Сегодня многие магазины предлагают покупателям способ оплаты частями, и многие сомневаются, выгодно или нет его использование. Это отличный способ приобрести нужные товары без лишней переплаты, если вы уверены в своей финансовой дисциплине, то есть при правильном подходе. Важно тщательно изучить, что это и понять условия договора, с чем мы разберемся в статье.
Что такое «Покупай сейчас, плати потом», BNPL
Многие интернет-магазины и маркетплейсы начали предлагать покупателям новый способ оплаты товаров — равными частями без переплаты.
Этот сервис известен под аббревиатурой BNPL (Buy Now, Pay Later), что переводится как «Купи сейчас, плати позже».
Суть BNPL заключается в том, что стоимость товара делится на несколько равных платежей, обычно на кратное четырем или шести. Покупатель оплачивает только первую часть при покупке, а оставшиеся суммы автоматически списываются с его карты через определенные интервалы — например, раз в две недели или раз в месяц. Таким образом, полная оплата за покупку осуществляется в течение небольшого периода в 1-3 месяца.
Продавец же получает полную сумму сразу после продажи, поскольку провайдер BNPL переводит ему деньги в момент сделки. Покупатель, в свою очередь, рассчитывается с поставщиком BNPL-услуг, а не с продавцом.
Сервисы BNPL привлекают покупателей тем, что позволяют приобретать товары на выгодных условиях без переплаты, если платежи вносятся вовремя. Комиссия списывается целиком с продавца.
В свою очередь, продавцы получают новых клиентов и повышают продажи, так как многие покупатели легче соглашаются на покупки, когда расходы можно растянуть на несколько недель. Более того, использование BNPL способствует увеличению среднего чека даже в сезон значительных скидок, ведь при таком подходе можно купить более дорогую вещь, растянув оплаты.
Пока сервисы BNPL работают в основном с онлайн-магазинами и маркетплейсами. А стоимость покупки для оплаты частями обычно меньше установленного сервисом лимита, как правило, 30 000 или 100 000 рублей.
Она хотела купить товар в интернет-магазине, но на данный момент у нее не было всей необходимой суммы. В этом случае у нее несколько вариантов: купить похожие более дешевые варианты, взять кредит или, как Наталья заметила,магазин предлагает оплату частями, что могло бы стать отличным решением. Несмотря на ее нежелание брать кредиты, возможность разбить стоимость на несколько платежей выглядела бы заманчиво. Соответственно, с помощью BNPL она смогла купить товар, не дожидаясь новой зарплаты и не выбирая что-то дешевое.
Как оплатить товар по частям?
Процесс покупки через BNPL выглядит следующим образом:
Выбор товара и способа оплаты
Выбираете интересующий вас товар в магазине или на маркетплейсе и указываете, что хотите оплатить его частями. Обычно рядом с ценой товара указывается сумма, которую нужно оплатить сразу, и график списания оставшихся платежей.
Регистрация и оплата
Чтобы воспользоваться BNPL, необходимо пройти регистрацию на сайте продавца или сервиса, предоставляющего возможность таких оплат, указав контактные данные. После этого выбираете оплату частями. Обязательно ознакомьтесь с условиями договора, чтобы не было неприятных сюрпризов.
Важно не перепутать BNPL с POS-кредитами и другими видами рассрочки – помимо этого варианта продавцы предлагают другие варианты. Например, вы можете увидеть вариант BNPL на 2 месяца и рядом предложение с разделением на полгода, правда, с комиссией в несколько процентов от стоимости товара. То есть уже за деньги - об этом поговорим далее в статье.
Первый и последующие платежи
С вашей карты спишут первую часть стоимости товара, а оставшиеся платежи будут автоматически списываться в указанные в договоре даты, например раз в две недели. В большинстве случаев можно изменить счет или карту, с которого будут списываться деньги, указав новые реквизиты в личном кабинете.
Перед каждым списанием BNPL-сервис отправляет напоминание о предстоящем платеже. Кроме того, вы можете погасить всю оставшуюся сумму заранее или внести платеж досрочно. У некоторых сервисов есть специальные приложения, которые позволяют следить за графиком платежей и проверять статус оплаты.
Что будет, если я просрочу платеж?
Важно помнить, что при нарушении сроков оплаты могут возникнуть серьезные последствия. Если вы просрочите платеж, BNPL-компания может начислить штрафы или передать ваш долг коллекторам. В худшем случае, дело может дойти до суда. И конечно, почти всегда вы окажетесь в списке недобросовестных покупателей – то есть больше не сможете пользоваться BNPL у этого магазина и партнеров. Вот почему так важно внимательно читать договор и строго соблюдать график платежей.
