Сбережения - важная составляющая финансовой стабильности, часто обсуждаемый как в деловых изданиях, так и в статьях о повседневной жизни. Накопления помогают справляться с проблемами, экономическим кризисом и длительным поиском работы. Они обеспечивают уверенность в повседневной жизни, защищая от непредвиденных расходов и потери дохода.
Для семейных мужчин сбережения могут стать источником финансовой свободы, позволяя иногда тратить деньги без объяснений. Женщины часто находят в них поддержку, чтобы завершить токсичные отношения, не беспокоясь о будущем финансовом состоянии.
Но как начать откладывать, когда каждая зарплата уходит полностью? Даже в такой ситуации возможно накопить деньги, не жертвуя качеством жизни. Это похоже на управление временем: его всегда не хватает, но при правильном подходе можно найти дополнительные часы.
Прислушаемся к советам бизнесменов и предпринимателей – тех, кто добился финансового успеха. Возможно, они не раскроют всех секретов, но их рекомендации куда полезнее, чем советы людей, которые сами не смогли решить свои финансовые проблемы.
Метод 50/30/20
Метод 50/30/20 представляет собой простой и эффективный способ управления личными финансами. Он был разработан для того, чтобы помочь людям распределять свой доход таким образом, чтобы покрывать основные нужды, позволять себе некоторые желания и при этом откладывать на будущее. Более подробно читайте о нем в статье.
Принцип метода заключается в том, что вы делите свой доход на три части: 50% на нужды, 30% на желания и 20% на сбережения:
· Нужды включают в себя обязательные ежемесячные расходы, такие как аренда или ипотека, коммунальные услуги, продукты питания и транспорт.
· Желания – это то, что приносит радость и удовольствие, но не является необходимым, например, походы в рестораны, развлечения, покупки одежды или гаджетов.
· Сбережения – это деньги, которые откладываются на будущие цели, такие как создание финансовой подушки безопасности, пенсия или крупные покупки.
Психолог и финансовый консультант Алекса фон Тобель, придерживающаяся этого подхода, считает, что бюджет не должен быть синонимом лишений. Бюджет предназначен для достижения важных финансовых целей, а еще для того, чтобы наслаждаться заработанными деньгами. Распределение средств по методу 50/30/20 позволит эффективно копить деньги без ущерба для обычной жизни не только взрослым, но и тем, кто получает карманные деньги и хочет накопить на что-то дорогое.
Следование методу 50/30/20 формирует здоровые финансовые привычки и позволяет оценить свои расходы и при необходимости скорректировать их, чтобы достичь финансовой стабильности. Важно помнить, что метод не является жестким правилом, его можно адаптировать под свои нужды и обстоятельства, но общая идея заключается в сбалансированном подходе к управлению финансами.
Метод «Сначала платить себе»
Метод «Сначала платить себе» базируется на простой идее: прежде чем тратить деньги на что-либо другое, вы откладываете определенную сумму на свои сбережения. Этот подход формирует привычку регулярно экономить и помогает создавать финансовую подушку безопасности.
Автор книги «Думай и богатей» Наполеон Хилл подчеркивает, что мы постоянно должны выплачивать заработанные деньги – на оплату кредитов, коммунальные услуги, питание и др. Но есть решение: нужно просто сделать накопление сбережений приоритетом, и с каждого дохода сначала откладывать «на будущее», а уже потом распределять траты оставшихся денег. При этом не так важно, сколько именно вы решите откладывать от ваших доходов. Важен сам подход, который нужно сделать полезной привычкой.
Чтобы начать, определите сумму, которую вы будете откладывать каждый месяц. Это может быть фиксированная сумма или процент от вашего дохода. Важно, чтобы эта сумма автоматически откладывалась на ваш сберегательный счет сразу после получения дохода. Такой автоматический процесс помогает избежать искушения потратить эти деньги на повседневные расходы. Начинать вы можете с небольшой суммы, а со временем увеличить сумму отложенных средств, что приведет к еще большему росту вашего финансового благополучия.
Думаете, что вы-то не платите, потому что муж/жена распоряжается деньгами? Не совсем верно, ведь в этом случае платит он. Считаете, что это приведет к негативным последствиям (например, что долг по кредиту взыщут)? Но метод не про то, как увильнуть от оплаты. Именно поэтому используется выражение «Сначала платить себе» для описания метода.
Суть метода в том, чтобы сделать сбережения приоритетом. Многие люди сначала оплачивают свои счета и тратят деньги на другие нужды, а о сбережениях вспоминают в последнюю очередь. Этот метод позволяет изменить такую последовательность, обеспечивая регулярное пополнение своих сбережений.
