Когда банки или финансовые организации предлагают кредиты с нулевым процентом, многие люди воспринимают это как возможность не платить за пользование чужими деньгами. Однако стоит разобраться, так ли это на самом деле и что скрывается за столь привлекательными предложениями.
Переплаты, скрывающиеся за беспроцентными кредитами
Кредит, по своей сути, — это деньги, которые банк или МФО выдают клиенту с обязательным условием возврата. Обычно с заемщика взимается плата за использование заемных средств.
Тем не менее, когда финансовая организация предлагает кредит с нулевым процентом, возникают сомнения: на чем они зарабатывают, ведь процентная ставка равна 0.
А потому может ли это быть выгодным для банка или МФО? На практике такие кредиты обычно сопровождаются скрытыми условиями, которые могут обойтись заемщику дороже, чем традиционные кредиты с процентной ставкой. Кредитные организации, как правило, используют такие предложения, чтобы продавать сопутствующие услуги: страховку, платное обслуживание счета, выпуск карты и т.д. Эти дополнительные услуги могут существенно увеличить общие расходы заемщика.
Вот с какими вариантами может столкнуться желающий получить деньги у финансовой организации.
Плата за услугу «беспроцентной рассрочки»
За что берут деньги при выдаче кредита под 0%? Рассмотрим основные варианты:
Плата за «беспроцентную рассрочку»
Один из популярных способов привлечения клиентов — предложение беспроцентной рассрочки. Например, банк может предложить клиенту незамедлительно перевести на его дебетовую карту сумму до 100 тысяч рублей без начисления процентов. Однако, в большинстве случаев, за такую услугу взимается плата. Банк может прибавить к ежемесячному платежу плату за саму услугу рассрочки. Это приводит к тому, что заемщик в итоге переплачивает 20-25% от взятой суммы.
Например, вы решили купить бытовую технику за 60 тысяч рублей и воспользовались предложением банка оформить рассрочку на год. МФО в беспроцентный кредитный договор включил плату за услугу рассрочки, что приводит к общей выплате в 75 тысяч рублей. То есть вы переплатили 25% от изначальной суммы, при этом процент все еще равен 0.
Необязательная страховка
С таким вариантом часто сталкиваются, например, желающие оплатить недешёвые онлайн‑курсы. Компания‑продавец предлагает взять кредит в банке, обещая, что финансовая организация просто разделит общую сумму на 6 или 12 частей в зависимости от срока кредитования.
Однако часто банки предлагают заемщику оформить страховку на случай потери дохода. Такая страховка может покрыть выплаты по кредиту в случае болезни, потери работы или других непредвиденных обстоятельств. И в случае форс‑мажорной ситуации, которую клиент должен будет подтвердить документами, финансовая организация заморозит выплаты. Или вообще аннулирует долг — эта возможность тоже прописывается в договоре. Однако именно такая услуга и увеличивает ежемесячные платежи и, как следствие, общую сумму кредита.
Клиенту настойчиво дают понять, что спокойствие стоит небольшого дополнительного платежа. Конечно, часто банки дают сниженный процент (как раз и выдавая беспроцентный кредит), мотивируя тем, что такая страховка снижает для них риски, а значит и позволяет дать такой процент. Но это не значит, что вы обязаны ей пользоваться.
Поэтому, если вы уверены в своей финансовой стабильности, стоит рассмотреть возможность отказаться от страховки. Это позволит сэкономить значительную сумму денег.
Дополнительные услуги, выглядящие обязательными
Многие банки включают в договор кредитования дополнительные услуги, такие как членство в клубах, подписки на аналитические материалы и прочее. Обычно такие услуги не обязательны, но их стоимость может быть автоматически включена в общую сумму кредита. Заемщики часто не замечают этих условий в договоре и в итоге переплачивают.
Дополнительные услуги, которые выглядят как обязательная часть договора кредитования
По закону банки обязаны разделять стоимость кредита и дополнительных услуг. Таких, как членство в онлайн‑клубе, подписка на эксклюзивные аналитические материалы и так далее. Все необязательные опции должны быть либо оформлены другим соглашением, либо вынесены в отдельные пункты договора. Причём заёмщик должен иметь право не соглашаться ни на одну сопутствующую услугу.
