При оформлении кредита многие заемщики сосредотачиваются только на процентной ставке, что приводит к неожиданным расходам и неприятным сюрпризам в будущем. Для прозрачности и сравнения кредитных продуктов был введен такой важный показатель, как полная стоимость кредита (ПСК). В этом материале мы подробно разберем, что это такое, как она рассчитывается и почему её важно учитывать при выборе кредитного продукта.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую вы переплачиваете по кредиту за весь срок действия договора с банком или микрофинансовой организацией (МФО).
Проще говоря, это общая сумма, которую вы отдаёте за использование заемных средств.
ПСК указывается на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу и отображается в рублях и процентах годовых в соответствии с законодательством.
Этот показатель включает не только процентную ставку по кредиту, но и стоимость всех дополнительных услуг, которые влияют на условия кредита - без них банк или МФО могут не одобрить кредит или сделать это на менее выгодных условиях.
Законодательство требует включения в ПСК основного долга (то есть включается изначальная сумма кредита, которая была вам нужна), однако в рамке вы увидите только переплату — сколько денег придётся заплатить банку за предоставленные средства.
Особенно важно учитывать ПСК при оформлении кредитных карт. Банки указывают диапазон ПСК, где минимальное значение относится к расчетам по карте, а максимальное — к снятию наличных. При расчете ПСК по кредиткам банк исходит из того, что вы используете весь лимит по карте сразу и будете гасить долг в течение максимально возможного срока выплат.
Говоря кратко, ПСК помогает вам понять, насколько выгоден или невыгоден данный кредит, и принять обоснованное решение. К примеру, единственная услуга, которую банк требует — это страхование залоговой недвижимости при ипотеке. Все остальные полисы и дополнительные услуги являются добровольными, хотя отказ от них может привести к изменению условий кредита на более дорогие.
Важно внимательно изучить условия договора, чтобы понять, насколько для вас выгодно приобретение дополнительных услуг или повышение процентной ставки. В разделе с индивидуальными условиями кредита вы увидите, как именно изменится процентная ставка или другие параметры долга при отказе от допуслуг. Оцените, что для вас выгоднее — покупка дополнительного сервиса или повышенный процент.
Обратите внимание, как мы писали выше, если услуга не включена в ПСК, она не влияет на условия кредита. Необязательные услуги должны быть перечислены в отдельном заявлении. Если они вам не нужны, просто не подписывайте документ. Возможно, вам удастся договориться с банком об исключении этих услуг.
Банк России рекомендует банкам и МФО избегать практики автоматического включения стоимости дополнительных услуг в сумму кредита. Если вас заставляют платить за ненужные сервисы, стоит сослаться на позицию регулятора. Иногда это помогает добиться пересмотра условий договора.
Если вы уже подписали договор с дополнительными услугами, не забывайте про период в 30 дней, в течение которого можно отказаться от услуг и вернуть за них деньги. Однако вернуть стоимость разовых услуг, оказанных в день подписания договора, не получится.
ПСК - не окончательная сумма переплаты
ПСК это не окончательный показатель. Однако, если изменений в условиях кредита, ваших оплатах и ситуации нет, то ПСК не будет меняться.
Переплата по кредиту может уменьшиться при досрочном погашении, или увеличиться, если вы продлите срок кредита, попросив банк изменить график выплат. Происходит это потому, что изменяется сумма процентов по долгу (при досрочном погашении вы меньше пользуетесь деньгами банка, а потому меньше выплатите процентов).
ПСК, страховка и длительные услуги
Если страхование влияет на условия кредита, то банк должен включить ПСК примерную стоимость услуги и полиса на весь срок кредита. Например, при ипотеке требуется страхование заложенного имущества. Правда в данном случае стоит отметить, что стоимость страховки будет уменьшаться по мере погашения долга, так как страховка обычно покрывает не всю стоимость недвижимости, а пропорциональна долгу.
Важно помнить, что вы можете выбрать страховую компанию самостоятельно с подходящими вам (и банку) условиями, и банк не имеет права повышать вам ставку в этом случае.
Как не переплатить при оформлении кредита или займа?
Перед подписанием договора внимательно изучите индивидуальные условия. Вы имеете право в течение пяти рабочих дней изучить все параметры, и за это время кредитор не может изменить условия договора.
Обратите внимание в предложении на следующие параметры:
- Сумму кредита. Проверьте, соответствует ли она вашим ожиданиям. Кредитор не имеет права включать в неё стоимость дополнительных услуг без вашего согласия.
- ПСК. Оцените, готовы ли вы переплатить указанную сумму за пользование заемными средствами.
- Дополнительные услуги. Убедитесь, что они вам действительно необходимы, и поймите, как их отсутствие может повлиять на условия кредита.
- Страхование. Вы не обязаны принимать предложение банка, выбирайте страховщика сами.
- Необязательные сервисы. Они не должны влиять на условия кредита, но могут быть предложены банком отдельно. Решайте сами, нужны ли они вам.
Помните, изучение ПСК — это не просто формальность. Это необходимый шаг для тех, кто хочет избежать переплаты по кредиту. Каждый процент, указанный в ПСК, это ваши деньги. Не бойтесь требовать от банка прозрачности и консультации по каждому пункту договора. И конечно повышайте вашу финансовую грамотность с блогом о личных финансах.
Вам также понравится
- Поделиться
