Умение грамотно распоряжаться деньгами — один из ключевых навыков, который позволяет не только контролировать свои финансы, но и достигать крупных целей без жёсткой экономии или необходимости прибегать к займам. Финансово грамотные люди могут накапливать средства для крупных покупок, таких как автомобиль, недвижимость или отпуск, даже при схожем уровне дохода с теми, кто считает, что им не хватает денег. Первый шаг на пути к финансовой грамотности — это составление личного финансового плана.
Что такое финансовое планирование?
Такой план нужен не для того, чтобы ограничивать свои траты, а чтобы эффективно управлять своими доходами и расходами. Он помогает не только стабилизировать финансовое положение, но и максимально рационально использовать имеющиеся ресурсы, чтобы реализовать свои цели. В этом материале мы разберем, как личный финансовый план поможет воплотить в жизнь такие цели, как покупка автомобиля, ремонт квартиры или поездка в отпуск.
Финансовое планирование — это систематический подход к управлению вашими доходами и расходами. Он помогает не просто контролировать траты, но и строить долгосрочные планы, корректировать действия и достигать важных целей. Без этого плана легко упустить выгодные возможности или, напротив, столкнуться с неожиданными трудностями, что приведет к потере денег.
Финансовый план дает понимание того, как распределять средства между различными задачами, будь то текущие расходы, накопления на крупные покупки или инвестиции. Правильно составленный план помогает избежать ошибок и, что важно, дает чёткое представление о том, сколько средств потребуется для достижения определенных целей и как их эффективно использовать.
Почему нужно составлять финансовый план?
Личный финансовый план позволяет вам понять, достаточно ли имеющихся средств для реализации ваших целей. Например, если вы планируете покупку автомобиля или хотите инвестировать в перспективную компанию, планирование поможет вам избежать ситуации, когда в самый ответственный момент денег не хватит, и ваши планы остановятся.
Финансовое планирование подразделяется на несколько временных горизонтов:
- Краткосрочное (несколько недель или месяц): охватывает ближайшие расходы и поступления.
- Среднесрочное (от нескольких месяцев до года): базируется на прогнозных данных и учитывает возможные изменения.
- Долгосрочное (3-5 лет и более): предполагает постановку крупных целей и планирование действий для их достижения в долгосрочной перспективе.
Этапы составления финансового плана
Финансовое планирование начинается с определения конкретных целей и задач, которые вы хотите достичь. Обычно этот процесс включает четыре ключевых этапа:
- Перевод мечты в цель. Начните с конкретизации своих желаний. Например, вы мечтаете о новом автомобиле для семьи, но пока это лишь абстрактное желание. Определите характеристики машины, выберите подходящие модели, изучите предложения автосалонов и посчитайте, сколько именно средств не хватает. Это позволит перевести мечту в конкретную цель: накопить определённую сумму за конкретный срок.
- Оценка финансового состояния, доходов и расходов. На этом этапе необходимо проанализировать свой текущий бюджет. Посчитайте, сколько средств у вас остаётся после обязательных расходов и сколько из них можно отложить на достижение цели. Этот этап поможет вам сопоставить свои возможности с желаемыми целями и понять, хватает ли вам средств для их реализации в намеченные сроки.
- Реализация плана. Когда цель определена и средства рассчитаны, начинается самый ответственный этап — выполнение плана. Важно следовать составленному бюджету и избегать импульсивных трат, которые могут помешать накоплению на крупные цели.
- Корректировка плана. Финансовый план не является статичным документом — по мере изменения обстоятельств его нужно периодически пересматривать и корректировать. Например, если у вас появились дополнительные доходы или изменились жизненные приоритеты, это должно быть отражено в плане.
Первый этап: мечты, цели и приоритеты
Любая крупная мечта требует ясности и планирования. Чтобы приблизить мечты к реальности, их необходимо преобразовать в конкретные цели с оценкой стоимости. Представьте, что ваша семья ожидает пополнения, и вы хотите приобрести семейный автомобиль. Это пока мечта, но как превратить её в цель?
- Определите ключевые характеристики автомобиля: экономичный расход топлива, вместительность багажника и просторный салон.
