Почему банки отказывают в кредите: скоринг или случайность?

Почему банки отказывают в кредите: скоринг или случайность?
Автор:
Автор материала
Дмитрий
Просмотров:
Число людей, просмотревших страницу
349 
Время чтения:
Время чтения
14 мин.
Опубликовано:
Опубликовано, дата
08/11

Содержание

  1. Что такое кредитный скоринг?
  2. Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?
  3. Кредитная история
  4. Анкета заемщика
  5. Собственная финансовая информация банка
  6. Дополнительные данные
  7. Показатель долговой нагрузки
  8. Все ли данные одинаково важны?
  9. Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз данных?
  10. Что можно узнать
  11. Как улучшить свой скоринговый балл?

Актуальность кредитования среди населения продолжает набирать темпы. Люди активно пользуются краткосрочными займами МФО и крупными банковскими ссудами. Но не для всех соискателей перспективы получения денег в долг складываются хорошо. Потенциальным заемщикам нередко отказывают в предоставлении финансовой помощи, причем не в каждой ситуации отказ выглядит обоснованным. Особенно неприятно слышать отрицательное решение по заявке, если оформить кредит предложил сам банк или МФО. Поэтому стоит выяснить, как кредиторы проверяют заемщиков и выбирают тех клиентов, кому готовы одолжить деньги в долг.

Что такое кредитный скоринг?

Для обычных граждан термин «скоринг» - понятие новое, но знакомое. Многие соискатели займов и ссуд сталкивались с ситуацией, при которой анкета с заявкой на кредит оценивается по скоринговой модели. Эту роль может выполнять автоматизированная система (как правило), или менеджер компании (редко).

Скоринг – это автоматическая система оценки заемщика по множеству критериев.

Программами пользуются банки и МФО перед принятием решения о предоставлении денежных средств в долг. Система помогает составить мнение о платежеспособности, финансовой ответственности и аккуратности в погашении задолженности потенциального клиента. Скоринговый алгоритм работает на основе математических формул, расчетов и статистических данных. С развитием компьютеров применять такие методы анализа стало гораздо выгоднее, чем использовать труд человека. Именно поэтому сейчас оценку заемщика по таким моделям проводит компьютер. Принцип таков:

  1. Система анализирует информацию, опираясь на тот факт, люди с одинаковыми привычками похожим образом обращаются с деньгами.
  2. Сравнение потенциальных заемщиков кредитными организациями происходит по аналогии с клиентами, которые уже брали кредит.
  3. Скоринговые модели выстраивают на базе оценки платежеспособности соискателя, которую автоматически проверяет программа.
  4. Для многоуровневого анализа кредиторы применяют несколько скорингов к разным категориям заемщиков и под различные ссуды.
  5. Алгоритм математический, поэтому составляет оценку кредитного портрета заемщика в баллах по каждой характеристике.

Финальным результатом проверки является общий балл, выставленный скоринговой системой. Чем выше данный показатель, тем более надежным считается клиент. Если после анализа информации соискатель получает максимально высокую оценку, он приобретает лояльное отношение кредитора и может рассчитывать на выгодные условия сотрудничества.

Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?

Составлением скоринговых моделей занимаются программисты и финансовые аналитики банков. Соответственно, у каждой организации свой алгоритм и методика распределения баллов. Тем не менее, обычно применяются вариации алгоритмов двух базовых конфигураций – оценка надежности, кредитоспособности «Application» и проверка вероятности мошенничества «Fraud». В каждой математической и статистической модели скоринга учитывается как правило не менее 25 критериев. Информация для работы программы поступает от самого заемщика, из базы данных кредитора, из БКИ плюс используются дополнительные источники сведений.

Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?
Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?

