10 золотых советов по управлению личными финансами в 2025 году

10 золотых советов по управлению личными финансами в 2025 году
Автор:
Автор материала
Дмитрий
Время чтения:
Время чтения
28 мин.
Опубликовано:
Опубликовано, дата
23/01

Управление личными финансами становится всё более актуальным в условиях современной экономической нестабильности, инфляции и быстрых изменений на финансовых рынках. Даже при ограниченных средствах правильный подход к финансам поможет обеспечить финансовую стабильность и создать основы для долгосрочного благосостояния. Мы собрали для вас лучшие советы от специалистов по управлению личными финансами в 2025 году и, конечно, добавили свои.

Проведите личный финансовый аудит

В любой экономической ситуации управление личными финансами начинается с аудита, который дает четкое понимание текущего состояния ваших финансов. Вот основные шаги, которые помогут структурировать процесс:

Определите источники доходов

Чтобы четко понять, сколько вы зарабатываете, нужно собрать данные по всем источникам доходов:

·       Основной доход. Если у вас есть стабильная работа, запишите фиксированную зарплату за месяц. Если зарплата варьируется, например из-за бонусов или премий, рассчитайте средний ежемесячный доход за год.

·       Дополнительные источники. Включите сюда подработки, фриланс, доходы от аренды недвижимости или других активов, пассивные доходы. Важно также учесть такие нерегулярные поступления, как подарки или разовые выплаты.

·       Сезонный или переменный доход. Если ваш доход сильно меняется в зависимости от сезона (например, если вы работаете в туризме или занимаетесь сельским хозяйством), используйте среднегодовой показатель, чтобы рассчитать средний ежемесячный доход. Для этого сложите доход за весь год и разделите на 12.

Цель этого шага — получить полное представление обо всех денежных поступлениях. Это облегчит дальнейшее планирование и понимание ваших финансовых возможностей.

Сгруппируйте и проанализируйте расходы

Вспомните не только ежемесячные траты на коммунальные услуги и еду, но и крупные ежегодные расходы, такие как налоги и страховые взносы. А четкое разделение расходов на категории позволяет лучше контролировать финансы и выявлять излишние траты. Основные категории обычно включают следующее:

·       Ежемесячные расходы. Это фиксированные обязательные траты, такие как аренда или ипотека, коммунальные услуги, питание, транспорт и медицинское обслуживание.

·       Периодические расходы. Это траты, которые возникают несколько раз в год, такие как покупка одежды, техники, страховки, налоги и ремонт автомобиля.

·       Непредвиденные и разовые расходы. Например, траты на праздники, подарки, ремонт в квартире, лечение, которые не поддаются точному планированию, но желательно иметь на них резервный фонд.

Используйте банковские выписки и чеки, чтобы ничего не упустить и объективно оценить все расходы. Разделив расходы на категории, вы сможете увидеть, какие из них можно оптимизировать.

Рассчитайте инвестиционный потенциал

Определите разницу между доходами и расходами, чтобы увидеть, сколько средств можно отложить. Инвестиционный потенциал — это средства, которые остаются после всех обязательных расходов. Рассчитать его можно так:

1.     Подсчитайте общий доход.

2.     Подсчитайте общие расходы (включая фиксированные и переменные).

3.     Вычтите расходы из доходов — оставшиеся средства и будут вашим инвестиционным потенциалом.

Этот показатель помогает понять, сколько денег вы можете направить на сбережения или инвестиции. Если результат отрицательный или близок к нулю, это сигнал, что расходы нужно пересмотреть.

Создайте удобную таблицу для расчетов, чтобы вы могли быстро пересчитывать инвестиционный потенциал каждый месяц.

Оптимизируйте расходы

Если текущий уровень расходов превышает доходы или оставляет недостаточно средств для сбережений, подумайте, как можно снизить траты:

·       Сокращение ненужных расходов. Откажитесь от регулярных покупок, которые не приносят реальной пользы. Например, кофе на вынос или подписки, которыми вы редко пользуетесь.

·       Замена дорогих привычек. Вместо походов в кафе готовьте дома. Например, самостоятельное приготовление кофе может сэкономить значительные суммы.

·       Выбор выгодных альтернатив. Пересмотрите тарифы на связь, интернет, коммунальные услуги. Возможно, удастся найти более выгодные условия.

