Копить деньги можно, даже если доход не велик. Главное — осознанный подход к управлению финансами. Разберёмся, как выстроить грамотную стратегию, которая поможет достичь финансовой стабильности независимо от уровня доходов.
Что такое подушка безопасности и почему она так важна?
Некоторые люди копят просто так, однако такой подход неэффективен, поскольку ухудшает качество жизни, уменьшает мотивацию и не дает достичь финансовой свободы.
Первым шагом в накоплении средств должна стать постановка цели. И лучшая цель для начала — создание финансовой подушки безопасности. Это резервный фонд, который позволяет чувствовать себя уверенно в любой непредвиденной ситуации. Например, потеря работы, срочные медицинские расходы или внезапный ремонт дома. Финансовый консультант Сидоров отмечает: «Финансовая подушка — это ваш личный страховочный трос, который поможет сохранить устойчивость, даже если жизнь внесет неожиданные коррективы.»
Многие недооценивают важность такого резерва, полагаясь на кредиты или помощь близких. Однако, как показывает практика, такие методы только углубляют долговую яму. Финансовые эксперты рекомендуют иметь резерв в размере 4-6 месячных зарплат, что соответствует среднему времени поиска новой работы в России по данным hh.ru. Если ситуация на рынке вашей профессии стабильная (а еще лучше развивающаяся), то размер можно уменьшить до 3 зарплат. Все зависит от вашей уверенности, навыков и общей экономической ситуации.
В любом случае лучше сначала выбрать, какой резерв вы составляете. Если вы выбираете жесткий резерв, который ориентирован только на случай потери работы, то стоит завести еще одну подушку на случай других внезапных расходов, таких как расходы на здоровье или ремонт. Во втором случае вы можете создавать гибкую подушку, основная задача которой – работа с непредвиденными тратами. В этом случае вы используете только одну копилку, пусть и на несколько большую сумму, но тратите из нее средства по мере необходимости. Оба варианта работают, всё зависит от вашего уровня комфорта.
При этом важно понимать, что эта цель – основа, однако не стоит направлять на нее все свои сила и средства сразу. Начните с распределения свободных средств между несколькими целями. Например, откладывайте половину на резерв, а другую часть — на другие важные покупки. Когда резерв будет достаточным, вы сможете пересмотреть свою стратегию и больше денег перечислять на другие цели.
Как копить деньги быстро и эффективно?
Для быстрого накопления средств важно не только откладывать, но и выбирать правильные стратегии. Самый простой способ — откладывать 10-15% от каждого дохода. Главное, делать это регулярно. Финансовый эксперт Марина Иванова советует: «Начните с небольших сумм, чтобы выработать привычку откладывать. Главное — регулярность, даже если это всего 5% от дохода.»
Если у вас есть конкретная цель, например, покупка автомобиля и свободные средства, можно увеличить процент откладываемых средств до 30-40%, чтобы достичь её быстрее. Но если цели нет, то не беда – откладывайте в копилку небольшую сумму, главное, регулярно. Тогда при появлении цели вам предстоит собрать меньшую сумму, ведь часть вы уже подготовили ранее.
Правильный подход к накоплению денег заключается в ее осознанности. Это не только откладывание, но и анализ расходов, постановка целей и работа над финансовыми привычками.
SMART цели
Финансовые цели лучше ставить по методу SMART: конкретные, измеримые, достижимые, важные и ограниченные во времени. Например, вместо цели «накопить на машину» лучше сформулировать цель так: «Накопить 2 миллиона рублей на минивэн Volkswagen за 1,5 года, откладывая по 111 тысяч рублей в месяц.» Когда вы формулируете так цель, то у вас появляется мотивация (вы уже хотите именно этот автомобиль), примерное время для достижения и четкий план в виде ежемесячной сумме. Причем, вы сразу можете понять, потянете ли вы такую сумму и скорректировать ее и свою жизнь, если не хватит основного дохода или придётся искать дополнительный.
Более подробно читайте в разделе SMART цели.
Анализ и оптимизация расходов
В первое время записывайте все расходы, даже мелкие, чтобы понять, куда уходят деньги. Главное делать это регулярно хотя бы в течение месяца!
Это поможет выявить категории, которые можно оптимизировать. Например, сократить расходы на доставку еды или отказаться от ненужных подписок. Например, если вы заметили, что слишком много тратите на обеды вне дома, попробуйте готовить еду на работу или выбирать более бюджетные варианты.
Эксперт по личным финансам Олег Петров советует: «Не отказывайтесь сразу от всего, что приносит вам радость, например, от утреннего кофе. Начните с тех категорий, которые не влияют на ваше эмоциональное состояние.»
Хочется отметить, что не стоит бездумно отказываться ото всего, на что вы тратите свой доход. Подходите с умом и используйте альтернативы:
- Что можно исключить. Например, отказываться от регулярной доставки еды. Если вам сложно сразу отказаться от любимых ресторанных блюд, попробуйте переходить на самовывоз. Многие заведения предоставляют скидки за заказы на вынос, что позволит снизить расходы, не жертвуя качеством питания.