Кредитная история

Хорошая или плохая кредитная история дает банку и МФО больше всего данных для анализа. Любой человек, который хотя бы раз купил товар в рассрочку или открыл кредитную карту, попадает в базу данных БКИ. В Бюро хранится внушительный объем информации:

  • количество активных, погашенных, просроченных займов;
  • суммы полученных кредитных средств, сроки, процентные ставки;
  • аккуратность внесения платежей, досрочные погашения;
  • частота подачи запросов на получение кредитных средств;
  • общая сумма оформленных и выплаченных кредитов;
  • виды заемных продуктов – ипотека, автокредит, рефинансирование.

Если заемщик допустил задержку платежа на пару дней и, например, уложился в грейс-период, его балл будет выше, чем у человека с просрочкой в несколько месяцев. Поэтому старайтесь недопускать или максимально снизить просрочку, например, оформив ипотечные каникулы.

В кредитной истории отражается информация о полученных микрозаймах. Это важные сведения для банков, которые гораздо строже относятся к проверке соискателей. Частые обращения за кредитными средствами говорят о неумении планировать личные финансы, что снижает скоринговый балл.

Банки анализируют разные временные периоды. Одни кредиторы собирают информацию за год, другие – за несколько лет. Чем больше сведений из кредитной истории получит компания, тем точнее «нарисует» портрет заемщика. БКИ хранит сведения не меньше 10 лет, поэтому все выполненные и просроченные финансовые обязательства можно проанализировать и проверить.

Бюро кредитных историй предоставляют услуги по расчету скоринговых баллов. Но большинство банков и МФО самостоятельно проводят расчеты на основе собственных алгоритмов проверки.

Анкета заемщика

Чтобы воспользоваться кредитными предложениями, соискателю нужно заполнить анкету с персональной и финансовой информацией, социальным и семейным статусом, образованием, трудоустройством, уровнем доходов. Все эти сведения скоринг-система использует для анализа. Перечень собираемых данных в банках и МФО практически одинаковый и включает следующий набор данных:

Понравилась статья?

Подпишись и узнай:
- как контролировать свои доходы и расходы,
- во что лучше инвестировать в текущем году,
- как избавиться от долгов и др.
  • адрес проживания – заемщики из экономически развитых регионов статистически более обеспеченные в материальном плане, лучше справляются с кредитной нагрузкой;
  • возраст – молодежь и пожилых людей банки относят к категории рискованных заемщиков, поскольку первые еще в основном не получают доход (кроме стипендии), вторые живут на пенсию;
  • профессиональная деятельность и продолжительность трудового стажа – у кредиторов свои критерии оценки финансовой перспективности, надежности и стабильности разных сфер занятости;
  • уровень дохода – хорошее материальное положение человека и наличие высокой заработной платы увеличивают оценочный балл по скоринговой системе;
  • семейное положение, социальный статус – по мнению МФО и банков, замужние-женатые граждане, более ответственные в плане выполнения финансовых обязательств.
Анкета заемщика
Анкета заемщика

Иногда в анкете требуется  указать количество иждивенцев (больше детей – ниже бал), образование (высшее увеличивает рейтинг), наличие недвижимого имущества, автомобиля (говорит о материальном благополучии).

В некоторых скоринг-моделях учитываются параметры запрашиваемого кредита. По статистике, граждане, которые пользуются краткосрочными займами до зарплаты в МФО на 5-7 дней, чаще погашают долги вовремя, чем получатели микрокредитов на 30 дней. 

Собственная финансовая информация банка

В скоринговую модель банковские учреждения включают сведения о зарплатных клиентах, что позволяет достовернее оценить доход. Соискатели открывают не только дебетовые карточки, но и пользуются кредитками, потребительскими займами, целевыми ссудами. На основе информации о платежах можно составить представление о кредитной ответственности заемщика, а по данным о поступлении зарплатных средств оценить платежеспособность человека. Таким образом, чем грамотнее вы управляете личными финансами и чем раньше вы начали это делать, тем выше вероятность получить кредит. Поэтому важно учить даже детей финансовой грамотности.