Эксперты в сфере финансов рекомендуют использовать BNPL-сервисы только в случае крайней необходимости и при уверенности в своих финансовых возможностях. По словам финансового аналитика И.Петрова, «подобные сервисы могут быть полезны, если у вас есть стабильный доход и вы уверены, что сможете погасить все платежи вовремя. Однако важно помнить, что любое отклонение от графика может привести к значительным финансовым потерям».
Допустим, вы выбрали товар и решили оплатить его частями без процентов в течение двух месяцев. Однако через месяц вы не смогли внести очередной платеж. В таком случае BNPL-сервис может продлить срок погашения долга, но за это будет взиматься комиссия — например, 20% от стоимости товара, что эквивалентно 40% годовых. Эта сумма распределяется на несколько взносов, и даже если вы погасите долг досрочно, переплата останется неизменной. Похоже на банковский кредит, только ставка выше, да?
Понравился контент?
Вступай в нашу группу или подпишись на рассылку, чтобы получать новые статьи, упражнения, новости и предложения, доступные исключительно подписчикам. С нами вы получите базовые знания и сможете разобраться с кредитами, инвестированием - в целом, со своими финансами!
Вступившим сегодня в подарок «4 секрета богатства».
Эта информация обычно прописывается в договоре и может сильно отличаться в зависимости от условий. Так, изменение графика платежей введет и увеличит процент комиссии. Или же компания может ввести пеню за каждый день просрочки. Эти варианты обязательно прописываются в договоре, поэтому читайте его внимальнее. Возможно, если у вас нет уверенности в финансах, стоит посмотреть в сторону более дешевых товаров или секонд-хенда.
Можно ли вернуть товар, который оплатил частями?
Вернуть товар, который был оплачен частями, можно на тех же условиях, что и при любой другой форме оплаты. В этом плане такой вариант оплаты не отличается от обычных наличных. При этом важно учитывать несколько моментов:
Условия возврата зависят от типа товара
Некоторые товары можно вернуть без проблем, если они вам не подошли, например, одежду или обувь. Однако другие категории товаров, такие как ювелирные украшения, мебель, бытовая техника и электроника, чаще всего можно вернуть только в случае выявленного брака.
Процесс возврата
Например, если вы обнаружили дефект после получения товара, как это произошло с Натальей, которая получила стул с другой обивкой, вы можете оформить возврат через маркетплейс. Наталья приложила фотографии, и после одобрения заявки курьер забрал товар, а в личном кабинете уменьшилась сумма оставшихся платежей на размер возврата.
Частичный возврат
Если вы вернули только часть товаров из заказа, сервис обычно автоматически пересчитывает сумму оставшихся платежей. В случае, если сумма возврата превышает оставшийся долг или вы полностью отказались от покупки, деньги вернутся на ту же карту, с которой была произведена оплата, или на другую карту, указанную в вашем личном кабинете на момент возврата.
Это стандартные условия и процедуры, однако важно ознакомиться с договором, в котором они и прописаны. Сервисы могут установить собственные.
Чем оплата частями отличается от рассрочки, POS-кредитов и кредиток?
Как мы писали, многие покупатели, получают выбор между различными способами оплаты: оплата частями, рассрочка, POS-кредиты и кредитные карты. Все они предлагают возможность разбить стоимость покупки на несколько платежей, но у каждого варианта есть свои особенности, плюсы и минусы.
Оплата частями через BNPL-сервисы
BNPL (Buy Now, Pay Later) — это новый способ оплаты, который позволяет разбить стоимость товара на несколько равных частей, часто без процентов, если платежи вносятся вовремя. Продавец получает деньги сразу, а покупатель рассчитывается с BNPL-сервисом. Такой способ оплаты удобен для тех, кто хочет избежать переплаты и спонтанно совершить покупку, не дожидаясь зарплаты.
При оплате частями в момент покупки вы автоматически заключаете договор поручения с BNPL-сервисом. То есть вы доверяете этой компании оплатить заказ вместо вас, но при этом обязуетесь вернуть все деньги в установленные договором сроки.
Среди преимуществ:
- Отсутствие переплат — если платежи вносятся вовремя, вы не платите процентов.
- Мгновенное одобрение — кредитоспособность часто не проверяется, что упрощает процесс покупки.
- Гибкость — возможность выбора условий оплаты (например, погашение в течение двух месяцев).
