Актуальность кредитования среди населения продолжает набирать темпы. Люди активно пользуются краткосрочными займами МФО и крупными банковскими ссудами. Но не для всех соискателей перспективы получения денег в долг складываются хорошо. Потенциальным заемщикам нередко отказывают в предоставлении финансовой помощи, причем не в каждой ситуации отказ выглядит обоснованным. Особенно неприятно слышать отрицательное решение по заявке, если оформить кредит предложил сам банк или МФО. Поэтому стоит выяснить, как кредиторы проверяют заемщиков и выбирают тех клиентов, кому готовы одолжить деньги в долг.
Что такое кредитный скоринг?
Для обычных граждан термин «скоринг» - понятие новое, но знакомое. Многие соискатели займов и ссуд сталкивались с ситуацией, при которой анкета с заявкой на кредит оценивается по скоринговой модели. Эту роль может выполнять автоматизированная система (как правило), или менеджер компании (редко).
Скоринг – это автоматическая система оценки заемщика по множеству критериев.
Программами пользуются банки и МФО перед принятием решения о предоставлении денежных средств в долг. Система помогает составить мнение о платежеспособности, финансовой ответственности и аккуратности в погашении задолженности потенциального клиента. Скоринговый алгоритм работает на основе математических формул, расчетов и статистических данных. С развитием компьютеров применять такие методы анализа стало гораздо выгоднее, чем использовать труд человека. Именно поэтому сейчас оценку заемщика по таким моделям проводит компьютер. Принцип таков:
- Система анализирует информацию, опираясь на тот факт, люди с одинаковыми привычками похожим образом обращаются с деньгами.
- Сравнение потенциальных заемщиков кредитными организациями происходит по аналогии с клиентами, которые уже брали кредит.
- Скоринговые модели выстраивают на базе оценки платежеспособности соискателя, которую автоматически проверяет программа.
- Для многоуровневого анализа кредиторы применяют несколько скорингов к разным категориям заемщиков и под различные ссуды.
- Алгоритм математический, поэтому составляет оценку кредитного портрета заемщика в баллах по каждой характеристике.
Финальным результатом проверки является общий балл, выставленный скоринговой системой. Чем выше данный показатель, тем более надежным считается клиент. Если после анализа информации соискатель получает максимально высокую оценку, он приобретает лояльное отношение кредитора и может рассчитывать на выгодные условия сотрудничества.
Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?
Составлением скоринговых моделей занимаются программисты и финансовые аналитики банков. Соответственно, у каждой организации свой алгоритм и методика распределения баллов. Тем не менее, обычно применяются вариации алгоритмов двух базовых конфигураций – оценка надежности, кредитоспособности «Application» и проверка вероятности мошенничества «Fraud». В каждой математической и статистической модели скоринга учитывается как правило не менее 25 критериев. Информация для работы программы поступает от самого заемщика, из базы данных кредитора, из БКИ плюс используются дополнительные источники сведений.
Кредитная история
Хорошая или плохая кредитная история дает банку и МФО больше всего данных для анализа. Любой человек, который хотя бы раз купил товар в рассрочку или открыл кредитную карту, попадает в базу данных БКИ. В Бюро хранится внушительный объем информации:
- количество активных, погашенных, просроченных займов;
- суммы полученных кредитных средств, сроки, процентные ставки;
- аккуратность внесения платежей, досрочные погашения;
- частота подачи запросов на получение кредитных средств;
- общая сумма оформленных и выплаченных кредитов;
- виды заемных продуктов – ипотека, автокредит, рефинансирование.
Если заемщик допустил задержку платежа на пару дней и, например, уложился в грейс-период, его балл будет выше, чем у человека с просрочкой в несколько месяцев. Поэтому старайтесь недопускать или максимально снизить просрочку, например, оформив ипотечные каникулы.
В кредитной истории отражается информация о полученных микрозаймах. Это важные сведения для банков, которые гораздо строже относятся к проверке соискателей. Частые обращения за кредитными средствами говорят о неумении планировать личные финансы, что снижает скоринговый балл.
