В текущих реалиях санкциями никого не удивить. Россия прочно заняла первое место по этому показателю среди всех остальных стран, оставив Иран (предыдущего лидера) далеко позади. Очевидно, что обычному человеку находиться вне ограничений, наложенных этими санкциями просто невозможно. Соответственно, чтобы продолжать грамотно управлять своими финансами надо уметь подстроиться и действовать с их учётом. В статье ответим на основные вопросы, с ними связанные.
Что означают санкции?
В общем виде санкции представляют собой максимально суровые ограничительные меры, направленные на изоляцию подсанкционного субъекта. В свете последних событий налагаемые странами санкции принимаются, чтобы перекрыть возможность выхода на западные рынки: капитала, технологий, продуктов. Соответственно, любой инструмент, позволяющий этот выход осуществить, будет под прицелом.
С точки зрения финансов, санкции представляют последовательные шаг к изоляции России от мировой финансовой системы, где не только российские банки, но и компании и физические лица, управляющие реальным капиталом, считаются ключевыми игроками. Причем это изоляция сопряжена с отъемом активов, в случае если приняты соответствующие правительственные распоряжения.
С точки зрения реального сектора, санкции с одной стороны ограничивают возможность получения из-за рубежа товаров и технологий, на которые присутствует спрос. С другой, они не позволяют получить доходы от экспорта товаров продуктов и услуг на международный рынок.
Обратите внимание, мы сейчас не говорим о причинах, политических решениях, краткосрочной долгосрочной стратегии на уровне государств. В центре нашего внимания находятся именно последствия, которые возникают из-за таких ограничений с точки зрения личных финансов.
Банки в условиях санкций.
Наложение санкций означает что граждане страны соответствующих стран должны прекратить любые коммерческие взаимоотношения с потенциальными представителями. В свою очередь это означает, что должны быть закрыты счета, расторгнуты договоры, закончены сделки и выведены активы. По сути это означает, что банковская система и лица использующие эту систему будут находиться в изоляции от мирового оборота. С одной стороны это означает полную изоляцию и тех людей который находится под санкциями (в эту группу попадают все клиенты банков, находящихся под санкциями). Тем не менее, из-за того, что не все страны мирового сообщества поддержали данные решения, у нас с вами и неподсанкционных компаний осталась возможность пользоваться услугами других банков.
В любом случае стоит ожидать рост процентных ставок по кредитам, увеличение платежей за использования банковских услуг, более сложную процедуру открытия счетов и управления финансовыми потоками.
Продукты и услуги в условиях санкций.
Как написали выше, санкции ограничивает оборот товаров, которые компании и физические лица могут получить на мировом рынке. А как вы знаете, при ограниченном предложении даже при неизменном спросе растёт цена. Соответственно в первое время, если вы всё-таки решите купить какие-либо товары и услуги, связанные с зарубежными компаниями, то вам придётся переплатить. Поэтому, если вы можете спокойно обойтись без них дальше, лучше воздержаться от такой покупки. Особенно, если мы не знаем, как долго продлится данная ситуация. Возможно, те деньги, которые вы сейчас потратили, вам пригодятся в качестве финансовой подушки безопасности.
Более того, стечением времени цены на такие товары и услуги должны выровняться, например, из-за параллельного импорта и отечественных заменителей. Если эти товары вам необходимы, но вы можете подождать, то в долгосрочной перспективе для вас ничего не изменится.
Валюта в условиях санкций.
Стоит понимать, что в условиях как кризиса, так и санкций валюта представляет собой подушку безопасности. Согласитесь, одна валюта одной страны, пусть даже она влияет на значительную часть экономического оборота, более подвержена обесцениванию, чем мировая валюта. Мы с вами не знаем, какие последствия для рубля наступят при введении санкций и мер поддержки правительства. А значит, та сумма, которую вы держите в валюте, дадут вам страховку от обесценивания рубля. Кроме того последующие наложенные ограничения могут также кассации и тех иностранных денег, которыми вы можете пользоваться. Поэтому с точки зрения управление личными финансами рекомендуем оставлять валютную подушку безопасности.
Другой вариант, если ваши накопления в валюте лежат на счету в банке. В этом случае нужно узнать, попал ли этот банк под санкции и какие варианты распоряжения этими суммами у вас есть. Если возможности снять или перевести деньги у вас нет, то в данном случае надо принимать это, как факт, с которым нельзя работать. Если же вы можете осуществлять какие-либо действия с валютой, то все зависит от вашего принятия риска: с одной стороны вы можете защититься от обесценение национальной валюты, с другой страны постепенно растёт риск того, что вы можете эти деньги потерять.