Понравился контент?
Вступай в нашу группу или подпишись на рассылку, чтобы получать новые статьи, упражнения, новости и предложения, доступные исключительно подписчикам. С нами вы получите базовые знания и сможете разобраться с кредитами, инвестированием - в целом, со своими финансами!
Вступившим сегодня в подарок «4 секрета богатства».
Но иногда в договоре с финансовой организацией заранее проставлены галочки согласия возле всех дополнительных пунктов. Если человек читает соглашение по диагонали, он может не обратить внимания на эти отметки. И автоматически даст добро увеличить свой ежемесячный взнос.
Ещё вариант: договор составляется так, что галочку в нём нужно поставить, если вы отказываетесь от дополнительных предложений.
А если согласны, то никакой отметки не требуется. Это непривычно, и заёмщики часто оставляют такую уловку без внимания, а в итоге переплачивают. Поэтому напомним главное правило заключения всех соглашений: каждый пункт документа стоит изучать тщательно и не пропускать ни одной мелочи, которая вызывает вопросы.
Бывает, что онлайн‑консультанты банков говорят, что всем предлагается стандартный договор. И снова используют аргумент вроде: «92% наших клиентов соглашаются на эти дополнения — это же так удобно, приятно, престижно». Ну а чтобы отказаться от необязательных опций, предлагают приехать в офис. И добавляют, что внести изменения в стандартный договор можно только при личном присутствии клиента.
Расчёт здесь простой: заёмщик не захочет тратить время на поездку в банк и предпочтёт расстаться с небольшой суммой. Если вы не согласны с таким подходом, стоит всё же посетить офис. Или просто выбрать другую финансовую организацию.
По закону банки обязаны разделять стоимость кредита и любых дополнительных услуг, таких как членство в онлайн-клубах, подписки на эксклюзивные материалы, аналитику и прочее. Эти опции не должны быть обязательными, и заемщик имеет право отказаться от них. Однако на практике финансовые организации часто используют уловки, чтобы клиенты автоматически соглашались на дополнительные услуги.
Автоматические галочки и скрытые согласия
Иногда в кредитных договорах заранее проставлены галочки согласия на дополнительные услуги. Если клиент не уделяет должного внимания каждому пункту, он может не заметить этих отметок и автоматически согласиться на ненужные опции. Это может привести к увеличению ежемесячных платежей и общей суммы кредита.
Подвох с отказом от услуг
Банки могут использовать и другой прием: договор составляется так, что отказ от дополнительных услуг требует проставления галочки. Если заемщик не поставит отметку, это будет расцениваться как согласие. Такой непривычный подход сбивает с толку, и многие клиенты не обращают внимания на этот момент, в результате чего переплачивают.
Давление со стороны консультантов
Иногда консультанты банков утверждают, что предлагаемый договор является стандартным для всех клиентов и не требует изменений. Они могут использовать аргументы, такие как «92% наших клиентов соглашаются на эти дополнения», убеждая заемщика, что эти услуги действительно выгодны и престижны. При этом отказ от дополнительных опций может потребовать личного визита в офис или согласно договору невозможен – вы покупаете их сразу на весь период кредитования.
Способы получения и виды беспроцентного кредита
Беспроцентные кредиты могут показаться выгодным предложением, но их условия требуют внимательного изучения, чтобы избежать скрытых расходов. Вот основные виды беспроцентных кредитов и способы их получения.
Овердрафт
Некоторые банки предлагают овердрафт с процентной ставкой 0%. Заемщик должен ежемесячно вносить установленную сумму и оплачивать услуги банка. В течение первых 4 месяцев овердрафт может быть бесплатным, но после этого банк начинает взимать плату, которую устанавливает самостоятельно. Размер кредита и длительность периода зависит от рейтинга клиента и условий конкретной кредитной программы. Чтобы избежать дополнительных расходов, важно полностью погасить долг до окончания бесплатного периода.