Необходимо отметить, что в случае использования этого подхода важно отличать «платить себе» и «тратить на себя». Мы говорим именно о первом варианте. Вы можете купить новую машину, но в таком случае это трата, а не сбережение. На себя, но все же трата. Платить себе означает, что деньги у вас остались.
Метод «4 конвертов»
Метод «4 конвертов» – это простая и эффективная техника бюджетирования, которая помогает контролировать расходы и копить деньги. Принцип метода заключается в том, что вы делите свой ежемесячный доход на четыре конверта, каждый из которых предназначен для определенной категории расходов. Причем в данном случае совершенно неважно, как их называть: конверты, коробки, кредитки или просто полочки.
· Первый конверт – это «Фиксированные расходы». Сюда входят обязательные платежи, такие как аренда, коммунальные услуги, кредиты и другие регулярные платежи.
· Второй конверт – «Продукты питания». Этот конверт покрывает все расходы на еду и напитки.
· Третий конверт – «Личные расходы». Сюда включаются траты на развлечения, одежду, транспорт и другие личные нужды.
· Четвертый конверт – «Сбережения». Это те деньги, которые вы откладываете на будущее.
Метод «4 конвертов» помогает контролировать расходы за счет того, что вы трате сумму в каждой категории и должны не выходить за установленные рамки. Если деньги в каком-либо конверте заканчиваются раньше времени, это сигнал к тому, что нужно пересмотреть свои расходы и найти способы экономии в этом направлении, а не менять распределение долей.
Приверженец метода Макс Крайнов подсказывает, что распределение расходов можно делать не по группам трат, а по времени. То есть выбрать 10% на сбережения, а оставшуюся сумму разделить на 4 (вернее, а на 4.3, потому что в месяце чуть больше, чем 4 недели). И тогда вы будете равномерно тратить в течение каждой недели имеющуюся в конверте сумму. То есть траты идут формуле «1 конверт = 1 неделя».
Это прекрасно, но что делать, если делить на 4 просто нечего? Вы вернули кредиты, сделали оплаты за ЖКХ и др., оставили 10% на сбережения и суммы для дальнейшего деления не осталось? В этом случае вы можете адаптировать модель – отправлять на сбережения меньшую сумму, например, всего 1% вместо 10%. Эта модель (и не только эта) была придумана, чтобы вы задумались о сбережениях и начали их делать регулярно. А если после этих изменений суммы все еще недостаточно, то это повод разобраться в личной жизни: возможно, вы берете слишком много кредитов на ненужные вещи или же вас не ценят, как специалиста, предлагая небольшую оплату.
Этот метод не только упрощает управление финансами, но и формирует дисциплину в расходовании денег. Он подходит для людей с любым уровнем дохода и может быть адаптирован под индивидуальные потребности и цели.
Метод «6 кувшинов»
Автор метода, представленного в книге «Думай как миллионер. 17 уроков состоятельности для тех, кто готов разбогатеть» Харв Экер предлагает свою систему структурирования доходов и расходов. Этот метод предлагает разделить весь доход на шесть различных «кувшинов», каждый из которых имеет свою конкретную цель.
· Первый кувшин – это «Необходимые расходы» (55% дохода). Сюда входят все обязательные платежи и расходы на жизненно важные вещи, такие как жилье, еда, транспорт и коммунальные услуги.
· Второй кувшин – «Финансовая свобода» (10%). Эти деньги инвестируются для создания пассивного дохода в будущем.
· Третий кувшин – «Образование» (10%). Эти средства предназначены для саморазвития и обучения.
· Четвертый кувшин – «Долгосрочные сбережения» (10%). Эти деньги откладываются на крупные покупки или важные жизненные цели.
· Пятый кувшин – «Развлечения» (10%). Эти средства тратятся на хобби, путешествия, рестораны и другие удовольствия.
· Шестой кувшин – «Благотворительность» (5%). Эти деньги используются для помощи другим и благотворительных целей.
Важный момент заключается в том, чтобы ни в коем случае не перекладывать деньги из кувшина в кувшин, а тратить их лишь на те цели, которые описаны кувшином. То, что вы отложили на образование, не должно использоваться на отдых и развлечения. А то, что предусмотрено для инвестирования, не должно тратиться на текущие нужды.
Кроме того, важно учитывать все деньги, которые к вам приходят. В рамках второго кувшина вы сможете вложить средства в те активы, которые принесут вам деньги в будущем. Соответственно, когда вы их получите, вы также должны распределить их по кувшинам и так далее.
Метод «6 кувшинов» помогает сбалансировать текущие расходы и будущие сбережения, обеспечивая всесторонний подход к управлению финансами. Он учит дисциплине и помогает формировать здоровые финансовые привычки.