Банки анализируют разные временные периоды. Одни кредиторы собирают информацию за год, другие – за несколько лет. Чем больше сведений из кредитной истории получит компания, тем точнее «нарисует» портрет заемщика. БКИ хранит сведения не меньше 10 лет, поэтому все выполненные и просроченные финансовые обязательства можно проанализировать и проверить.
Бюро кредитных историй предоставляют услуги по расчету скоринговых баллов. Но большинство банков и МФО самостоятельно проводят расчеты на основе собственных алгоритмов проверки.
Анкета заемщика
Чтобы воспользоваться кредитными предложениями, соискателю нужно заполнить анкету с персональной и финансовой информацией, социальным и семейным статусом, образованием, трудоустройством, уровнем доходов. Все эти сведения скоринг-система использует для анализа. Перечень собираемых данных в банках и МФО практически одинаковый и включает следующий набор данных:
- адрес проживания – заемщики из экономически развитых регионов статистически более обеспеченные в материальном плане, лучше справляются с кредитной нагрузкой;
- возраст – молодежь и пожилых людей банки относят к категории рискованных заемщиков, поскольку первые еще в основном не получают доход (кроме стипендии), вторые живут на пенсию;
- профессиональная деятельность и продолжительность трудового стажа – у кредиторов свои критерии оценки финансовой перспективности, надежности и стабильности разных сфер занятости;
- уровень дохода – хорошее материальное положение человека и наличие высокой заработной платы увеличивают оценочный балл по скоринговой системе;
- семейное положение, социальный статус – по мнению МФО и банков, замужние-женатые граждане, более ответственные в плане выполнения финансовых обязательств.
Иногда в анкете требуется указать количество иждивенцев (больше детей – ниже бал), образование (высшее увеличивает рейтинг), наличие недвижимого имущества, автомобиля (говорит о материальном благополучии).
В некоторых скоринг-моделях учитываются параметры запрашиваемого кредита. По статистике, граждане, которые пользуются краткосрочными займами до зарплаты в МФО на 5-7 дней, чаще погашают долги вовремя, чем получатели микрокредитов на 30 дней.
Собственная финансовая информация банка
В скоринговую модель банковские учреждения включают сведения о зарплатных клиентах, что позволяет достовернее оценить доход. Соискатели открывают не только дебетовые карточки, но и пользуются кредитками, потребительскими займами, целевыми ссудами. На основе информации о платежах можно составить представление о кредитной ответственности заемщика, а по данным о поступлении зарплатных средств оценить платежеспособность человека. Таким образом, чем грамотнее вы управляете личными финансами и чем раньше вы начали это делать, тем выше вероятность получить кредит. Поэтому важно учить даже детей финансовой грамотности.
Дополнительные данные
Для проверки потенциальных получателей кредитов банки могут использовать дополнительные сведения из внешних источников, например, анализировать покупки дорогостоящих товаров:
- автомобиль;
- смартфон;
- ноутбук, ПК;
- бытовая техника.
Включение вспомогательных критериев в скоринг-систему помогает кредиторам оценивать материальное благополучие, соотношение доходов и расходов. Большой объем информации дают сведения по безналичной оплате покупок при расчете карточкой.
Показатель долговой нагрузки
Немаловажным параметром скоринга является ПДН – показатель долговой нагрузки. Когда у человека несколько активных кредитов, а он хочет получить новый займ, встает вопрос о вероятности невозврата долга. Ранее кредиторы рассчитывали показатель по собственным формулам. Сейчас внедрена единая система вычисления ПДН для банков и МФО.
Порядок расчета долговой нагрузки регламентирован указаниями Центрального Банка России.
Что отражает параметр долговой нагрузки заемщика:
- умение распоряжаться личными финансами;
- способность вовремя погасить задолженность;
- степень закредитованности заемщика.
При высоком значении ПДН кредиторы резонно отказывают в предоставлении новых займов, поскольку человек попадает в категорию рискованных клиентов. Шансы на получение кредита снижаются, а информация о запросах и отказах отображается в БКИ. Если заемщик тратит большую часть доходов на погашение кредитов, банки настораживает финансовая зависимость соискателя. При увеличении долговой нагрузки риск не справиться с выплатами увеличивается. Почему так? Читайте нашу статью, что будет, если не платить за кредиты.