- Ознакомьтесь с предложениями на рынке и выберите несколько подходящих моделей.
- Проанализируйте условия в автосалонах. Возможно, программа трейд-ин или льготное кредитование помогут сэкономить.
- Допустим, вам нужно накопить 200 000 рублей, чтобы через полгода приобрести выбранный автомобиль к рождению малыша.
Теперь эта мечта трансформировалась в цель: накопить 200 000 рублей за шесть месяцев. А еще стоит подумать, может, лучше арендовать машину при необходимости, а не покупать?
Часто возникает желание получить всё и сразу. Помимо автомобиля, вы можете мечтать о новой квартире для семьи или о том, чтобы провести лето на море. Здесь важно расставить приоритеты. Например, отпуск можно перенести на осень, когда путёвки дешевеют, а покупку квартиры — запланировать на будущее. Таким образом, вы составите список целей с приоритетами, сроками и необходимыми суммами для их достижения.
Второй этап: оценка бюджета и поиск вариантов финансирования
Следующий этап — анализ вашего бюджета. Важно точно посчитать, сколько денег уходит на обязательные расходы и сколько можно выделить на накопления. Если у вас не хватает средств для реализации всех поставленных целей, рассмотрите различные варианты финансирования, например, кредиты. Но перед тем как взять кредит, обязательно изучите все условия — процентные ставки, дополнительные комиссии и возможные страховки.
Эксперты рекомендуют придерживаться правила: не более 30% доходов должно уходить на обслуживание кредитов. Также стоит рассмотреть возможности дополнительных заработков или оптимизации расходов. Например, отказ от привычного утреннего кофе навынос может сэкономить вам значительную сумму за год, которую можно направить на достижение важных целей.
Для начала оцените свои доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму сможете откладывать каждый месяц. Определите, сколько вам нужно откладывать, чтобы достичь своей цели в нужный срок, разделив необходимую сумму на количество месяцев до её реализации.
Допустим, для покупки машины вам нужно 200 000 рублей за шесть месяцев, что означает ежемесячные отчисления в размере 33 000 рублей. Если отпуск стоит 80 000 рублей, и он намечен на восемь месяцев, то вам потребуется откладывать ещё 10 000 рублей в месяц. Рассчитайте аналогично для всех целей.
Если ваших текущих средств недостаточно, можно рассмотреть кредитные варианты. Однако перед взятием кредита тщательно изучите условия: процентные ставки, затраты на обслуживание и возможные страховки.
Третий этап: реализация плана и его корректировка
Когда ваш финансовый план готов, пришло время его реализации. Если у вас есть время до достижения цели, лучше начать откладывать средства заранее, используя различные финансовые инструменты. Например, облигации или банковские депозиты — это безопасные варианты для накопления средств на длительный срок.
Важно помнить, что деньги не должны лежать «под подушкой», так как их реальная стоимость будет снижаться из-за инфляции. Вложенные средства, напротив, могут приносить дополнительный доход, который также следует учитывать в плане.
Самое сложное в реализации финансового плана — это дисциплина. Нужно научиться следовать плану, контролировать свои траты и избегать импульсивных покупок, которые могут отдалить вас от достижения целей.
Определите, сколько денег в месяц уходит на еду, проезд или автомобиль, оплату услуг ЖКХ и другие обязательные ежемесячные траты, и строго придерживайтесь установленных лимитов. Если не получается (особенно часто это случается на первых порах, пока не выработалась привычка) — план нужно корректировать. Можно перераспределить траты, можно попробовать заработать больше – но это не панацея!. Главное — уложиться в бюджет и устоять перед соблазном «залезть в копилку». Иначе ваша финансовая цель будет бесконечно откладываться.
Помните, что управлять вашим бюджетом не так уж сложно. Допустим, у вас есть утренний ритуал — по пути на работу покупать навынос латте за 250 рублей. Если умножить стоимость кофе на количество рабочих дней в году, то окажется, что за год вы тратите на милый ритуал 62 500 рублей. Это, к примеру, поездка на море, которую вы выпили на ходу. Можете ли вы отказаться от покупки и готовить кофе из дома, чтобы получить такую поездку, больше ничего не меняя?
