В современном мире кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Они позволяют решать разнообразные задачи — от покупки жилья и автомобиля до оплаты образования и медицинских услуг. И иногда у вас «скапливается» столько кредитов, что их становится сложно выплачивать.
Если ваши кредиты стали серьезной нагрузкой на бюджет, то в этом случае вы, вероятно, уже задумались о рефинансировании. Это процесс получения нового частного кредита для погашения старых займов на новых условиях или в других банках, часто с более низкими процентными ставками.
Как вы приходите к кредитам?
Рассмотрим основные причины, почему люди обращаются к кредитам, и как может возникнуть ситуация с несколькими займами.
- Покупка недвижимости. Одной из самых распространенных причин для взятия кредита является покупка жилья. Ипотечные кредиты позволяют людям приобрести собственное жилье, выплачивая его стоимость постепенно. Это особенно важно в условиях, когда цены на недвижимость высоки, и накопить всю сумму сразу практически невозможно.
- Приобретение автомобиля. Автомобильные кредиты помогают приобрести транспортное средство без необходимости единовременной выплаты всей его стоимости. Это удобный способ, который позволяет не откладывать покупку на длительное время и сразу воспользоваться необходимым транспортом.
- Образование. Высшее образование часто требует значительных финансовых вложений. Студенческие кредиты позволяют покрыть расходы на обучение, включая оплату за обучение, проживание и учебные материалы. Это особенно актуально для студентов, чьи семьи не могут сразу оплатить всю сумму за обучение.
- Медицинские расходы. Внезапные медицинские расходы могут быть значительными, особенно если речь идет о серьезных операциях или длительном лечении. Медицинские кредиты или использование кредитных карт помогают покрыть эти расходы, обеспечивая доступ к необходимой медицинской помощи.
- Ремонт и улучшение жилья. Ремонт или улучшение жилья может потребовать больших финансовых вложений. Кредиты на ремонт позволяют распределить эти расходы на более длительный период, не откладывая необходимые работы на потом.
Кажется, что в любом из перечисленных случаев можно легко просчитать суммы ежемесячных выплат так, чтобы ваш бюджет от этого несильно страдал. Однако на деле все не так просто. Возможно, изменяются ваши доходы, например, вы потеряли работу. Возможно, вам приходится совершать дополнительные траты, которые вы не запланировали. Возможно, вы оказываетесь просто под влиянием момента и покупаете то, на что у вас банально нет денег. Так, со временем у человека могут накапливаться несколько кредитов:
- Множественные потребительские кредиты. Люди часто берут кредиты для различных целей: ремонт, покупка бытовой техники, путешествия и другие нужды. Каждый из этих кредитов может быть небольшим, но в совокупности они могут создать значительную долговую нагрузку.
- Использование кредитных карт. Кредитные карты предоставляют вам удобный способ оплаты различных товаров и услуг. Однако, часто это приводит к тому, что вы перестаете следить за своими тратами. Более того, использование нескольких кредитных карт может привести к накоплению значительного долга, особенно если не погашать задолженность полностью каждый месяц.
- Дополнительные займы на образование. Помимо основного студенческого кредита, студенты могут брать дополнительные займы на покрытие текущих расходов или для оплаты последипломного образования. Это приводит к накоплению нескольких образовательных займов.
- Несколько крупных покупок одновременно. Например, одновременные ипотечный и автокредиты — обычная ситуация для многих семей. И хотя каждый из них семья сама по себе, но вместе они могут создать значительную финансовую нагрузку.
- Неожиданные расходы и кредиты. Внезапные расходы, такие как медицинские счета или непредвиденные ремонты, могут потребовать взятия дополнительных кредитов. Часто это происходит в виде краткосрочных займов или использования кредитных карт.
Рефинансирование как решение: основные преимущества
Когда количество и сумма кредитов становится слишком большим и их обслуживание затруднительно, стоит рассмотреть возможность рефинансирования.
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита для погашения одного или нескольких существующих займов на более выгодных условиях.
Преимущества рефинансирования несомненны:
- Снижение процентной ставки. Новый кредит может иметь более низкую процентную ставку, что уменьшит общую сумму выплат по кредиту.
- Объединение платежей. Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один, что упрощает управление долгом и снижает административные затраты.
- Уменьшение ежемесячного платежа. За счет продления срока кредита можно уменьшить размер ежемесячного платежа, что облегчит финансовую нагрузку на заемщика.
- Улучшение условий кредита. Новый кредит может предложить более гибкие условия, такие как возможность отсрочки платежей или изменение графика погашения.