Цель оптимизацииповысить инвестиционный потенциал без значительного ущерба качеству жизни.

Составьте Личный Бюджет и Финансовый План

Определите одну или несколько финансовых целей — будь то сбережения, покупка жилья или отпуск — и создайте план накоплений. И об этом будут следующие советы.

Составьте Бюджет

Составление бюджета — это ключевой шаг для достижения финансовой стабильности. Бюджет помогает структурировать доходы и расходы на определенный период (обычно месяц):

·       Создайте две графы для каждой категории: планируемые расходы и фактические. Это позволит сравнивать запланированные и реальные траты, анализировать, где вы перерасходовали средства и где сэкономили.

·       Составьте бюджет по основным категориям. Включите сюда жилье, питание, транспорт, развлечения, обучение и прочее. Добавьте также графы для долгов и сбережений.

Понравился контент?

Понравился контент?

Вступай в нашу группу или подпишись на рассылку, чтобы получать новые статьи, упражнения, новости и предложения, доступные исключительно подписчикам. С нами вы получите базовые знания и сможете разобраться с кредитами, инвестированием - в целом, со своими финансами!
Вступившим сегодня в подарок «4 секрета богатства».

·       Проанализируйте результаты в конце месяца. Сравните план и факт, чтобы увидеть, в каких областях вы можете сократить расходы или пересмотреть финансовые цели.

Именно умение планировать и придерживаться этого плана позволит достичь финансовых целей и мечтаний.

Поставьте финансовые цели и скорректируйте бюджет

Установление конкретных и реалистичных финансовых целей помогает структурировать финансовое планирование:

Определите приоритетные цели. Разделите их на:

·       Краткосрочные (до года) — например, создание подушки безопасности.

·       Среднесрочные (2–5 лет) — накопления на учебу, отпуск или автомобиль.

·       Долгосрочные (более 5 лет) — пенсионные накопления, покупка недвижимости.

Разработайте план накоплений. Рассчитайте, какую сумму вы должны откладывать ежемесячно, чтобы достичь каждой цели. Например, если вы хотите накопить 100 000 рублей на отпуск за год, вам нужно откладывать около 8 333 рублей каждый месяц.

Регулярно проверяйте свой прогресс. Отслеживайте выполнение плана и корректируйте его в зависимости от финансовых изменений и достижения этапных целей.

При регулярной работе с целями вы будете уверены, что двигаетесь к стабильному финансовому положению и достигаете поставленных задач.

Обеспечьте подушку безопасности

Создание финансовой подушки безопасности — важный шаг для обеспечения финансовой стабильности и защиты от неожиданных жизненных обстоятельств. Времена нестабильности, будь то экономический кризис, пандемия или личные непредвиденные ситуации, могут повлиять на ваш доход. Подушка безопасности обеспечит поддержку, чтобы вы могли продолжать привычный образ жизни и избежать долгов при временной потере дохода. И потому особенно важно в хорошие, спокойные времена создать такую подушку.

Какой должна быть подушка безопасности?

·       Рекомендуемый объем — от 6 до 12 среднемесячных расходов. Эта сумма даст вам запас времени для поиска новой работы, адаптации к изменившимся обстоятельствам или покрытия затрат при болезни.

·       Расчет суммы. Определите средний месячный расход (включая обязательные платежи и базовые потребности), умножьте на количество месяцев, в течение которых вы хотите иметь поддержку.

Методика «Чудесное утро»: измени жизнь за 30 дней
Методика «Чудесное утро»: измени жизнь за 30 дней
Сборник лучших онлайн и офлайн курсов по повышению финансовой грамотности для взрослых и детей
Сборник лучших онлайн и офлайн курсов по повышению финансовой грамотности для взрослых и детей
Зачем нужна валютная интервенция – примеры РФ, Японии и других стран
Зачем нужна валютная интервенция – примеры РФ, Японии и других стран
13 убеждений, которые мешают больше зарабатывать
13 убеждений, которые мешают больше зарабатывать
Как выбрать профессию: сочетаем заработок и самореализацию
Как выбрать профессию: сочетаем заработок и самореализацию

Где хранить подушку безопасности?