Метод «5050»
Если вы зарабатываете немного, то даже накопление 5050 рублей может показаться сложной задачей. Остальные же скажут: «ничего сложного». Тем не менее, для метода порядок цифр не важен - добавьте еще один ноль или несколько и пробуйте. Метод основан на математической закономерности. Если к 1 прибавить 2, затем к полученной сумме добавить 3, потом 4 и так далее до 100, итоговая сумма составит 5050 рублей.
То есть, когда вы каждый день откладывайте на 1 рубль больше, чем вчера, то через 100 дней вы накопите 5050 рублей. Пусть это небольшая сумма, но если у вас нет даже такого запаса, такое накопление будет разумным решением. Это лучше, чем потратить все деньги на мелочи, которые вы потом даже не вспомните. Если вы выбрали вариант с большим числом нулей, то и откладывать необходимо с таким же числом нулей. Не рубль, а десять, потом двадцать и так далее.
В чем главное преимущество – сначала вы не почувствуете ограничений из-за небольшой суммы, что поможет привыкнуть к процессу сберегания. Согласитесь, выделить 1 рубль или 10 рублей – незначительная жертва. Несложно сэкономить 50-100 рублей, отказавшись от ненужных покупок, которые часто просто пылятся на полках. Вы можете попробовать это на практике с нашим четырехнедельным челленджем.
Если вас пугает мысль о том, что в будущем нужно будет откладывать по 75-80 рублей в день, можно слегка улучшить метод. Для этого потребуется лист бумаги, разделенный на 100 клеточек, помеченных числами от 1 до 100 (или 10 до 1000 и так далее). Ежедневно откладывайте и зачеркивайте сумму, которую отложили.
В этом случае нет необходимости каждый день увеличивать на рубль сумму. Вы можете ежедневно откладывать любую сумму от 1 до 100 рублей, главное не повторяться и не прерываться. Например, когда вы получили премию, можете отложить 90 или 100 рублей. А в периоды, когда у вас возникли случайные траты или денег меньше, 10-50 рублей.
Процесс накопления может приносить удовольствие, особенно если откладывать суммы, с которыми вы уже мысленно попрощались. Хорошим решением будут различные кэшбеки, подарки от компаний или другие неожиданные поступления.
Налоговый вычет
Иногда нам приходится осуществлять крупные траты, например, на лечение, на обучение, на ремонт машины и так далее. А в случае ипотеки или оплаты обучения в вузе крупные траты будут регулярными на протяжении многих лет. Тогда ваша финансовая подушка безопасности скорее всего будет уменьшаться, а значит, ее нужно пополнить.
Один из способов - часть этих расходов можно компенсировать с помощью налогового вычета на лечение, на обучение, имущественный, на детей и так далее. Если вы не знаете, как это сделать, воспользуйтесь консультациями специалистов и конечно, прочитайте статью. Кстати, за помощью в получении налогового вычета можно обратиться в банк, где вы взяли ипотеку.
Собрав бумаги и подав данные, вы можете вернуть значительную сумма, на которую которую не рассчитывали в своих повседневных расходах. Помните, что важно не потратить ее сразу, а отложить.
Основные привычки и ошибки, мешающие копить деньги
Многие люди сталкиваются с трудностями в накоплении средств из-за некоторых привычек и ошибок в управлении финансами. Основные из них включают в себя импульсивные покупки, отсутствие финансового плана, и недооценка мелких расходов.
Импульсивные покупки – одна из главных причин перерасхода. Часто люди тратят деньги на вещи, которые им не нужны, поддаваясь сиюминутным желаниям. Это приводит к тому, что деньги быстро заканчиваются, и не остается средств на сбережения. Решение этой проблемы – составление списка покупок и строгое следование ему.
Отсутствие финансового плана также мешает эффективно управлять деньгами. Без четкого понимания своих доходов и расходов сложно контролировать бюджет и выделять средства на сбережения. Составление детального финансового плана поможет определить приоритеты и более рационально распределять доходы.
Мелкие расходы часто недооцениваются, но в совокупности они могут составлять значительную сумму. Кофе на вынос, обеды вне дома, мелкие покупки – все это незаметно съедает бюджет. Ведение учета всех расходов поможет выявить такие траты и сократить их.
Другие распространенные ошибки включают в себя игнорирование необходимости создания финансовой подушки безопасности и отсутствие регулярного пересмотра бюджета. Накопление средств требует дисциплины и регулярного анализа своих финансовых привычек.
Избегая этих ошибок и формируя здоровые финансовые привычки, можно значительно улучшить свою способность к накоплению средств и достигнуть финансовой стабильности. А чтобы проверить себя, используйте тест ниже.
Доступ для подписчиков
Это упражнение и сотня других доступны только для подписчиков. Это бесплатно!
Полезные материалы
- Поделиться
Содержание