Дополнительные данные

Для проверки потенциальных получателей кредитов банки могут использовать дополнительные сведения из внешних источников, например, анализировать покупки дорогостоящих товаров:

  • автомобиль;
  • смартфон;
  • ноутбук, ПК;
  • бытовая техника.

Включение вспомогательных критериев в скоринг-систему помогает кредиторам оценивать материальное благополучие, соотношение доходов и расходов. Большой объем информации дают сведения по безналичной оплате покупок при расчете карточкой.

Показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки

Немаловажным параметром скоринга является ПДН – показатель долговой нагрузки. Когда у человека несколько активных кредитов, а он хочет получить новый займ, встает вопрос о вероятности невозврата долга. Ранее кредиторы рассчитывали показатель по собственным формулам. Сейчас внедрена единая система вычисления ПДН для банков и МФО.

Порядок расчета долговой нагрузки регламентирован указаниями Центрального Банка России.

Что отражает параметр долговой нагрузки заемщика:

  • умение распоряжаться личными финансами;
  • способность вовремя погасить задолженность;
  • степень закредитованности заемщика.

При высоком значении ПДН кредиторы резонно отказывают в предоставлении новых займов, поскольку человек попадает в категорию рискованных клиентов. Шансы на получение кредита снижаются, а информация о запросах и отказах отображается в БКИ. Если заемщик тратит большую часть доходов на погашение кредитов, банки настораживает финансовая зависимость соискателя. При увеличении долговой нагрузки риск не справиться с выплатами увеличивается. Почему так? Читайте нашу статью, что будет, если не платить за кредиты.

Все ли данные одинаково важны?

Скоринг-модель формируется из множества оценочных параметров, которые имеют разный «вес» для финального результата. Например, наличие у заемщика высшего образования – не такой важный критерий, как высокооплачиваемая должность в престижной компании. Максимальный объем информации дает кредитная история. Если КИ отсутствует, точность оценки сильно снижается, поскольку проводится только анализ анкетных данных. Поэтому в некоторых случаях хорошо обеспеченного человека банк может посчитать рискованным клиентом и отказать в кредите.

Узнайте, насколько хорошо вы разбираетесь в личных финансах, ответив на 5 вопросов.
 