Вопросы, на которые надо дать ответ перед рефинансированием
Очевидно, что плюсов много, и в таких случаях рефинансирование становится эффективным инструментом для улучшения условий погашения долгов и снижения финансового стресса. Однако достижение самой главной цели (уменьшение бремени на бюджет) часто оказывается сложным. Поэтому перед тем как решить, стоит ли рефинансировать свои кредиты, задайте себе следующие вопросы.
Сколько я могу сэкономить на процентах?
Некоторые заемщики выбирают объединение своих займов в один с помощью программы рефинансирования в одном банке. Зачастую банк при этом не снижает реальную процентную ставку — новая ставка рассчитывается взвешенным средним по всем старым займам. Обосновывается это тем, что вам необходимо платить только по одному кредиту. Такое же решение вы можете увидить в банках, которые предлагают перейти к ним со всеми кредитами и платить единый платеж по 1 кредиту вместо всех.
Рефинансирование же привлекает возможностью получить более низкую процентную ставку, чем та, по которой были взяты первоначальные займы. Оптимально добиваться снижения реальной ставки хотя бы на два-три процентных пункта.
Другие факторы, влияющие на общую стоимость нового займа, включают комиссию за оформление и срок займа. Длительный срок погашения может снизить ежемесячный платеж, но в итоге вы заплатите больше процентов. Именно поэтому мы обращаем ваше внимание на необходимость учета всех ваших расходов и составляющих платежа.
При рефинансировании также можно выбрать фиксированную или переменную процентную ставку.
Фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока займа. Переменная ставка может колебаться в зависимости от рыночных условий и продуктам, к которым привязана.
Переменные ставки обычно выставляются ниже фиксированных, но могут изменяться после начального периода, что выгодно, если вы планируете быстро погасить займ.
Могу ли я претендовать на более низкие процентные ставки?
Процентная ставка, которую вам предложат, зависит от выбранного срока погашения займа (чем короче срок, тем ниже ставка) и вашей кредитоспособности. Кредиторы будут учитывать ваш кредитный рейтинг, текущий денежный поток и соотношение долга к доходу (DTI). Чем выше эти показатели, тем более выгодные условия займа вы получите.
Чтобы рассчитать свой DTI, разделите сумму месячных долговых платежей на ежемесячный валовой доход. Чем ниже это соотношение, тем лучше, хотя диапазон от 15% до 36% считается приемлемым в зависимости от наличия ипотеки.
Нужен ли мне поручитель для одобрения займа?
Часто заемщики получают кредит на определенных условиях, не задумываясь о поручителях и др., например, если это небольшой потребительский кредит. Но когда их набирается много, то банк, в котором вы захотите осуществить рефинансирование, будет смотреть на них, как на один кредит со значительной суммой. А значит, может потребовать дополнительных гарантий. Для людей с ограниченной кредитной историей этот вопрос очень актуален, поэтому стоит заранее озаботиться поиском поручителя для рефинансирования. Важно выбрать поручителя с хорошим кредитным рейтингом, так как это повлияет на предложенную процентную ставку.
Поручитель должен осознавать свои обязательства, поскольку он несет полную ответственность за погашение займа в случае неплатежеспособности заемщика.
Пропуск платежа может негативно повлиять на кредитные рейтинги обоих сторон, а увеличенный долг может усложнить получение будущих займов для поручителя.
Некоторые кредиторы предлагают возможность освобождения поручителя от обязательств после определенного количества своевременных и полных платежей заемщика.
Смогу ли я позволить себе новый ежемесячный платеж?
Самый важный вопрос, который, однако, нечасто заемщики себе задают в погоне за уменьшением общей итоговой суммы, которую им предстоит выплатить. Важно выбрать план погашения, который вы сможете соблюдать. Пропуск платежа может не только значительно повредить вашему кредитному рейтингу, но и привести к принудительному погашению задолженности и отбору залога.
Помните, независимо от вашей цели — минимизация общих выплат или снижение ежемесячных платежей, убедитесь, что новый платеж является приемлемым для вашего бюджета, чтобы не ставить под угрозу свои финансовые цели.
В заключение хотим повторить, что избежать в целом трудных тяжелых ситуаций невозможно. Можно лишь посоветовать иметь в запасе финансовую подушку безопасности и правильно управлять кредитами. Конечно, это не избавит вас от проблем, но значительно упростит их решение и позволит жить более свободно.
Полезные материалы
- Поделиться
