У вас ситуация - не хватает на ипотеку. Не беда, ведь на такой кризисный случай есть готовое решение. В сложной финансовой ситуации заемщик может воспользоваться правом на «ипотечные каникулы». Однако, к сожалению, не все об этом знают.
Что такое ипотечные каникулы
Данная льгота полностью регулируется федеральным законом №76 от 31 июля 2019 года и может применяться как к кредитам до выхода закона, так и после него.
Согласно этому закону, если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, он может обратиться в банк и на легитимных основаниях получить «ипотечные каникулы».
Не стоит путать данную услугу с реструктуризацией долга, об этом мы еще поговорим.
При обращении банк может предложить должнику два варианта:
- временное прекращение выплат;
- уменьшение ежемесячных платежей.
В обоих случаях максимальный срок льготы составляет 6 месяцев, но заемщик может указать и меньший. Учтите, что воспользоваться ипотечными каникулами можно всего лишь 1 раз за все время договора. Поэтому если вы решились на отсрочку, то берите сразу полгода.
Как работают ипотечные каникулы
Итак, есть два типа реализации ипотечных каникул: отсрочка выплат и уменьшение ежемесячных платежей.
Если заемщик выбирает временное прекращение выплат, то он полностью освобождается от платежей на тот срок, который указал в заявлении. Выплаты, по которым он получил отсрочку, переносятся в конец общего графика и будут гаситься последними.
Второй вариант - временное уменьшение ежемесячного платежа - выглядит иначе. Здесь можно:
- платить только проценты;
- уменьшить процентную и долговую часть, и соответственно, общую сумму платежа.
В обоих случаях остаток долга переносится в конец графика всех платежей. Как видите, все довольно просто - ваш срок кредита удлиняется на количество льготных месяцев. Однако доступно это не всем.
Кто имеет право на ипотечные каникулы. Условия для заемщиков
Для приостановки выплат должны быть соблюдены четыре основных условия:
- в ипотеке находится единственное пригодное для проживания или строящееся жилье;
- сумма займа составляет менее 15 млн. руб.;
- условия ипотечного договора ранее не менялись;
- заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Внесем немного ясности. Оформить каникулы можно лишь на ту недвижимость, которая используется в личных целях. Например, льгота не применяется к офису или складскому помещению, это считается уже коммерческим использованием. Также под условие не попадает автомобильный и потребительский кредит.
Если обнаружится, что у обратившегося есть доля в общей собственности - это тоже учтут. Поэтому доля заемщика должна быть не больше нормы предоставления, которая в каждом регионе своя.
Стоит различать норму предоставления и учетную долю. Это разные показатели. при одобрении ипотечных каникул считают именно норму предоставления.
Посчитаем на примере столицы, в ней норма предоставления составляет 18 кв.м. Предположим, у желающего получить ипотечные каникулы находят ¼ в родительской квартире площадью 80 кв.м., что явно больше 18 кв.м. Следовательно, заемщик не проходит по критерию единственного жилья.
Пункт о трудной жизненной ситуации требует сбора особых документов. К таким ситуациям относят:
- временную нетрудоспособность в течение двух и больше месяцев (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск).;
- получение инвалидности 1 и 2 группы;
- потерю постоянного места работы с постановкой на учет в центре занятости;
- снижение дохода на 30% за два месяца до подачи заявления и превышение платежей 50% от общего дохода;
- появление новых иждивенцев на фоне уменьшения дохода, а именно: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20%, а ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.
Если все условия соблюдены, можно начинать процедуру оформления льготной отсрочки. Расскажем о том, какие нужны документы.
Как оформить ипотечные каникулы в Сбербанке, ВТБ и других банках: документы и порядок
Порядок во всех банках приблизительно схож, как и пакет документов. Пропишем все пошагово.
1
Письменное заявление
В обращении к банку заемщик указывает желаемый тип льготы - приостановка выплат либо уменьшение платежей. Обязательно нужно прописать трудную жизненную ситуацию, которая стала причиной обращения.
Обратите внимание: желательно указать дату начала и длительность ипотечных каникул. Если подать заявление без данной информации, то автоматически выставляется срок в 6 месяцев, а датой начала каникул будет считаться дата подачи заявления.
2
Выписка ЕГРН из Росреестра
Данный документ можно заказать онлайн. Он подтверждает, что ипотека оформлена на единственное жилье.
3
Подтверждающие документы о трудной жизненной ситуации
Это может быть:
- документ с биржи труда о постановке на учет;
- справка об инвалидности (в случае ее получения);
- больничный лист (если заемщик два и более месяцев пребывал в нетрудоспособном состоянии);
- детское свидетельство о рождении или документальное подтверждение опеки над ребенком;
- справка о доходах за нынешний и предшествующие года (по форме 2-НДФЛ).
Банк рассматривает документы в течение пяти дней. Если чего-то не хватает, банк направляет заемщику запрос. Далее потребуется снова пять дней для повторного рассмотрения.
Все документы можно оформить в банке. Если в договоре прописаны иные способы (передача по почте, онлайн-оформление), то клиент вправе воспользоваться ими. О своем решении банк может оповестить способами, прописанными в договоре. Поэтому советуем уточнять перечень документов и порядок получения льготы в своей финансовой организации.
Ипотечные каникулы и проценты
Само собой всех волнует вопрос - изменятся ли проценты по кредиту? Нет и никак не могут, заемщик лишь увеличивает общий график выплат. Иначе говоря, никаких незапланированных расходов не появится.
