Чтобы получить качественное образование и обеспечить себе успешное будущее, многие сталкиваются с необходимостью оплаты обучения в вузах или колледжах. Одним из популярных способов финансирования является образовательный кредит, выгодный за счет государственной поддержки. В данной статье мы разберем, как получить такой кредит, какие условия предлагают банки, и почему это может стать разумным финансовым решением.
Образовательный кредит
Первое, что нужно знать, образовательный кредит – это целевой кредит. Различают два вида таких кредитов: с государственной поддержкой и без.
Образовательный кредит с господдержкой
Образовательный кредит с государственной поддержкой — это специальная программа, разработанная для помощи студентам в оплате учебы. Главное преимущество такого кредита заключается в низкой процентной ставке, которая не превышает 3% годовых, а по ряду важных направлений для государства вообще беспроцентный. В отличие от обычного потребительского кредита, где процентные ставки значительно выше, государство компенсирует разницу банкам, что делает кредит доступным для широкого круга студентов.
Во время обучения заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а основной долг начинает погашать уже после окончания вуза. Для погашения кредита дается 15 лет после получения диплома, что значительно снижает финансовую нагрузку на молодого специалиста в первые годы после выпуска.
Финансовые консультанты рекомендуют использовать образовательный кредит с господдержкой как инструмент для инвестирования в свое будущее. Важно помнить, что низкие процентные ставки и длительный срок погашения делают его более выгодным по сравнению с другими видами займов.
Образовательный кредит без государственной поддержки
Не все образовательные кредиты сопровождаются государственной поддержкой. Многие банки предлагают собственные программы, которые, хотя и могут называться «образовательными кредитами», по сути являются обычными потребительскими займами с менее выгодными условиями и более высокими процентными ставками, чем кредит с господдержкой. Рассмотрим, что следует учитывать, если вы решите взять такой кредит.
Список банков, которые участвуют в программе, можно посмотреть здесь. Заявки принимаются в любом из их отделений или онлайн.
Процентные ставки и сроки погашения В отличие от кредитов с господдержкой, процентные ставки по коммерческим образовательным кредитам могут быть значительно выше — до 37,9% годовых. Кроме того, срок погашения обычно ограничен пятью годами, что делает такие кредиты более обременительными для заемщиков. Важный нюанс — выплаты по кредиту начинают сразу, включая как проценты, так и основную сумму долга, что может стать серьезной финансовой нагрузкой.
Когда можно взять кредит Зачастую люди обращаются за образовательным кредитом при поступлении в вуз, но сделать это можно в любой момент обучения. Например, если на последнем курсе у вас возникли финансовые трудности или вы перешли с бюджетного на платное обучение. Важно помнить, что банк одобряет кредит на весь срок учебы, но чаще всего деньги поступают не сразу, а частями — каждый семестр или год, по мере предоставления счетов за обучение.
Лимиты по суммам Банки могут устанавливать лимиты на суммы образовательных кредитов. Например, максимальная сумма на весь срок учебы может составлять 6 миллионов рублей. Это ограничение зависит от условий конкретного банка и может варьироваться.
Как получить кредит Заявку на образовательный кредит можно подать в любом из отделений банка или онлайн. Хотя список банков, участвующих в государственной программе, ограничен, существует множество других кредитных организаций, которые предлагают свои программы. Однако условия по таким кредитам, как правило, менее привлекательны. Срок договора короче, процентная ставка выше, и отсрочки по выплате основного долга не предоставляются.
Если вы решили взять образовательный кредит без государственной поддержки, тщательно оценивайте свои финансовые возможности. Высокие процентные ставки и необходимость погашения долга уже во время учебы могут создать значительную нагрузку на бюджет. Рекомендуется обратиться к финансовому консультанту, чтобы рассмотреть все альтернативные варианты и выбрать наиболее подходящий кредитный продукт.
Такой подход к выбору кредита поможет вам избежать неприятных сюрпризов и грамотно распорядиться заемными средствами на образование.
Другие льготы по кредиту для обучения
Если вы одновременно учитесь и работаете, вы можете оформить социальный налоговый вычет. Это позволит вам не платить подоходный налог с суммы до 150 000 рублей в год, потраченной на образование. Налоговая служба вернет вам 13% от этой суммы, что может составить до 19 500 рублей в год. Однако сумма возврата не может превышать сумму уплаченного за тот же год НДФЛ.