Сохранение и диверсификация подушки безопасности важны для обеспечения ее ликвидности и сохранности. Рассмотрите следующие категории:

1.     20% — наличные в рублях. Это самая ликвидная часть, которая будет под рукой в любой момент. Поскольку рубли подвержены инфляции, слишком большие суммы в наличных держать нецелесообразно.

2.     50% — банковские депозиты и накопительные счета в рублях. Эти счета позволяют вам получать процентный доход и при необходимости быстро изъять средства. Откройте несколько небольших вкладов, чтобы при досрочном снятии одной части вы не теряли проценты на остальных.

3.     30% — облигации или вклады в валюте. Эти активы помогут защитить ваши сбережения от колебаний валютного курса. Однако учтите риск недоступности средств в случае приостановки торгов на бирже. Для подушки безопасности важно, чтобы деньги можно было быстро перевести в наличные, поэтому избегайте активов с ограниченной ликвидностью.

Инвестируйте в знания

Финансовая грамотность — это ключевой навык для эффективного управления личными финансами, который также поможет принимать обоснованные решения в инвестициях и сбережениях. Начать можно с базового обучения, которое не требует значительных финансовых вложений. Какие источники для обучения выбрать?

Книги. Начните с известных книг, которые доступно объясняют финансовые основы:

·      «Богатый Папа, Бедный Папа» Роберта Кийосаки. Эта книга предлагает практичные советы по управлению деньгами, отличиям между активами и пассивами, и основам инвестирования.

·      «Инвестор-интеллектуал» Бена Грэма. В этом труде подробно описаны стратегии инвестиций и основы анализа финансовых данных, что может быть полезно начинающим инвесторам.

Онлайн-курсы. Множество платформ предоставляют доступ к курсам, обучающим финансам. Пользуйтесь курсами и от нашей платформы, например, введение в личные финансы.

Видео и подкасты. Финансовые эксперты часто делятся знаниями на таких платформах, как YouTube и в различных подкастах. Смотрите обучающие видео о бюджетировании, инвестициях и управлении долгами. Слушайте подкасты, посвященные финансовым темам, чтобы получать знания в удобном формате.

Вебинары и семинары. Присоединяйтесь к вебинарам и семинарам, которые проводят специалисты. Это может быть полезным для изучения специфических финансовых тем и получения ответов на вопросы в прямом эфире.

Как обеспечить систематичность в обучении?

Для того чтобы обучение стало частью вашей жизни и приносило реальные результаты, важно уделять ему время и подходить к процессу осознанно:

·       Регулярность. Определите, сколько времени в неделю вы готовы посвятить обучению. Например, час в день или несколько часов в выходные.

·       Определите личные потребности. Начните с общих основ, а затем переходите к более узким темам, таким как управление долгами, инвестирование в акции или недвижимость.

·       Используйте разнообразные источники. Комбинируйте чтение книг, просмотр видео и участие в семинарах, чтобы сформировать комплексное представление о финансах.

Развитие финансовой грамотности позволит вам уверенно управлять капиталом и инвестировать в будущее.

Не храните деньги в одном месте

Разделение активов — важный принцип, защищающий от риска полной потери сбережений из-за проблем с одним финансовым институтом. В условиях санкций и возможных блокировок средств в зарубежных или российских компаниях диверсификация обеспечивает большую защиту капитала. Кроме того, деление активов между различными финансовыми учреждениями может снизить затраты на обслуживание счетов.

Важно распределять активы из-за следующих преимуществ:

1.     Снижение рисков блокировки и санкций. Если ваш брокер или банк окажется под санкциями или столкнется с ограничениями, доступ к деньгам может быть временно или полностью заблокирован. Наличие счетов у разных брокеров и управляющих компаний снизит эти риски.

2.     Диверсификация по классам активов. Держите деньги не только в акциях, но и в облигациях, депозитах и других инструментах, чтобы уменьшить риски, связанные с колебаниями на фондовом рынке.

3.     Размещение средств в разных банках. Особенно актуально это для валютных счетов. После введения в 2022 году комиссий за хранение валюты в ряде банков, стало выгоднее держать небольшие суммы в разных учреждениях, избегая значительных затрат на обслуживание. Размещение вкладов в рублях также стоит продумать: государство страхует суммы до 1,4 млн рублей на один банк, поэтому крупные сбережения безопаснее распределить между несколькими банками.

