранения денег, отложенных про запас, выделяют хранение в виде наличных и хранение в банке на расчетном счете. Обращаем ваше внимание, что сейчас мы рассматриваем именно хранение, а не преумножение.

Если сбережения хранятся дома, то делать это нужно с соблюдением всех мер безопасности. Желательно хранить большие суммы денег в сейфе, находящемся в комнате, куда имеет доступ только владелец денег и доверенные члены семьи.

Если деньги хранятся на банковском счете, то нужно учитывать зависимость вкладчика от порядка работы банка: порядок снятия, сроки, доступность и так далее.

Деньги, зарезервированные в качестве финансовой "подушки безопасности", должны храниться таким образом, чтоб доступ к ним был в максимально короткие сроки.

Храните резерв с минимальным риском и быстрым доступом
Храните резерв с минимальным риском и быстрым доступом

Например, зарезервированные на непредвиденные ситуации средства не стоит хранить на счете, условия которого предусматривают снятие наличных с уведомлением за 3 дня до снятия. Лучший вариант - банковская дебетовая карта.

Именно дебетовая, поскольку в случае с кредитной или же подключенным к счету овердрафтом (возможности тратить больше суммы на счете) велик соблазн потратить больше, чем позволяют возможности.

Деньги, выделенные в качестве неприкосновенного запаса, непременно должны храниться отдельно от денег, предназначенных для текущих расходов. В данном случае подразумевается разделение - счет или сейф может быть один, однако вы должны четко понимать, какая сумма у вас неприкосновенна.

Важный момент: сумма, выделенная в качестве резервного фонда на одном счете не должна превышать 1 400 000 руб. Потому что именно такое возмещение вам гарантирует государство в случае банкротства банка.

Чтоб не попасть в финансовую яму, очень полезно время от времени моделировать эту ситуацию, "примерять" ее к себе и продумывать меры предосторожности.

Также очень немаловажный фактор - наличие сбережений. Финансовая цель, на достижение которой откладываются деньги, - превосходный стимул зарабатывать больше и тратить разумно. Эти же средства вы можете пускать в дело для их преумножения. Если положить их в банк под процент или разумно инвестировать в проекты, то они смогут принести вам доход.

Глобальный результат такой продуманной микрофинансовой политики - значительное улучшение качества жизни и финансовая независимость.

Автор: Дмитрий


Полезные материалы

0/0

Комментарии

Хотите получить сборник лучших материалов по инвестированию?