Например, если стоимость вашего обучения составляет 250 000 ₽ в год, и вы начнете подрабатывать на третьем курсе, зарабатывая 20 000 ₽ в месяц, за год вы получите 240 000 ₽, с которых НДФЛ составит 31 200 ₽. Вы сможете запросить максимальный вычет — 150 000 ₽ и вернуть 19 500 ₽ уплаченного налога, что почти полностью покроет ваши годовые платежи по кредиту.
Кто может получить, на какие программы и основные причины для отказа
Государственная программа по предоставлению образовательных кредитов доступна широкому кругу студентов. Основные требования к заемщику включают:
- Российское гражданство и постоянная регистрация на территории России.
- Возраст от 14 лет, при этом для несовершеннолетних заемщиков требуется письменное согласие родителей или законных представителей.
- Отсутствие требований к подтверждению доходов, что делает кредит доступным для студентов, не имеющих стабильного заработка.
Образовательные кредиты доступны не только молодежи. Но чаще всего деньги выдаются при условии, что на момент погашения долга заемщику будет не больше 70–75 лет.
Несмотря на простоту оформления, бывают случаи, когда банк может отказать в предоставлении образовательного кредита. Основные причины отказа:
- Неполный пакет документов или неправильное их оформление.
- Плохая кредитная история заемщика, наличие незакрытых просрочек по другим займам.
Понравился контент?
Вступай в нашу группу или подпишись на рассылку, чтобы получать новые статьи, упражнения, новости и предложения, доступные исключительно подписчикам. С нами вы получите базовые знания и сможете разобраться с кредитами, инвестированием - в целом, со своими финансами!
Вступившим сегодня в подарок «4 секрета богатства».
Банки и кредитные организации не обязаны объяснять причины отказа, но часто они всё же предоставляют обратную связь и советы по исправлению ситуации. Главное условие — наличие у учебного заведения действующей образовательной лицензии, которую можно проверить на сайте Рособрнадзора.
Важно отметить, что не все банки выдают кредиты на любые формы образования. Некоторые кредитные организации финансируют только высшее образование, поэтому стоит заранее уточнить эту информацию у выбранного кредитора.
Что касается формы обучения, она не влияет на одобрение заявки: будь то очная, заочная, смешанная или даже полностью дистанционная программа — все они подпадают под условия льготного кредитования. Специальность также не имеет значения, что даёт возможность получать финансовую поддержку независимо от выбранной образовательной траектории.
Льготные образовательные кредиты подходят для всех уровней высшего образования: бакалавриата, специалитета, магистратуры, аспирантуры, ординатуры. Вы можете воспользоваться программой как для получения первого образования, так и для последующего, что открывает широкие возможности для тех, кто стремится к постоянному обучению и профессиональному росту.
Одним из важных аспектов образовательного кредитования является возможность брать кредиты на обучение несколько раз. Однако большинство банков одобряют новую заявку только после полного погашения предыдущего кредита. Это значит, что планирование своих финансов и своевременное выполнение обязательств перед банком станут залогом успешного получения новых кредитов на обучение.
Продление кредита при продолжении обучения
Вы можете продлить кредит один раз для оплаты следующей ступени образования, например, при переходе из колледжа в вуз или из бакалавриата в магистратуру. В таком случае банк увеличит сумму кредита и срок его погашения, и вам не придется оформлять новый кредитный договор. Обычно на предоставление нового договора на обучение после окончания первой программы дается три месяца – за это время необходимо успеть получить новый договор в вузе и предоставить его банку. Точный срок лучше узнать у банка, поскольку он может изменяться в каждом конкретном случае.
Как оформить образовательный кредит?
Как выбрать, оформить кредит и оплатить обучние
При выборе образовательного кредита важно учитывать несколько факторов:
- Процентная ставка: Если у вас есть возможность выбрать кредит с господдержкой, это всегда будет более выгодный вариант. Важно заранее изучить условия разных банков и выбрать тот, который предлагает наиболее привлекательные условия.
- Срок погашения: Длительный срок погашения позволяет снизить ежемесячные платежи, что может быть особенно важно для молодых специалистов, которые только начинают свою карьеру.
- Гибкость условий: Некоторые банки предлагают возможность изменения условий кредита в случае изменения стоимости обучения или при переводе на другую форму обучения.
Прежде всего отметим, что получить кредит вы можете только с договором с учебным заведением на руках, однако начать выбирать вы можете и до этого момента, чтобы понимать, на что вы можете рассчитывать. Перед тем как принять решение о выборе образовательного кредита, обратитесь к финансовому консультанту. Он поможет проанализировать все варианты и выбрать наиболее подходящий с учетом ваших финансовых возможностей и долгосрочных целей.
Процесс оформления образовательного кредита достаточно прост и требует минимального пакета документов. Для начала нужно выбрать банк, который участвует в государственной программе, и подготовить следующие документы:
- Паспорт.