А недостатки:
- Короткий период возврата — обычно 1,5-2 месяца, что может создать финансовую нагрузку.
- Риски штрафов — просрочка платежей может привести к начислению штрафов и передаче долга коллекторам.
- Ограниченный выбор товаров и магазинов — BNPL-сервисы чаще всего работают с онлайн-магазинами и не подходят для всех видов покупок.
Рассрочка от продавца
Рассрочка — это возможность оплаты товара в несколько этапов, предоставляемая самим продавцом. Условия и график платежей обычно прописываются в договоре купли-продажи. Рассрочка регулируется Гражданским кодексом, и если платеж будет просрочен, продавец может наложить значительные штрафы или передать долг коллекторам.
Преимущества:
- Гибкие условия — продавец может предложить различные схемы оплаты, в том числе без процентов.
- Отсутствие посредников — вы напрямую взаимодействуете с продавцом.
Недостатки:
- Риски при просрочке — большие штрафы и возможность передачи долга коллекторам.
- Отсутствие юридической защиты — договор регулируется Гражданским кодексом, а не законом о потребительском кредите.
POS-кредиты и кредитные карты
POS-кредиты и кредитные карты предлагают возможность растянуть оплату на более длительный срок — от полугода до нескольких лет. В этом случае посредником между вами и продавцом будет банк или МФО — они переведут деньги на оплату товара сразу, и именно им вы должны будете вернуть долг
Банки и МФО, как правило, проводят тщательную проверку кредитоспособности, и все условия сделки регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», так как для этого используется договор потребительского кредита (займа).
Многие эксперты отмечают следующие преимущества:
- Длительный срок без переплаты — особенно актуально для кредитных карт с беспроцентным периодом.
- Защита прав заемщика — закон ограничивает штрафы за просрочку и дает право запретить продажу долга коллекторам.
Не обошлось и без недостатков:
- Возможные высокие проценты — после окончания беспроцентного периода.
- Жесткие требования — банки могут отказать в кредите при недостаточной кредитоспособности.
Особенности отличающие BNPL
У этого метода оплаты есть свои особенности и ограничения, о которых мы частично говорили ранее. Собрали их в одном месте:
Ограниченный выбор магазинов и товаров
BNPL-сервисы чаще всего используются в онлайн-торговле. Обычные магазины редко предлагают оплату частями через такие сервисы. Кроме того, есть ограничения на сумму покупки. Обычно товары стоимостью выше определённого лимита, например, 30 000 рублей, нельзя оплатить частями. Также могут быть ограничения на покупку определённых категорий товаров, таких как бытовая техника или продукты питания.
Короткий период без переплаты
С BNPL-сервисами нужно рассчитаться в короткие сроки — обычно в течение полутора-двух месяцев. Только при своевременной оплате вы избежите комиссий и штрафов. В отличие от кредитных карт с беспроцентным периодом или карт рассрочки, которые позволяют растянуть оплату на полгода или даже дольше, BNPL-сервисы предлагают более ограниченные сроки.
Мгновенное одобрение и риск спонтанных покупок
При оформлении заказа сразу становится ясно, доступна ли вам оплата частями, и часто кредитоспособность покупателя не проверяется. Хотя это упрощает процесс, такая легкость может провоцировать необдуманные траты. Если у вас слабая финансовая дисциплина, есть риск приобрести ненужные вещи, о чём потом придётся сожалеть.
Отсутствие информации в кредитной истории
BNPL-сервисы и магазины не обязаны передавать данные о рассрочке в бюро кредитных историй, так как эти услуги не являются кредитными. Это означает, что даже при просрочке платежа ваша кредитная история не ухудшится. Однако вам нужно быть особенно внимательным при управлении долгами, так как банки и МФО не видят в вашей кредитной истории долгов перед BNPL-сервисами. Это может привести к тому, что вам выдадут кредит, который будет сложно погасить, если неправильно оценить свою долговую нагрузку.
Перед тем как выбрать способ оплаты, внимательно изучите все условия, указанные в договоре. Обратите внимание на размер платежей, сроки, возможные проценты и штрафы за просрочку.
Сервисы Buy Now, Pay Later (BNPL) становятся всё более популярными благодаря возможности приобрести товары и оплатить их частями без лишних формальностей. Тем не менее, важно выбирать стоит ли покупать и вариант оплаты, который подходит вашему финансовому положению и не создает лишних рисков для бюджета. Помните, что необдуманные траты могут привести к сложной финансовой ситуации, а мы стремимся к финансовой свободе.
Вам также понравится
- Поделиться
