С 1 января 2025 года вступит в силу новый стандарт защиты прав ипотечных заемщиков, утвержденный Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций в сотрудничестве с Банком России. Основная цель этого стандарта — защита прав и законных интересов заемщиков и снижение рисков, связанных с ипотечными кредитами. В статье рассмотрим ключевые положения документа, их влияние на заемщиков и дадим рекомендации по взаимодействию с банками при получении ипотеки.
Новые правила для банков: защита средств заемщиков
Стандарт направлен на борьбу с высокорисковыми схемами ипотечного кредитования, которые могут привести к серьезным финансовым потерям для граждан. В частности, документ ограничивает практику, когда средства, выданные банком по ипотеке, направляются на аккредитив, а не на счет эскроу. На аккредитиве деньги могут находиться длительное время и не использоваться по назначению, что увеличивает риски для заемщика. В отличие от эскроу-счетов, аккредитивы не защищены системой страхования вкладов.
Совет заемщику: при оформлении ипотеки уточняйте, на какой счет будут переведены средства. Предпочтение должно отдаваться счету эскроу, так как он обеспечивает большую защиту ваших денег.
Первоначальный взнос и кешбэк
Еще одно важное изменение касается учета первоначального взноса. Теперь сумма, которая возвращается покупателю в виде кешбэка после покупки квартиры, не будет учитываться в составе первоначального взноса. Цель этого требования — убедиться, что заемщик использует именно собственные средства для оплаты первоначального взноса, а не возвратные суммы.
Меньший первоначальный взнос может привести к тому, что заемщик переоценит свои финансовые возможности и, в конечном счете, столкнется с трудностями в выплате кредита. Это особенно важно учитывать в случае нестабильных доходов.
Совет заемщику: для минимизации рисков старайтесь накопить собственные средства для первоначального взноса. Это уменьшит сумму кредита и снизит вероятность финансовых проблем в будущем.
Ограничение на вознаграждения банкам
Новый стандарт также вводит запрет для банков на получение вознаграждений от продавцов недвижимости (застройщиков) за снижение процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены на недвижимость. Это нововведение направлено на предотвращение ситуаций, когда заемщики фактически платят больше за объект из-за скрытых комиссий.
Совет заемщику: перед подписанием ипотечного договора обязательно уточняйте у банка, как устанавливается процентная ставка и какие дополнительные комиссии могут быть связаны с покупкой недвижимости. Это поможет избежать переплат.
Условия договора ипотеки
Стандарт устанавливает принципы определения условий ипотечного договора. В документе указано, что кредитор должен учитывать такие параметры, как сумма кредита, срок его погашения, комиссии и другие важные аспекты. Рекомендуется заключать договор на срок не более 30 лет и на сумму не более 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.
Старайтесь выбирать ипотечные предложения с минимальным сроком погашения, который вы сможете себе позволить. Длительный срок кредита увеличивает общую переплату по кредиту.
Раскрытие информации и прозрачность
Одним из ключевых положений нового стандарта является обязанность банков раскрывать информацию заемщикам в понятной и доступной форме. Кредитные организации обязаны предупреждать клиентов о рисках, связанных с ипотечными кредитами, и давать ответы на все вопросы, касающиеся условий договора и дополнительных услуг.
Не стесняйтесь задавать вопросы банку до подписания договора. Убедитесь, что вы полностью понимаете все условия и риски, чтобы избежать неожиданных проблем в будущем.
Возвращение вознаграждения при досрочном погашении
Еще одно важное нововведение касается вознаграждения за снижение процентной ставки. С 1 января 2025 года банки будут обязаны возвращать заемщикам неиспользованную часть вознаграждения в случае досрочного погашения кредита. Это нововведение сделает ипотечное кредитование более справедливым для заемщиков, которые хотят закрыть кредит раньше срока.
Совет: если вы планируете погасить ипотеку досрочно, уточните у банка порядок возврата комиссий и вознаграждений. Это поможет вам сэкономить значительные суммы.
Новый стандарт защиты ипотечных заемщиков направлен на повышение прозрачности и снижение рисков для заемщиков. Он вводит более строгие требования к банкам, которые должны обеспечить полное раскрытие информации и защиту средств заемщиков.
Вам также понравится
- Поделиться