Как эффективно вести финансовый план?
Для того чтобы личный финансовый план стал действительно эффективным инструментом, важно соблюдать несколько простых правил, которые помогут вам эффективно управлять финансами.
Ставьте конкретные цели
Чёткие цели — это основа успешного финансового плана. Эксперты рекомендуют использовать принцип SMART, который предполагает, что цели должны быть:
Понравился контент?
Вступай в нашу группу или подпишись на рассылку, чтобы получать новые статьи, упражнения, новости и предложения, доступные исключительно подписчикам. С нами вы получите не только базовые знания, но и сможете улучшить финансы!
Вступившим сегодня в подарок «10 путей финансовой независимости».
- Specific (Конкретными) — ясно сформулированные задачи.
- Measurable (Измеримыми) — цели должны быть выражены в цифрах.
- Achievable (Достижимыми) — задачи должны быть реалистичными с учётом ваших финансовых возможностей.
- Relevant (Актуальными) — цели должны соответствовать вашим жизненным приоритетам.
- Time-bound (Ограниченными по времени) — у каждой цели должен быть срок её достижения.
Например, вы хотите купить квартиру. Лучше сформировать ее, как «Накопить 1 млн рублей за 3 года на первый взнос по ипотеке». Согласитесь, сразу появляется понимание цели и идеи, как этого достичь.
Советуем вам разделите большие цели на несколько этапов. Например, если вам нужно 1 миллион, поставьте промежуточные цели — накопить 300 тысяч за первый год, 350 тысяч за второй и 350 тысяч за третий.
Определяйте приоритеты
Важная задача — выбрать цели, которые имеют первостепенное значение. Если пытаться достичь всего и сразу, можно потерять фокус и не успеть вовремя. Определение приоритетов поможет сосредоточиться на том, что для вас действительно важно.
Например, вы мечтаете о новом автомобиле, но при этом планируете через год поступление вашего ребёнка в университет. Если в приоритете образование, тогда покупку машины лучше отложить. Финансовый консультант Джозеф Д'Агостино утверждает: «Определение приоритетов позволяет избежать эмоциональных решений, которые часто приводят к финансовым потерям. Важно сосредоточиться на главном и иметь долгосрочную стратегию».
Ищите оптимальные пути для реализации целей
Разработка стратегии достижения финансовых целей может включать различные подходы: накопление, инвестиции, использование кредитов или других финансовых инструментов. Важно учитывать все доступные варианты и выбирать оптимальные с точки зрения рисков и доходности.
Если вы хотите купить квартиру, но накопить необходимую сумму сразу сложно, можно рассмотреть ипотеку с низкой процентной ставкой. Однако, если вы планируете покупку через несколько лет, имеет смысл начать инвестировать деньги в консервативные инструменты, такие как облигации или депозит, чтобы в дальнейшем оплатить первый взнос и получить лучшие условия.
Экономист Джейн Финч отмечает: «Главное в финансовом планировании — это правильный выбор инструментов для накопления. Сочетание различных финансовых продуктов может значительно повысить вероятность достижения цели без лишних рисков». Исследуйте доступные финансовые продукты и оцените их преимущества и недостатки. Если вам сложно самостоятельно разобраться в тонкостях, обратитесь к финансовому консультанту.
Ведите учёт доходов и расходов
Финансовый учёт — основа грамотного планирования. Без него невозможно понять, на что уходит большая часть денег и сколько реально остаётся для накоплений или инвестиций. Финансовый аналитик Майкл Кавано утверждает: «Регулярный учёт финансов помогает не только следить за своими расходами, но и анализировать свои привычки. Это позволяет находить возможности для экономии и эффективного использования средств».
Допустим, вы зарабатываете 100 000 рублей в месяц, но к концу месяца всегда остаётесь без денег. Ведя учёт всех трат, вы можете обнаружить, что существенная часть бюджета уходит на мелкие покупки или необдуманные траты, такие как кафе или подписки, которые можно оптимизировать.