- Договор с учебным заведением (оригинал или заверенная копия).
- Квитанция для оплаты учебы.
Для студентов до 18 лет дополнительно потребуется свидетельство о рождении, паспорт родителя или законного представителя, а также письменное согласие на заключение кредитного договора.
Заранее уточните перечень документов в банке, куда планируете обратиться. Это поможет избежать задержек в процессе оформления кредита и получить деньги в нужный срок.
Для оформления кредита не нужны залог, страховка и поручители.
Кредит на образование без господдержки отличается в том, что его может получить только совершеннолетний, а также условиями, которые диктует каждый конкретный банк. Например, он может потребовать в залог квартиру.
Как оплачивать учебу с помощью кредита?
Оплачивать учебу с помощью кредита довольно просто. В кредитном договоре изначально указываются платежные реквизиты вашего учебного заведения — именно на них банк будет переводить деньги. Использовать эти средства на что-либо другое невозможно, ведь это целевой кредит.
Банк одобряет кредит на весь период обучения, но средства выделяются частями. Обычно это происходит каждый семестр или год в зависимости от вуза. Вам нужно предоставить банку счет на оплату от вуза или колледжа, после чего кредитор переводит необходимую сумму непосредственно учебному заведению. В некоторых случаях учебные заведения заключают со студентами новые договоры каждый год, и тогда банку потребуется копия нового документа.
Если стоимость обучения увеличится, вам потребуется подать в банк заявление на изменение условий кредитования. В большинстве случаев банк соглашается увеличить сумму кредита, при условии, что полная стоимость обучения не превышает лимит, который банк выделяет на образовательные кредиты (например, 6 миллионов рублей).
Некоторые банки позволяют студентам отправлять счета на оплату, договоры с учебным заведением, а также заявления на пересчет суммы кредита через мобильное приложение или личный кабинет на сайте. Если такой возможности нет, документы можно предоставить в ближайшем отделении банка.
Если в какой-то момент вам больше не потребуется оплачивать обучение, например, если вы переведетесь на бюджет, просто не предоставляйте банку новый счет от учебного заведения. Банк не выделит очередную сумму, но кредитный договор останется в силе. Если позже вы потеряете бюджетное место, вы сможете снова запросить деньги, предоставив банку новый счет на оплату. Однако это не работает, если вас отчислили, о чем поговорим далее.
Погашение кредита: во время и при прекращении обучения
Вы гасите основной долг только по окончании льготного периода, который длится весь срок обучения и еще девять месяцев, которые даются на поиск работы. Пока вы не закончите вуз или колледж, нужно будет платить только проценты, которые набегут на сумму основного долга.
Поэтому во время обучения студенту предстоит ежемесячно вносить минимальные платежи, которые включают только проценты по кредиту. В этом заключается особенность кредитка с господдержкой. Точный график платежей прописывается в договоре с банком. Основная сумма долга остается неизменной до окончания льготного периода, который продолжается в течение всего срока обучения и девяти месяцев после выпуска. Однако если сумма кредита увеличится, банк выдаст вам обновленный график.
Допустим, стоимость четырехлетнего обучения в вузе составляет 1 000 000 ₽, и банк одобряет вам кредит на всю эту сумму. Первый год учебы стоит 250 000 ₽, соответственно, ваш основной долг в первый год составит именно эту сумму. Если процентная ставка составляет 3% годовых, то за первый год проценты составят 7 500 ₽ (250 000 ₽ × 3%). В пересчете на месячные выплаты это будет всего 625 ₽ (7 500 ₽ / 12).
Когда вы перейдете на второй курс, основной долг вырастет до 500 000 ₽, так как к первой сумме прибавится еще 250 000 ₽ за второй год обучения. Проценты теперь будут начисляться на всю сумму долга, и за второй год составят уже 15 000 ₽ (500 000 ₽ × 3%), или 1250 ₽ в месяц.
К моменту начала четвертого курса основной долг достигнет 1 000 000 ₽, и месячные проценты возрастут до 2 500 ₽.
Однако благодаря условиям программы, часть начисленных процентов нужно гасить только после окончания обучения. На первом курсе вы будете погашать только 40% от начисленных процентов, на втором — 60%, а начиная с третьего курса — 100%.
Например, на первом курсе проценты составят 625 ₽ в месяц, но с учетом отсрочки вам нужно будет платить только 250 ₽ (625 ₽ × 40%). На втором курсе месячные проценты вырастут до 1250 ₽, но выплачивать вы будете 750 ₽ (1250 ₽ × 60%). На третьем курсе вы начнете погашать всю сумму процентов — 1875 ₽ в месяц. И наконец, на четвертом курсе, ежемесячный платеж составит полные 2500 ₽.