Кредитная карта с нулевой ставкой
Кредитные карты с 0% ставкой на покупки позволяют пользоваться кредитными средствами без процентов в течение льготного периода. Например, карта может иметь лимит в 100 000 рублей, который нужно вернуть до конца льготного периода в 3 месяца. В противном случае банк начнет начислять проценты (обычно от 15% до 20% годовых). Отличительными особенностями таких карт часто является то, что они предусматривают комиссию за снятие наличных или перевод средств на другую карту.
Кредитные карты с грейс-периодом и карты рассрочки
Грейс-период на кредитных картах позволяет вернуть потраченную сумму без начисления процентов. Карты рассрочки работают аналогично, но они действуют только в магазинах-партнерах банка. Это удобно для покупок у определенных продавцов, где можно не платить проценты в течение установленного срока. Однако важно учитывать, что у каждого магазина свой срок действия рассрочки.
Покупка товара в рассрочку
Рассрочка позволяет получить товар и оплачивать его стоимость частями без переплаты. Это один из популярных способов, которым пользуются многие покупатели на новинки и товары, цена которых высока. Оформив его, клиенту выдадут график платежей, нужно вносить раз в месяц определенную сумму. При возможности можно погасить задолженность заранее.
Если в договоре указаны банк и условия кредита, это не рассрочка, а кредит с льготным периодом. Если клиент в него укладывается, он получает нужный товар без переплат, и по сути кредит действует как рассрочка, если покупатель не успевает погасить кредит, он начинает выплачивать проценты по оставшейся сумме и ежемесячный взнос.
Автокредиты и ипотека с нулевым процентом
Беспроцентные автокредиты и ипотека встречаются реже и часто предлагаются в рамках акций. В случае автокредитов продавец может уменьшить стоимость автомобиля на сумму процентов и выплатить их банку сам. Беспроцентная ипотека доступна ограниченному числу граждан, например, многодетным семьям и молодым специалистам. Также существует ипотека по законам Шариата, где проценты заменяются на фиксированные платежи, не называемые процентами.
Займы от микрофинансовых организаций (МФО)
МФО часто предлагают первый заем под 0% новым клиентам. Сумма займа редко превышает 30 000 рублей, и ее необходимо вернуть в строго установленный срок. При этом важно сделать оплату задолженности заранее, чтобы избежать штрафов.
Если заёмщик успевает рассчитаться вовремя, он действительно не переплатит ни рубля. Но МФО всё равно получает выгоду от таких бесплатных предложений. Во‑первых, клиент может прийти за деньгами снова и получить заём уже под проценты. Во‑вторых, часто люди не успевают погасить задолженность в срок и тогда процентные ставки достигают очень высоких значений.
Помните, что лучше всего выбирать микрофинансовую организацию только из списка Банка России — это уменьшает вероятность нарваться на мошенников.
Как не переплатить?
Внимательно читайте договор. Перед подписанием договора тщательно изучите все его пункты. Обратите внимание на наличие дополнительных услуг и возможность отказа от них.
Подсчитайте итоговую сумму. Убедитесь, что она соответствует заявленной изначально. Перед оформлением кредита рекомендуем также воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы понять и сравнить, какую сумму вы будете должны выплатить в итоге.
Отказывайтесь от необязательных услуг. Если банк предлагает дополнительные услуги, которые вам не нужны, отказывайтесь от них. Это поможет сэкономить деньги.
Сравнивайте предложения. Не стоит соглашаться на первое же предложение. Сравните условия в разных банках и выберите наиболее выгодные для вас, с учетом долговой нагрузки и условий погашения.
Не бойтесь задавать вопросы. Если какой-то пункт вызывает сомнения, уточняйте его у консультанта, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Не торопитесь. Возьмите время на размышление перед подписанием договора.
В заключение, банки или финансовые организации часто предлагают кредиты с нулевым процентом, ориентируясь на свои варианты заработка и работу с клиентом. Вы можете пользоваться этим инструментом, однако следуя базовым правилам и внимательно читая договор. Развивайте свою финансовую грамотность, чтобы использовать этот и другие инструменты для достижения финансовой свободы.
Вам также понравится
- Поделиться