Начните инвестировать в активы

Для достижения финансовой устойчивости недостаточно полагаться только на накопления и работу. Инвестиции помогают преумножить капитал и компенсировать инфляционные потери, обеспечивая возможность пассивного дохода и финансовой независимости в будущем. Даже небольшие вложения на начальном этапе могут дать полезный опыт и уверенность.

С чего начать?

·      Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это отличный выбор для начинающих инвесторов, так как он позволяет получать налоговые льготы. Для выбора брокера обратитесь к сайту Центрального банка России, где можно проверить, имеет ли брокер лицензию и сколько лет он находится на рынке.

·      Критерии выбора брокера. Всегда проверяйте наличие лицензии у брокера, чтобы избежать работы с сомнительными компаниями. Брокеры с долгой историей, как правило, более надежны и имеют заслуженное доверие клиентов.

·      Обратитесь к инвестиционному советнику. Если вы не хотите углубляться в изучение финансовых рынков, инвестиционный советник поможет составить грамотный портфель активов. Советники могут помочь распределить средства так, чтобы достичь финансовых целей и минимизировать риски. Важно также, чтобы советник обладал лицензией и имел положительные отзывы от других клиентов.

Инвестиции — это долгосрочный инструмент достижения финансовой свободы. Начните с небольших шагов, выбрав проверенного брокера и финансового советника, чтобы построить прочный финансовый фундамент на будущее.

Не злоупотребляйте кредитами

В условиях экономической нестабильности следует с особой осторожностью подходить к вопросам кредитования. После ряда решений Центрального банка России по повышению ключевой ставки, кредиты стали значительно дороже. Средние ставки по кредитам наличными в начале 2024 года достигли 30,9%, а по кредитным картам — 38,4% годовых. Это означает, что получение кредита под такие высокие проценты сопряжено с дополнительными рисками для вашего бюджета.

Если вы все-таки решили взять кредит, это должно быть оправдано реальной необходимостью. Например, приобретение телефона или другого потребительского товара в кредит — это рискованное решение. Также стоит тщательно обдумать и более важные кредиты, такие как ипотека. На текущий момент ставки по ипотечным кредитам в крупнейших банках достигли 17% годовых. Это кредиты на длительный срок — средняя продолжительность ипотечных договоров превышает 20 лет. Такие кредиты требуют продуманного подхода: необходимо заранее оценить свои финансовые возможности и учитывать риски, например, потерю работы, которая сделает невозможным выполнение обязательств по кредиту.

Особое внимание стоит уделить инвестициям в недвижимость. Ранее покупка жилья для сдачи в аренду была популярной моделью для защиты капитала или получения дополнительного дохода. Однако с ростом ставок эта модель стала менее эффективной. В 2023 году разница между арендной платой и ипотечным платежом на покупку жилья значительно увеличилась. Например, в Москве и Казани разница между арендой однокомнатной квартиры и ипотечным платежом за нее составляет 2,3 раза, а в Санкт-Петербурге — 2,16 раза. В 2022 году эта разница была значительно меньше. Поэтому прежде чем решать, покупать ли жилье или продолжать аренду, проведите детальный расчет, чтобы понять, какой вариант будет для вас более выгодным.

Реагируйте на перемены

Изменения в экономической ситуации требуют гибкости и пересмотра стратегии управления капиталом. Например, стоит адаптировать валютные предпочтения. Вместо традиционных валют, таких как доллар и евро, можно рассмотреть китайский юань и гонконгский доллар. Эти валюты предлагают разнообразные инвестиционные инструменты для различных уровней риска. К тому же некоторые из этих валют, например, дирхам ОАЭ или гонконгский доллар, привязаны к доллару США, что позволяет рассчитывать на схожие результаты от вложений в них.

Кроме того, на фоне ограниченного доступа к евробондам и долларовым активам, появляются новые возможности для инвесторов. Например, облигации российских компаний в юанях стали доступными на рынке. Также стоит обратить внимание на замещающие облигации. На Московской бирже можно найти более 30 выпусков облигаций, номинированных в долларах США, евро, швейцарских франках и фунтах стерлингов.