Приступить
Ведете ли вы учет ваших доходов и трат? Знаете ли вы сколько потратили в прошлом месяце?
Да, всегда придерживаюсь плана
Отлично. Это верный признак того, что вы грамотно управляете своими финансами.
Нет, но не выхожу за ограничения
Похвально. Это значит, что вы на пути к грамотному управлению своими финансами. Попробуйте понять, по каким статьям ваши траты можно оптимизировать.
Планирую и анализирую
Похвально. Это значит, что вы на пути к грамотному управлению своими финансами.
Учет не для меня
К сожалению, чтобы не оказываться в долгах, копить на свои мечты и достичь финансового благополучия, начать нужно с понимания своих денежных потоков.
Далее
Откладываете ли вы сумму на какую-то большую покупку?
Только если остается
К сожалению, людям с низкими доходами достаточно сложно ежемесячно откладывать. А если все ваши деньги утекают на покупку ненужных вещей, то вы находитесь в зоне риска. Задумайтесь, что будет, если произойдет непредвиденная ситуация? Идти к друзьям? Брать кредит? Старайтесь грамотно распределять свой бюджет, чтобы сберегать хотя бы немного, но регулярно.
Да, с каждой зарплаты
Отлично. Ваш ответ выдает уверенность в финансах. Если вы понимаете, для чего вы копите - вы большой молодец!
Просто коплю - когда нибудь деньги все равно потребуются
Просто копить - плохая практика, хотя лучше копить, чем не делать это совсем. Составьте план по сохранению и преумножению капитала - это первый шаг на пути к финансовой безопасности.
Не получается
Вы находитесь в зоне риска, ведь это не дает вам возможность увеличивать ваш капитал и в случае непредвиденной ситуации приведет к финансовой яме. Старайтесь грамотно распределять свой бюджет, чтобы сберегать хотя бы немного, но регулярно.
Далее
Если я захочу открыть вклад, чтобы получать по нему значительный доход, то какой вклад лучше выбрать?
С капитализацией процентов
Это наилучший вариант, так как дает вам больше всего дохода. Помните о процентах на начисленные проценты?
С получением процентов на карточку
Этот вариант лучше, чем просто спрятать деньги, ведь вы будете получать проценты на вклад. Это позволит снизить обесценение денег.
Лучше положить деньги в банку
Банка лучше банка, ведь она не может закрыться. Но деньги могут украсть. К тому же они обесцениваются. А положив деньги на защищаемый государством депозит, вы сможете сохранить капитал.
У меня нет свободных денег
Вы находитесь в зоне риска, ведь это не дает вам возможность увеличивать ваш капитал и в случае непредвиденной ситуации приведет к финансовой яме. Старайтесь грамотно распределять свой бюджет, чтобы сберегать хотя бы немного, но регулярно.
Далее
Инвестирование сопряжено с рисками. Чтобы снизить уровень риска, лучше всего ...
Во всем виновато государство!
Конечно, а что насчет грамотного управления собственными финансами???
Риск? Нет, не слышал
Чтобы получить доход, нужно оценить вероятность потери денег. С одной стороны небольшую сумму на депозите защитит государство, но и доход будет небольшой. А с другой стороны вы можете заработать приличную сумму на криптовалюте... или потерять ее.
Вкладываться в разные активы
Отлично. Диверсификация - основа грамотного управления финансами
Вложить всю сумму на короткий срок
Вложение на короткий срок не означает отсутствие риска. Люди в финансовой пирамиде Финико потеряли свои вложения очень быстро. Диверсификация - основа грамотного управления финансами
Далее
Я хочу купить акции, что я получу в качестве дохода?
Проценты
Нет. Проценты начисляются на депозит (пример) и их сумма зависит от суммы на вашем счете.
Дивиденды
Верно. Их сумма зависит от успешной деятельности компании и распределения прибыли среди акционеров.
Зарплату
Кто-то может считать это зарплатой, однако в действительности это не так. Вы инвестируюте в акции, чтобы потом получать часть распределенной прибыли компании.
Не получу доход
Возможно получите, возможно нет. Это зависит от типа акций, результатов деятельности компании и распределения ее прибыли.
Далее
Или оставьте свою почту, и мы пришлем вам наиболее полезный контент с учетом ваших ответов.
А если у вас есть вопросы по порталу или не уверены, что вам нужен курс по финансам, то оставьте номер телефона. Мы свяжемся в ближайшее время и поможем разобраться.
Далее
Спасибо! Первое письмо уже ждет вас в почтовом ящике.

Алгоритмы скоринга все компании разрабатывают самостоятельно и сами решают, по каким параметрам проверять соискателей. Перечень критериев оценки не подлежит разглашению и хранится в тайне, чтобы исключить использование информации конкурентами, предотвратить мошеннические действия со стороны недобросовестных заемщиков.

Небольшие финансовые фирмы обычно покупают готовые скоринговые модели, поскольку разработка алгоритмов является трудоемкой и сложной задачей, а сбор дополнительных сведений стоит дорого. Крупные компании самостоятельно разрабатывают скоринг методы – они заинтересованы в максимально точных результатах и располагают достаточными ресурсами для финансирования программ. 

Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз данных?

Законодательство не запрещает банкам и микрофинансовым организациям использовать государственные базы данных для сбора информации о клиентах. Но без согласия человека получать сведения о нем не разрешается. Поэтому при заполнении анкеты просят дать разрешение на обработку персональных данных. Если заемщик не согласен, вероятность отказа в выдаче кредита практически стопроцентная. Запрос дополнительных сведений из государственных баз данных кредиторы проводят для перепроверки уже полученной информации.