Используйте приложения для контроля бюджета, такие как CoinKeeper. Они помогают быстро и удобно вести учёт доходов и расходов, а также планировать будущие траты.
Еще один совет: перед тем как запланировать покупку и внести ее в план, обдумайте несколько дней, действительно ли она вам нужна.
Вопросы для экзамена
Эта тема обсуждается в рамках множества курсов, например, «Введение в личные финансы» persfinance.ru или Курсы «Как вести личные финансы» и «тинькоф. инвестиции» от Т-банка. Мы собрали типичные вопросы и ответы на экзаменах по этой теме, чтобы вы могли проверить себя и подготовиться.
Упражнение для подписчиков
В этом материале есть упражнение для проверки и отработки навыков. Оно в этом месте и доступно только для подписчиков (как и сотни других). Это бесплатно!
Можете пройти тестирование или сразу посмотреть правильные ответы
ВОПРОС №1:Назовите первый этап финансового планирования.
1)Формулирование целей (ВЕРНО!)
2)Планирование бюджета
3)Составление инвестиционного портфеля
4)Контроль за исполнением бюджета и финансовых целей
ВОПРОС №2:Что такое финансовая свобода?
1)Возможность ничего не делать
2)Отсутствие кредитов
3)Наличие такого капитала, который позволит обеспечить размер пассивного дохода для желаемого образа жизни (ВЕРНО!)
4)Наличие такого капитала, который позволит покрывать обязательные расходы
ВОПРОС №3:Дайте определение личному капиталу.
1)Разность между доходами и расходами
2)Разность между стоимостью ваших активов и обязательств (ВЕРНО!)
3)Величина накоплений
4)Стоимость всех активов
ВОПРОС №4:Как определить эффективность актива?
1)Если доходность по активу выше уровня инфляции, значит, он эффективен (ВЕРНО!)
2)Если актив используется более трех месяцев в году, значит, он эффективен
3)Если актив используется более трех месяцев в году и доходность по активу выше уровня инфляции, значит, он эффективен
ВОПРОС №5:Назовите основополагающий принцип здоровых финансов.
1)Тратить меньше, чем зарабатывать (ВЕРНО!)
2)Не брать кредиты
3)Зарабатывать меньше, чем тратить
4)Минимизировать расходы
ВОПРОС №6:Укажите способ увеличения размера свободного денежного потока.
1)Увеличение пассивов
2)Увеличение активов
3)Увеличение доходов (ВЕРНО!)
4)Увеличение расходов
ВОПРОС №7:Чему равен минимальный размер финансовой подушки безопасности?
1)Расходы за два месяца
2)Расходы за три месяца (ВЕРНО!)
3)Доходы за три месяца
4)Доходы за два месяца
ВОПРОС №8:Выберите подходящий вид страхования для защиты финансового благополучия семьи на случай ухода кормильца из жизни.
1)Рисковое страхование жизни (ВЕРНО!)
2)Инвестиционное страхование жизни
3)Страхование ответственности
ВОПРОС №9:Что необходимо сделать при составлении бюджета на год?
1)Внести в бюджет крупные сезонные траты (ВЕРНО!)
2)Учесть расходы за предыдущий год
3)Запланировать расходы в бюджете на основе расходов за предыдущий месяц
ВОПРОС №10:В методе бюджетирования расходов 50/30/20 чему рекомендуется отводить 20% от дохода?
1)Необязательным расходам
2)Обязательным расходам
3)Накоплениям (ВЕРНО!)
4)Обучению
Помните, грамотно составленный и чётко продуманный финансовый план — это ключ к реализации ваших мечтаний и достижению финансовой стабильности.
Вам также понравится
- Поделиться
Содержание
- Что такое финансовое планирование?
- Почему нужно составлять финансовый план?
- Этапы составления финансового плана
- Первый этап: мечты, цели и приоритеты
- Второй этап: оценка бюджета и поиск вариантов финансирования
- Третий этап: реализация плана и его корректировка
- Как эффективно вести финансовый план?
- Ставьте конкретные цели
- Определяйте приоритеты
- Ищите оптимальные пути для реализации целей
- Ведите учёт доходов и расходов
- Вопросы для экзамена