В условиях роста ключевой ставки также стоит рассматривать варианты с высокодоходными вкладами. К февралю 2024 года ставки по банковским депозитам приблизились к 15%, что является хорошей возможностью зафиксировать доходность на длительный срок. Не менее привлекательными являются облигации, которые на данный момент конкурируют с депозитами за привлечение средств вкладчиков. Важно помнить, что ключевая ставка с течением времени, скорее всего, снизится, что повлечет за собой снижение ставок по депозитам. Однако купленные сейчас облигации или открытые долгосрочные депозиты продолжат приносить повышенную доходность.

Используйте налоговые льготы и спец.условия

Налоги — это не только обязательные выплаты в бюджет, но и возможность вернуть часть средств через налоговые льготы. В последние годы их количество увеличилось, и получать такие льготы стало легче, чем раньше. Для этого не обязательно заниматься благотворительностью или другой общественно полезной деятельностью. Многие повседневные расходы, такие как посещение бассейна, уроки английского языка или лечение в платных клиниках, могут стать основанием для налогового вычета.

Дополнительно, для инвесторов на фондовом рынке открываются возможности через индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Они дают право на налоговые вычеты от суммы взноса или освобождение от налога на прибыль. Важно также учитывать льготы за владение активами более трех лет, которые действуют на обычных брокерских счетах, но не распространяются на ИИС. Еще одна полезная возможность — уменьшение налогооблагаемой базы за счет переноса убытков прошлых лет. Если в 2022 году ваши инвестиции принесли убытки, а в 2023 году получена прибыль, вы можете уменьшить налоговую базу на сумму убытков 2022 года. Этот механизм особенно актуален после двух лет рыночной нестабильности, когда инвесторы сталкивались с падением рынка, а затем его восстановлением.

+1 совет: Игнорируйте «экспертов» и рекламу

В интернете, СМИ и блогах часто встречаются советы от так называемых финансовых «экспертов». Однако важно понимать, что далеко не все из них действительно обладают ценными знаниями. Часто такие «эксперты» имеют скрытые интересы, например, их публикации могут быть оплачены, направлены на продвижение чьих-то интересов, а не ваших. Вопрос: зачем такой человек делится своими знаниями публично? Возможно, ему платят за это. Но в таком случае вы можете быть уверены, что его советы — это выгодно не вам, а той компании, которая его поддерживает.

Если вы не способны самостоятельно анализировать и планировать свои финансовые решения, и вам необходим внешний совет, это может быть сигналом о проблемах с финансовой грамотностью. Но достоверно предсказать будущее в области финансов невозможно. Если вы переживаете за свои инвестиции, и вам необходима безопасность, единственным правильным решением будет более консервативное инвестирование, например, в облигации или депозиты.

Также стоит помнить, что в нашем обществе потребления реклама создает искусственные потребности и навязывает ценности, которые не всегда соответствуют нашим настоящим нуждам. Мы живем в мире, где бренд, стиль и внешний вид становятся важнее, чем реальная ценность товара. Например, смартфон с определенным логотипом может стоить в несколько раз дороже, хотя его характеристики и функциональность мало чем отличаются от более дешевых моделей. Разумный подход заключается в том, чтобы не поддаваться на рекламные уловки и покупку вещей, которые не соответствуют вашим реальным потребностям.

Когда вы научитесь не тратить деньги на ненужные товары, это даст вам возможность направить больше средств на действительно важные и рациональные траты, что будет способствовать более устойчивому финансовому положению в будущем.

В заключение подчеркнем, что управление личными финансами — это не просто набор чисел и цифр, это образ жизни, который требует внимательности, планирования и готовности к изменениям. Важно помнить, что даже самые незначительные шаги, такие как создание резервного фонда или регулярное отслеживание расходов, могут существенно повлиять на ваше финансовое состояние в будущем.

Автор: Дмитрий

Автор статей по финансам, преподаватель экономики ведущих университетов, а также куратор курса «введение в личные финансы».

«Рекомендую также прочитать Методика «Чудесное утро»: измени жизнь за 30 дней»

  1. Главная
  2. Личные финансы
  3. 10 золотых советов по управлению личными финансами в 2025 году

Вам также понравится

Содержание

Наверх

×
Сделано на платформе ПРАВОЛОГИЯ