С точки зрения кредитов, выданных валюте, все немного проще. Как показывает практика, в такой ситуации хорошей стратегией будет закрытия кредита в валюте. Это позволит вам сократить регулярные расходы на обслуживание кредита, а также защититься от возможного роста курса валюты и, соответственно, увеличения тела кредита в пересчете на рубли.
Где и как хранить деньги?
В данном случае хранение денег можно представить собой, как аналог инвестирования. Соответственно, вы составляете портфель на основе степени принятия риска и желаемый доходности (уровня сохранения сумм в данном случае). У вас в распоряжении несколько вариантов:
- Инвестирование в активы. В этот список входят и недвижимость в России и зарубежом, инвестирования в компанию, покупка акций, покупка товаров, которые могут быть затем проданы. Среди плюсов возможность заработать. Среди минусов: возможность обесценения активов, закрытия бизнеса, сложности при реализации активов для обратного получения денежных средств.
- Другую часть денег вы можете оставить в банковской системе. Центральный банк проводит мероприятия, которые позволяют банковской системе продолжать полноценно работать внутри страны. Тем не менее, это не избавляет вас от риска потери вложенных денег.
- Наличные на руках. Хороший вариант - иметь необходимую сумму наличных в размере трёх месячного бюджета семьи на обязательные расходы плюс небольшую подушку в случае наступления форс-мажорных ситуаций.
- Одним из вариантов является депозиты на короткий срок, как способ сохранения имеющихся средств. В данном случае вы можете заработать на процентах и тем самым покрыть обесценение национальной валюты. Однако, в соответствии с банковским договором вы не сможете снять эту сумму так просто, поэтому риски для вас возрастат.
Счет за рубежом.
Вы также можете хранить свои сбережения на счёте за рубежом. Вам необходимо ознакомиться с тем, какие ограничения сейчас наложены на такие действия не только в стране открытия счёта, но и в вашем родном государстве.
Например, вам необходимо уведомить налоговые органы вашей страны, а также потратить значительное время на открытие счёта. На переводы денег за рубеж также в действуют ограничения, а большое количество ненадёжных посредников приводят к потерям средств. В текущей ситуации банки требуют дополнительных оплат и большего числа документов, чтобы открыть вам счёт. Кроме того, вы не застрахованы от новых ограничений, которые могут быть наложены, а также от закрытия счёта без компенсации потраченных средств и усилий.
Вы должны оценить риски и выгоды и самостоятельно решить, нужно ли вам открывать счёт за рубежом. Вовремя полученная информация об изменениях в обслуживании поможет сохранить заработанные с таким усилием средства и грамотно управлять вашими личными финансами.
Как семье действовать в текущих условиях: пошаговая инструкция.
Текущую ситуацию с точки зрения семьи можно рассматривать, как свой бизнес проект. Мы предлагаем вам небольшую пошаговую инструкцию, которая поможет разобраться с вашими личными финансами.
1
Как и в случае с повседневным управлением финансами, в условиях санкций прежде всего необходимо сократить необязательные расходы. Поэтому, если вы не можете точно определить их список, рекомендуем его составить. Определите список необходимых лекарств для каждого члена вашей семье. Добавьте список необходимых вещей и товаров зарубежного производства, без которых вы не сможете жить в нормальных условиях (средства гигиены и ухода, незаменимые материалы и др.)
2
Далее оцените все ваши обязательные платежи. Те, что могут быть закрыты одним или несколькими платежами довольно быстро, лучше всего закрыть сразу. Расходы по регулярным платежам, например, аренду квартиры или автомобиля, надо заложить в подушку безопасности. Если у вас есть кредиты, то рекомендуем ознакомиться с вариантами их реструктуризации и получения кредитных каникул. Посчитайте, что для вас выгоднее: изменить структуру платежей сейчас, попросить отсрочку по платежам или отказаться от кредитов совсем, вернув залоговое имущество.
3
Теперь необходимо оценить источники ваших доходов, их структуру. Воспользуйтесь рекомендациями, которые мы написали выше, чтобы выбрать как лучше всего хранить накопленное богатство. Не забудьте составить подушку безопасности.
4
Оцените риски. В данном случае мы имеем ввиду все группы рисков: изменение доходов, изменения расходов, изменения вашей жизни в силу политических решений и не зависящих от вас факторов. Скорректируйте подушку безопасности так, чтобы в течение некоторого времени (желательно минимум три месяца) вы могли бы поддерживать минимальный уровень жизни с помощью подушки безопасности. С учётом рисков принимать взвешенные решения об изменении вашего финансового положения. Не руководствуется импульсивными решениями по поводу дополнительных расходов или изменения доходов.
В условиях кризиса и санкций управление личными финансами поможет вам остаться на плаву и пережить тяжелую ситуацию. Главное подойти к этому грамотно!
Полезные материалы
- Поделиться
Содержание