Что можно узнать

В зависимости от государственного органа, в который кредитор направляет запрос, он может выяснить следующие данные:

  1. Пенсионный фонд – информация о доходах.
  2. ФНС – доход, наличие бизнеса, долги по налогам.
  3. Росреестр – наличие недвижимого имущества.
  4. База данных ЖКХ – долги за коммунальные услуги.
  5. ФССП – долги, взыскиваемые судебными приставами.
  6. МВД – достоверность паспортных данных, владение автомобилем, штрафы от ГИБДД, судимость.

Из государственных баз данных кредиторы могут узнать много полезной для скоринга информации. Эти данные можно применять в качестве комплексного показателя проверки или самостоятельного критерия оценки.

Например, ответ из ФССП покажет наличие взыскиваемых долгов по кредитам, коммунальным платежам, налогам, штрафам. Система о государственных и муниципальных платежах дает сведения о выплаченных административных сборах, госпошлинах, штрафах. Из базы судебных дел можно выяснить участие клиента в спорах, предмет разбирательств и статус заемщика в деле – ответчик или истец.

Как улучшить свой скоринговый балл?
Как улучшить свой скоринговый балл?

Как улучшить свой скоринговый балл?

Как и в случае достижения высокого дохода, не все методы работают, однако о них нужно знать. Чтобы пользоваться лояльным отношением банков и МФО, нельзя допускать просрочек по кредитам. Нарушение кредитных обязательств негативно отражается на кредитной истории и сильно снижает скоринговый балл. Для улучшения финансового рейтинга стоит придерживаться следующих рекомендаций:

  • вовремя вносить платежи по действующим кредитам, картам, ипотеке, коммунальным услугам;
  • в случае денежных затруднений пользоваться пролонгацией, реструктуризацией;
  • периодически проверять свою кредитную историю, которую можно бесплатно запрашивать два раза в год;
  • не игнорировать оплату штрафов, налогов, решить вопросы с текущей задолженностью.

Иногда банки и МФО забывают передать информацию в БКИ о погашенных кредитах. Заемщику нужно обратиться в Бюро с заявлением для исправления сведений.

Доказать кредиторам платежеспособность и финансовую ответственность помогает соблюдение кредитных обязательств, аккуратное пользование заемными средствами, низкая закредитованность. А чтобы эффективно пользоваться кредитами нужно грамотно управлять личными финансами. Поделитесь в комментариях, а как вы улучшали свою кредитную историю?

Автор: Дмитрий

Автор статей по финансам, а также куратор курса «введение в личные финансы».

  1. Главная
  2. Личные финансы
  3. Почему банки отказывают в кредите: скоринг или случайность?

Полезные материалы

172/10

Комментарии

  • Поделиться
Узнайте, насколько хорошо вы разбираетесь в личных финансах, ответив на 10 вопросов.
 