Повлиять на процентную ставку и в целом изменить условия договора может реструктуризация. Это очень похожая услуга для тех, кто тоже оказался в трудной жизненной ситуации. Она регулируется внутренним регламентом банка, обычно действует на весь срок кредита и негативно влияет на кредитную историю.
Для сравнения, ипотечные каникулы имеют законное основание, никак не влияют на проценты и кредитную историю, а также носят временный характер. Советуем проявить внимательность в этом вопросе.
Досрочное погашение во время ипотечных каникул
Тут всё довольно просто. Если заемщик во время льготного периода вносит стандартную полную сумму платежа, то каникулы автоматически заканчиваются. Именно поэтому имеет смысл брать сразу максимальный срок отсрочки, ведь закрыть ее можно раньше или получше распланировать личный и семейный бюджет.
Однако есть большой подводный камень. Любой досрочный платеж после завершения льготного периода будет гасить долг, набравшийся во время ипотечных каникул. Это важно учитывать, если заемщик решил вдруг внести досрочный платеж с намерением уменьшить общий кредит. На такой случай есть лазейка, доступная, однако, не всем.
Так, Сбербанк на своем сайте указывает, что погашение части кредита материнским капиталом не прерывает ипотечные каникулы. Поэтому важно уточнять подобные острые моменты в банке у специалистов, ведь условия у всех могут меняться.
Плюсы и минусы ипотечных каникул
Здесь мы отразим тезисно всё вышесказанное, а также дополним краткими моментами. Плюсы и минусы ипотечных каникул:
| ✅ За | ❌ Против |
|---|---|
| - кредитная история не ухудшится; - можно выбрать заморозку платежей или уменьшение ежемесячных выплат; - никак не изменяется процентная ставка и общая сумма долга; - можно применить к кредитам и до 2019 года; - регулируются законом. | - нельзя пользоваться кредитной картой банка; - досрочный платеж гасит долг, образовавшийся из-за льготного периода; - доступны всего лишь один раз за все время кредита; - откажут при наличии другого жилья. |
Что делать, если отказали в ипотечных каникулах
Вариантов тут немного, и все они завязаны на общении с банком. Так или иначе, любое решение сводится к тому, что нужно идти в организацию и сообщать о финансовых трудностях.
Причина отказа
Прозвучит банально, но нужно разобраться в сути отказа. Как правило, банк обосновывает подобные решения. Если это обычная нехватка бумаг или малый срок в статусе безработного, то это легко решается.
Как правило, финансовое учреждение одобряет ипотечные каникулы, если все условия соблюдены. Стабильность заемщика это залог того, что он закроет долг.
Реструктуризация кредита
Как было указано выше, это еще одна услуга, доступная всем должникам, оказавшимся в трудной ситуации. Она существовала до ипотечных каникул и доступна более широкой категории должников. В каждой организации условия по реструктуризации отличаются, поэтому следует обратиться лично к специалисту.
Также советуем изучить возможность рефинансирования кредита. Оно не даст отсрочку, однако, возможно, получится снизить общий процент ставки.
Собственные программы банков
Стоит отметить, что кроме ипотечных каникул каждая кредитная организация готова предоставить другие программы поддержки заемщиков. Это большой плюс. Подобного, например, нет в микрофинансовых организациях.
Нередко такие программы даже дольше полугода и могут быть использованы чаще, чем один раз. Именно поэтому крайне важно идти на диалог с банком и сообщать о трудной ситуации.
Другие варианты
Если платить нечем, но квартира нужна, можно ее сдать в аренду. Теперь главный вопрос - найти место для проживания.
Наконец, самая крайняя мера - продажа недвижимости и возврат долга. Важная деталь - ипотечная квартира находится в залоге у банка. Поэтому заемщик должен сначала получить одобрение организации на такую процедуру.
Что будет, если не платить ипотеку
Это нежелательный вариант с печальным исходом. Процедура схожа с невыплатой обычного кредита. Поначалу банк постарается решить все в досудебном порядке и выяснить причину. Заемщику предложат программы поддержки, указанные выше. При этом с первого пропущенного платежа начнется начисление штрафных санкций.
Если должник игнорирует звонки и никак не выходит на связь, организация готовит судебное обращение. Как правило, суд выступает на стороне банка, ведь договор был нарушен со стороны клиента.
Для того, чтобы отобрать квартиру должника для взыскания долгов, должны быть соблюдены следующие условия:
- долг по платежам составляет более 5% от остатка кредита;
- просрочки носят длительный характер (у каждого банка свой срок).
В судебной практике от первой просрочки до продажи квартиры проходит 6-7 месяцев, а банки зачастую находят решение проблемы с клиентом. Как уже было отмечено, любая финансовая организация заинтересована в полном уплате долга со всеми процентами.
Выводы
Какой можно подвести итог? Всегда обращайтесь в свою финансовую организацию, если не можете платить по кредиту. Не нужно тянуть эту ношу одному. Специалисты банка обязательно подберут программы поддержки.
Однако самым лучшим решением станет наличие финансовой подушки безопасности. Она позволит остаться на плаву и выполнять долговые обязательства без последствий.
Приходилось ли вам пользоваться ипотечными каникулами? Формируете ли Вы ипотечную подушку? Делитесь своим опытом в комментариях.
Полезные материалы
- Поделиться