Если студенту приходится взять академический отпуск, это не означает, что он освобождается от выплат по кредиту, однако и то, что он теряет возможности льготного кредитования это тоже на значит – банк сдвинет ваш льготный период. В результате льготный период увеличится, и возвращать сумму, потраченную на вуз или колледж, вы начнете позже.
Прежде чем принимать решение о прерывании учебы, тщательно обдумайте все возможные последствия. Обратитесь в банк и уточните, как академический отпуск повлияет на ваш кредит. Это поможет избежать неожиданных проблем с погашением долга в будущем. Кроме того важно заранее уведомить банк о своем решении, чтобы пересмотреть график погашения основного долга и избежать просрочек по платежам.
Кредит при отчислении
В случае отчисления по причине неуспеваемости или если вы сами решите прекратитьобучение, льготный процент перестанет действовать. Банк пересчитает проценты за весь период использования кредита по стандартной рыночной ставке для потребительских кредитов, указанной в вашем договоре.
Хотя срок погашения кредита останется прежним — 15 лет, льготный период завершится. Вам будет предоставлен новый график платежей по стандартным банковским правилам.
Образовательный кредит — это важный инструмент, который позволяет многим студентам получить качественное образование и начать карьеру с минимальными финансовыми трудностями. Однако перед тем, как принять решение о его оформлении, важно внимательно изучить все условия, сравнить предложения разных банков и проконсультироваться с финансовыми экспертами. Грамотно подобранный образовательный кредит может стать не только способом финансирования учебы, но и долгосрочной инвестицией в ваше будущее.
Досрочное погашение и задержка платежей
Вы можете досрочно погасить кредит полностью или частично в любое время. Для этого достаточно перевести нужную сумму на ваш кредитный счет, используя мобильное приложение, личный кабинет на сайте банка или посетив его отделение. Сумма досрочного погашения не ограничена, а банки не взимают за это никаких комиссий. Чем больше вы погасите, тем быстрее уменьшится ваш основной долг, и сумма начисленных процентов будет ниже.
Однако важно заранее уведомить банк о намерении полностью досрочно погасить кредит. В противном случае, банк может списать только очередной ежемесячный платеж, а остаток просто останется на счете. Уточните у банка, как лучше сообщить о вашем намерении – возможно, потребуется заполнить заявление, отправить его через приложение или принести лично в отделение.
Если вы полностью погасите уже использованную часть кредита, договор автоматически закроется, и банк больше не будет перечислять средства на оплату последующих семестров. Если вы еще не завершили обучение и планируете продолжать пользоваться заемными средствами, оставьте хотя бы небольшую задолженность, чтобы договор оставался в силе.
Если вы задержите платеж банку, вам начислят штраф. Например, это может быть 0,1% в день от суммы просроченного взноса. Точный размер неустойки указывается в вашем кредитном договоре. Допустим, вы опоздали с платежом в 7000 ₽ на неделю. В этом случае штраф составит 49 ₽ = 7000 х 0,1% х 7 дней. Хотя сумма может показаться небольшой, при длительной просрочке штрафы могут значительно увеличиться.
Однако финансовые потери — не единственное последствие. Просрочка негативно отразится на вашей кредитной истории, что может усложнить получение новых кредитов или займов в будущем. Это также может повлиять на трудоустройство, поскольку многие работодатели проверяют кредитную историю кандидатов, и плохая кредитная репутация может сыграть против вас.
Наиболее серьезное последствие — приостановка банком оплаты новых счетов на обучение до полного погашения задолженности. Если просрочки будут регулярными или длительными, банк может потребовать досрочного возврата кредита. Все льготы при этом утратят силу, и долг придется погашать по более высокой процентной ставке и без отсрочки.
Чтобы избежать подобных ситуаций, важно внимательно следить за графиком платежей, установить напоминания в телефоне и проверять наличие средств на счете перед датой списания. Обычно банк заранее уведомляет вас о предстоящем списании, чтобы у вас было время проверить счет.
Некоторые банки предлагают услугу «помощь близких». В случае нехватки средств на вашем счете, необходимая сумма может быть списана с счета одного из ваших родственников, если они дали на это согласие.
В любом случае, использование целевого кредита, помогает вам получить платное, качественное образование и обеспечить себе успешное будущее. Тем не менее, это стоит делать грамотно, проанализировав свое финансовое состояние и карьерный путь.
Вам также понравится
- Поделиться