Приступить
Ведете ли вы учет ваших доходов и трат? Знаете ли вы сколько потратили в прошлом месяце?
Да, всегда придерживаюсь плана
Отлично. Это верный признак того, что вы грамотно управляете своими финансами.
Нет, но не выхожу за ограничения
Похвально. Это значит, что вы на пути к грамотному управлению своими финансами. Попробуйте понять, по каким статьям ваши траты можно оптимизировать.
Планирую и анализирую
Похвально. Это значит, что вы на пути к грамотному управлению своими финансами.
Учет не для меня
К сожалению, чтобы не оказываться в долгах, копить на свои мечты и достичь финансового благополучия, начать нужно с понимания своих денежных потоков.
Далее
Откладываете ли вы сумму на какую-то большую покупку?
Только если остается
К сожалению, людям с низкими доходами достаточно сложно ежемесячно откладывать. А если все ваши деньги утекают на покупку ненужных вещей, то вы находитесь в зоне риска. Задумайтесь, что будет, если произойдет непредвиденная ситуация? Идти к друзьям? Брать кредит? Старайтесь грамотно распределять свой бюджет, чтобы сберегать хотя бы немного, но регулярно.
Да, с каждой зарплаты
Отлично. Ваш ответ выдает уверенность в финансах. Если вы понимаете, для чего вы копите - вы большой молодец!
Просто коплю - когда нибудь деньги все равно потребуются
Просто копить - плохая практика, хотя лучше копить, чем не делать это совсем. Составьте план по сохранению и преумножению капитала - это первый шаг на пути к финансовой безопасности.
Не получается
Вы находитесь в зоне риска, ведь это не дает вам возможность увеличивать ваш капитал и в случае непредвиденной ситуации приведет к финансовой яме. Старайтесь грамотно распределять свой бюджет, чтобы сберегать хотя бы немного, но регулярно.
Далее
Если я захочу открыть вклад, чтобы получать по нему значительный доход, то какой вклад лучше выбрать?
С капитализацией процентов
Это наилучший вариант, так как дает вам больше всего дохода. Помните о процентах на начисленные проценты?
С получением процентов на карточку
Этот вариант лучше, чем просто спрятать деньги, ведь вы будете получать проценты на вклад. Это позволит снизить обесценение денег.
Лучше положить деньги в банку
Банка лучше банка, ведь она не может закрыться. Но деньги могут украсть. К тому же они обесцениваются. А положив деньги на защищаемый государством депозит, вы сможете сохранить капитал.
У меня нет свободных денег
Вы находитесь в зоне риска, ведь это не дает вам возможность увеличивать ваш капитал и в случае непредвиденной ситуации приведет к финансовой яме. Старайтесь грамотно распределять свой бюджет, чтобы сберегать хотя бы немного, но регулярно.
Далее
Инвестирование сопряжено с рисками. Чтобы снизить уровень риска, лучше всего ...
Во всем виновато государство!
Конечно, а что насчет грамотного управления собственными финансами???
Риск? Нет, не слышал
Чтобы получить доход, нужно оценить вероятность потери денег. С одной стороны небольшую сумму на депозите защитит государство, но и доход будет небольшой. А с другой стороны вы можете заработать приличную сумму на криптовалюте... или потерять ее.
Вкладываться в разные активы
Отлично. Диверсификация - основа грамотного управления финансами
Вложить всю сумму на короткий срок
Вложение на короткий срок не означает отсутствие риска. Люди в финансовой пирамиде Финико потеряли свои вложения очень быстро. Диверсификация - основа грамотного управления финансами
Далее
Я хочу купить акции, что я получу в качестве дохода?
Проценты
Нет. Проценты начисляются на депозит (пример) и их сумма зависит от суммы на вашем счете.
Дивиденды
Верно. Их сумма зависит от успешной деятельности компании и распределения прибыли среди акционеров.
Зарплату
Кто-то может считать это зарплатой, однако в действительности это не так. Вы инвестируюте в акции, чтобы потом получать часть распределенной прибыли компании.
Не получу доход
Возможно получите, возможно нет. Это зависит от типа акций, результатов деятельности компании и распределения ее прибыли.
Далее
Какова максимальная сумма страховых выплат для вкладчиков, в случае прекращения деятельности банка?
15% от уплаченного в этом году налога на доход
Неверно. По страховым случаям, наступившим после 29 декабря 2014 г., максимальный размер возмещения по вкладам общей категории (за исключением отдельный категорий вкладов, по которым выплачивается отдельное страховое возмещение) в одном банке составляет 100%, но не более 1,4 млн руб.