- Учтите психологический комфорт. Если утренний кофе на вынос приносит вам радость и поднимает настроение, и в целом делает вашу жизнь и работу более эффективной, не стоит лишать себя этого удовольствия. Оставьте эту статью расходов на будущее, когда будете готовы к дальнейшей оптимизации.
- Выявите скрытые траты. Внимательный анализ поможет обнаружить мелкие, но регулярные расходы, такие как подписки на сервисы, которые вы давно не используете, но продолжаете оплачивать из-за забытых автопродлений.
- На чем можно сэкономить. Часто привычка ходить в один и тот же магазин мешает нам увидеть, сколько на самом деле стоит наша продуктовая корзина. Сравните цены в разных местах. Возможно, косметику и товары для животных выгоднее приобретать на маркетплейсах, а мясо и рыбу — в гипермаркетах, где часто проводятся акции.
- Оцените своё покупательское поведение. «Красные» ценники в магазинах заманчивы, но будьте осторожны: иногда это просто маркетинговый ход, который подталкивает вас к ненужным покупкам. Покупка по акции двух килограммов мяса — отличная идея, а вот приобретение очередной пары кроссовок только из-за скидки — не всегда оправдано. Перед покупкой возьмите несколько минут, чтобы обдумать, действительно ли вам это нужно или вы поддались влиянию маркетинга.
Как увеличить доходы?
Прежде всего стоит задуматься, что вам приносит больше всего. Причем не в абсолютном значении, а в сравнении с затраченными усилиями и суммами. Это поможет понять, какой вид деятельности для вас выгоднее и сделать на нём акцент.
Например, вы одинаково любите и занимаетесь в свободное время рисованием ассоциативных карт, игральных полей и делаете деревянные наполнения для настольных игр. В целом, и тот, и другой вариант приносят одинаковый доход и требуют похожих вложений, однако для создания наполнений вы тратите гораздо меньше времени. Соответственно, если вы хотите больше зарабатывать, то лучше сконцентрироваться на втором варианте.
Подумайте о дополнительных источниках дохода. Может быть, у вас есть хобби, которое можно монетизировать? Или вы можете предложить свои профессиональные навыки как услугу. Один из быстрых способов увеличить доход — продать ненужные вещи на платформах вроде «Авито» или «Юлы».
Используйте карты с кешбэком, налоговые вычеты, льготы от государства. Но будьте осторожнее с кешбэком. Так как это маркетинговый инструмент, он мотивирует тратить больше, чтобы потом больше получать.
Ошибки, которые мешают копить
Рассмотрим наиболее распространённые из них:
- Страх перед началом. Мысль о том, что денег может не хватить на привычный уровень жизни или что попытки экономить приведут к чувству неудовлетворенности, может вызвать панику и разочарование. Однако важно просто начать, а со временем корректировать свой план. Постепенно вы найдете подходящую для себя стратегию накоплений.
- Срыв планов и отказ от накоплений. Срыв — нормальное явление. Если вы совершили импульсивную покупку и потратили часть сбережений, не вините себя. Примите это как опыт и продолжайте копить дальше. Важно, чтобы вы приобрели положительные привычки и именно к этому стоит стремиться.
- Излишняя экономия. Не стоит чрезмерно ограничивать себя. Если что-то приносит вам радость, не отказывайтесь от этого. Лучше найти другие способы экономии или (этот вариант даже лучше) увеличения дохода, чтобы расходы на удовольствия не казались чрезмерными.
- Финансовая безграмотность. Инвестирование в рискованные активы, перевод денег мошенникам или участие в финансовых пирамидах — прямой путь к потере накоплений. Чтобы обезопасить себя, изучайте основы финансовой грамотности, учитесь инвестировать и управлять рисками.
Как копить правильно: особенности разных доходов
Копить можно при любом доходе, а не только огромном. Важно грамотно проанализировать ситуацию и понять, с чего начинать. Рассмотрим подробнее особенности накоплений при разных уровнях доходов. И прежде всего следует отметить, что не существует четких границ по градации доходов, поэтому вы можете сами прикинуть, к какому типу вы отнесете свой.
Как копить при низком доходе?
В этом случае дисциплина и регулярность важнее других задач. Даже если ваш доход невысокий, начните с минимальной свободной суммы, например, 100-200 рублей. Конечно, принято считать, что при низком доходе все деньги уходят на оплату жилья и базовые продукты питания, однако небольшую сумму обычно выделить получается.
Для мотивации важно видеть цель и те результаты, которых вы достигаете. Поэтому поставьте прозрачную копилку с надписью, отражающей ваше желание. Для начала выберите то, чего вам очень хочется, и на что вы можете накопить за 3-4 месяца, откладывая по небольшой сумме. Регулярно откладывайте деньги. Так вы сформируете привычку копить и жить на меньшие средства.