Все ли данные одинаково важны?
Скоринг-модель формируется из множества оценочных параметров, которые имеют разный «вес» для финального результата. Например, наличие у заемщика высшего образования – не такой важный критерий, как высокооплачиваемая должность в престижной компании. Максимальный объем информации дает кредитная история. Если КИ отсутствует, точность оценки сильно снижается, поскольку проводится только анализ анкетных данных. Поэтому в некоторых случаях хорошо обеспеченного человека банк может посчитать рискованным клиентом и отказать в кредите.
Алгоритмы скоринга все компании разрабатывают самостоятельно и сами решают, по каким параметрам проверять соискателей. Перечень критериев оценки не подлежит разглашению и хранится в тайне, чтобы исключить использование информации конкурентами, предотвратить мошеннические действия со стороны недобросовестных заемщиков.
Небольшие финансовые фирмы обычно покупают готовые скоринговые модели, поскольку разработка алгоритмов является трудоемкой и сложной задачей, а сбор дополнительных сведений стоит дорого. Крупные компании самостоятельно разрабатывают скоринг методы – они заинтересованы в максимально точных результатах и располагают достаточными ресурсами для финансирования программ.
Могут ли кредиторы получать сведения о человеке из государственных баз данных?
Законодательство не запрещает банкам и микрофинансовым организациям использовать государственные базы данных для сбора информации о клиентах. Но без согласия человека получать сведения о нем не разрешается. Поэтому при заполнении анкеты просят дать разрешение на обработку персональных данных. Если заемщик не согласен, вероятность отказа в выдаче кредита практически стопроцентная. Запрос дополнительных сведений из государственных баз данных кредиторы проводят для перепроверки уже полученной информации.
Что можно узнать
В зависимости от государственного органа, в который кредитор направляет запрос, он может выяснить следующие данные:
- Пенсионный фонд – информация о доходах.
- ФНС – доход, наличие бизнеса, долги по налогам.
- Росреестр – наличие недвижимого имущества.
- База данных ЖКХ – долги за коммунальные услуги.
- ФССП – долги, взыскиваемые судебными приставами.
- МВД – достоверность паспортных данных, владение автомобилем, штрафы от ГИБДД, судимость.
Из государственных баз данных кредиторы могут узнать много полезной для скоринга информации. Эти данные можно применять в качестве комплексного показателя проверки или самостоятельного критерия оценки.
Например, ответ из ФССП покажет наличие взыскиваемых долгов по кредитам, коммунальным платежам, налогам, штрафам. Система о государственных и муниципальных платежах дает сведения о выплаченных административных сборах, госпошлинах, штрафах. Из базы судебных дел можно выяснить участие клиента в спорах, предмет разбирательств и статус заемщика в деле – ответчик или истец.
Как улучшить свой скоринговый балл?
Как и в случае достижения высокого дохода, не все методы работают, однако о них нужно знать. Чтобы пользоваться лояльным отношением банков и МФО, нельзя допускать просрочек по кредитам. Нарушение кредитных обязательств негативно отражается на кредитной истории и сильно снижает скоринговый балл. Для улучшения финансового рейтинга стоит придерживаться следующих рекомендаций:
- вовремя вносить платежи по действующим кредитам, картам, ипотеке, коммунальным услугам;
- в случае денежных затруднений пользоваться пролонгацией, реструктуризацией;
- периодически проверять свою кредитную историю, которую можно бесплатно запрашивать два раза в год;
- не игнорировать оплату штрафов, налогов, решить вопросы с текущей задолженностью.
Иногда банки и МФО забывают передать информацию в БКИ о погашенных кредитах. Заемщику нужно обратиться в Бюро с заявлением для исправления сведений.
Доказать кредиторам платежеспособность и финансовую ответственность помогает соблюдение кредитных обязательств, аккуратное пользование заемными средствами, низкая закредитованность. А чтобы эффективно пользоваться кредитами нужно грамотно управлять личными финансами. Поделитесь в комментариях, а как вы улучшали свою кредитную историю?
Полезные материалы
- Поделиться