1 млн.руб.
Неверно. По страховым случаям, наступившим после 29 декабря 2014 г., максимальный размер возмещения по вкладам общей категории (за исключением отдельный категорий вкладов, по которым выплачивается отдельное страховое возмещение) в одном банке составляет 100%, но не более 1,4 млн руб.
700 тыс.руб.
Неверно. По страховым случаям, наступившим после 29 декабря 2014 г., максимальный размер возмещения по вкладам общей категории (за исключением отдельный категорий вкладов, по которым выплачивается отдельное страховое возмещение) в одном банке составляет 100%, но не более 1,4 млн руб.
1.4 млн.руб.
Верно. По страховым случаям, наступившим после 29 декабря 2014 г., максимальный размер возмещения по вкладам общей категории (за исключением отдельный категорий вкладов, по которым выплачивается отдельное страховое возмещение) в одном банке составляет 100%, но не более 1,4 млн руб.
Далее
Вы планируете взять кредит на небольшую сумму и получили предложение от нескольких банков. На что вы будете обращать внимание при выборе лучшего варианта?
На полную стоимость кредита
Безусловно, обращать внимание на это стоит. Тем не менее, важно проверить и оценить все эти параметры.
На каждый из этих пунктов
Отлично, важно проверить и оценить все эти параметры.
На величину процентной ставки
Безусловно, обращать внимание на это стоит. Тем не менее, важно проверить и оценить все эти параметры.
На условия досрочного погашения кредита
Безусловно, обращать внимание на это стоит. Тем не менее, важно проверить и оценить все эти параметры.
Далее
Как бы вы объяснили страхование? Выберите наиболее подходящий ответ.
У меня нечего страховать
Этот инструмент помогает вам не потерять уровень жизни в случае тяжелых ситуаций, а также накопить сумму (в отдельных случаях)
Это защита, которая поможет в непредвиденных ситуациях, например, упадок здоровья, потеря работы, порча имущества.
Этот инструмент помогает вам не потерять уровень жизни в случае тяжелых ситуаций, а также накопить сумму (в отдельных случаях)
Это пустая трата денег,
Этот инструмент помогает вам не потерять уровень жизни в случае тяжелых ситуаций, а также накопить сумму (в отдельных случаях)
Если не хотите тратиться на ремонт автомобиля
Этот инструмент помогает вам не потерять уровень жизни в случае тяжелых ситуаций, а также накопить сумму (в отдельных случаях)
Далее
Когда следует заниматься планированием семейного бюджета?
Когда возникают трудности
Хотя именно в такие моменты о планировании и вспоминают, знать свои финансы необходимо всегда. Это включает понимание денежных потоков, их планирование и управление капиталом.
Если зарабатываешь больше 100 тыс.руб.
Помните, знать свои финансы необходимо всегда. В этом залог успеха и получение высоких доходов. Это включает понимание денежных потоков, их планирование и управление капиталом.
Когда создаешь семью
Нет, знать свои финансы необходимо всегда. Это включает понимание денежных потоков, их планирование и управление капиталом.
Всегда
Конечно, знать свои финансы необходимо всегда. Это включает понимание денежных потоков, их планирование и управление капиталом.
Далее
Какие признаки есть у финансовой пирамиды?
Обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень
Все эти пункты заставляют усомниться в честности предложения и добавляют подозрения, что это финансовая пирамида.
Отсутствие лицензии ФСФР России или Банка России
Все эти пункты заставляют усомниться в честности предложения и добавляют подозрения, что это финансовая пирамида.
Все эти пункты
Все эти пункты заставляют усомниться в честности предложения и добавляют подозрения, что это финансовая пирамида.
Отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации
Все эти пункты заставляют усомниться в честности предложения и добавляют подозрения, что это финансовая пирамида.
Далее
Или оставьте свою почту, и мы пришлем вам наиболее полезный контент с учетом ваших ответов.
А если у вас есть вопросы по порталу или не уверены, что вам нужен курс по финансам, то оставьте номер телефона. Мы свяжемся в ближайшее время и поможем разобраться.
Далее
Спасибо! Первое письмо уже ждет вас в почтовом ящике.
>
Сделано на платформе ПРАВОЛОГИЯ