После достижения цели посмакуйте ее, почувствуйте, что с вашим текущим финансовым состоянием вы смогли накопить на желание. Ура ура. Ставьте себе другую задачу, уже требующую больших вложений. С течением времени, когда привычка укрепится и вы научитесь управлять бюджетом, увеличивайте сумму накоплений.
Как копить при среднем доходе?
Средний доход обычно варьируется от 30 до 100 тысяч рублей. Люди с таким доходом имеют возможность откладывать деньги после удовлетворения базовых потребностей и небольших радостей, таких как развлечения, фитнес-клубы, особенно вкусная еда или шопинг. Обычно у людей с таким доходом не хватает денег на серьёзную покупку одномоментно — машину или крупную бытовую технику.
Основная цель здесь — не уйти в полное потребление ваших доходов. Начните с одной-двух тысяч рублей и постепенно увеличивайте эту сумму.
Особенно это важно, когда идет рост доходов (за счет повышений, подработок, инвестиций и др.) – часто в этому случае увеличиваются и расходы. Важно не пойти по этому пути - попробуйте прожить месяц на ту сумму, которую вы получали ранее, а разницу откладывайте. Так вы сможете больше накапливать.
Как копить при высоком доходе?
Если ваш доход позволяет вам наслаждаться премиальными продуктами и услугами (регулярно ходить в дорогие рестораны и ездить на такси бизнес-класса, посещать не групповые занятия в фитнес-студии, а заниматься с личным тренером), важно контролировать своё потребление и не поддаваться на маркетинговые уловки люксовых брендов.
Оцените, действительно ли вам нужна очередная дорогая покупка, или это просто импульс, сформированный компаниями. Имеет ли для вас ценность покупка или услуга, нужна ли вам именно она, именно за такие деньги? Разделите ваши покупки на те, которые вам реально необходимы (от них вы не готовы отказаться) и придерживайтесь принципов рационального, осознанного поведения.
Задумайтесь об инвестировании — возможно, стоит рассмотреть покупку недвижимости или вложение в бизнес. Важно не только накопление, но и формирование личной финансовой стратегии, учитывающей как личные, так и глобальные цели.
Где хранить сбережения?
Вот несколько советов:
Наличные деньги
Храните небольшие суммы наличными для срочных трат и психологического комфорта. Долгосрочные накопления лучше держать в банке, где на них будет начисляться процент.
Средства на карте
Держите на карте минимальные суммы, а остальное переводите на накопительный счёт. Это защитит от мошенников и поможет избежать импульсивных покупок. Более того, доказано, что по карте вы не «чувствуете» свои траты, а потому с психологической точки зрения лучше переводить сумму на карту, когда это необходимо. Так вы будете лучше понимать свои траты и те суммы, которые ежемесячно «уходят в никуда».
Депозит и накопительный счёт
Разделите сбережения. 80% разместите на депозите, 20% — на накопительном счёте. Депозитные средства замораживаются на определённый срок, что полезно для долгосрочных целей, а накопительный счёт обеспечивает мобильность для покрытия текущих расходов.
Вы можете делать свое разделение в процентном соотношении, потому что все зависит от ваших целей и предложения банка. Так многие депозиты не разрешают пополнений, а снятие суммы возможно только полностью, причем ставка доходности сразу приравнивается примерно к 0. Соответственно, депозиты выгодно открывать, когда вы понимаете, что эти суммы не потребуются на весь срок.
Кроме того, следует помнить о государственном страховании вкладов и примерно понимать текущую рыночную ситуацию. Иногда хранить деньги на долгосрочном депозите становится невыгодным – например, когда постоянно растет ставка рефинансирования и с каждым кварталом банки готовы дать все больший процент. Держите руку на пульсе и инвестируйте с умом.
Инвестиционный портфель
Для хранения финансовой подушки безопасности и долгосрочных накоплений можно вкладываться также и в стабильные ценные бумаги, валюту и другие активы. Например, можно выбрать консервативную стратегию или сбалансированную стратегию, а также хранить в рублях, в долларах и евро и других инструментах.
Помните обо всех особенностях инвестирования в акции и составлении грамотного инвест. портфеля.
Начинающим инвесторам рекомендуется обращаться к инвестиционным советникам и избегать рискованных активов. Отличным вариантом является открытие индивидуального инвестиционного счёта, покупка облигаций и получение купонного дохода. Опытные инвесторы могут рассматривать более широкий спектр активов, включая недвижимость, золото и криптовалюты.
Помните, копить деньги можно при любом доходе. Главное — осознанный подход и дисциплина. Начните с малого, создавайте финансовую подушку безопасности, оптимизируйте расходы и работайте над увеличением доходов. Помните, что каждый шаг, который вы делаете, приближает вас к финансовой независимости.
Вам также понравится
- Поделиться
