Рефинансирование кредита — это важный финансовый инструмент, который может значительно снизить вашу долговую нагрузку. В условиях современного рынка, когда процентные ставки меняются, а финансовые обстоятельства заёмщиков варьируются, понимание механизмов рефинансирования становится необходимым для эффективного управления своими финансами.
Рефинансирование кредита и его особенности
Рефинансирование кредита — это процедура оформления нового кредита с целью погашения существующего долга на более выгодных условиях. Новый кредитор выплачивает оставшуюся задолженность перед старым банком, а затем вы продолжаете выплачивать долг уже новому кредитору. Эта процедура может помочь заёмщику улучшить условия кредита, снизить ежемесячные платежи или получить дополнительные средства на различные нужды.
Рефинансирование может быть полезным инструментом в следующих ситуациях:
- Снижение процентных ставок. Одним из главных преимуществ рефинансирования является возможность снижения процентной ставки по кредиту. Например, если ранее вы взяли кредит под 15% годовых, а сейчас банки предлагают кредиты под 10%, рефинансирование позволит вам существенно сократить переплату. Представьте себе, как изменится ваша финансовая ситуация, если ежемесячные платежи уменьшатся, освобождая средства для других нужд.
- Снижение расходов. Однако, не только процентная ставка может стать мотивацией для рефинансирования. Иногда этот инструмент используется для увеличения срока кредита и, соответственно, снижения размера ежемесячных платежей. Это особенно актуально в случаях, когда ваши доходы снизились, и вы испытываете сложности с погашением текущего кредита. Перекредитование на более длительный срок может помочь избежать просрочек и сохранить положительную кредитную историю.
- Объединение нескольких кредитов: Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, что упрощает управление долгами и может снизить общую переплату.
- Необходимость дополнительных средств: Некоторые банки предлагают увеличение суммы кредита в процессе рефинансирования, что позволяет получить дополнительные наличные на нужды, при этом сохранив прежнюю процентную ставку.
Эксперты в области финансов советуют тщательно оценивать все плюсы и минусы перед принятием решения о рефинансировании. Важно учитывать не только потенциальную экономию, но и сопутствующие расходы. Например, А.Смирнова, финансовый консультант с 15-летним стажем, подчёркивает: «Рефинансирование может показаться выгодным на первый взгляд, но не забывайте о скрытых комиссиях и платежах. Рассчитывайте все затраты и обращайте внимание на условия досрочного погашения.»
Важно помнить, что рефинансирование не всегда является бесплатной услугой. Некоторые банки могут взимать комиссию за досрочное погашение текущего кредита, а также вводить обязательное страхование нового займа. Эти дополнительные расходы могут снизить ожидаемую выгоду от перекредитования, поэтому их нужно учитывать при расчёте общей стоимости рефинансирования.
Кроме того, эксперты напоминают, что рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вы сможете получить лучшие условия, чем в текущем договоре. Сергей Иванов, специалист по кредитам, утверждает: «Перед тем как идти на рефинансирование, сравните предложения разных банков. Иногда выгоднее просто пересмотреть свои расходы и перераспределить бюджет.»
Предположим, вы оформили кредит на сумму 1 000 000 рублей под 14% годовых на срок 7 лет. Через два года вы решили рефинансировать кредит, так как ставки на рынке снизились до 10%. Новый банк предлагает вам кредит на оставшуюся сумму под 10% на срок 5 лет.
Старый кредит:
- Процентная ставка: 14%
- Ежемесячный платёж: 19 286 рублей
- Общая переплата: 621 672 рублей
Новый кредит:
- Процентная ставка: 10%
- Ежемесячный платёж: 17 556 рублей
- Общая переплата: 469 360 рублей
В этом случае рефинансирование позволит вам сэкономить 152 312 рублей на процентных выплатах, а также снизить ежемесячный платёж. Однако не забывайте учитывать комиссии и страховые взносы, которые могут уменьшить ожидаемую выгоду.
В некоторых случаях банки предлагают не только рефинансировать текущий долг, но и выдать дополнительную сумму. Например, если ваш текущий долг составляет 200 000 рублей, новый банк может предложить кредит на 300 000 рублей: 200 000 рублей пойдёт на погашение старого долга, а оставшиеся 100 000 рублей вы получите наличными.
Такое предложение может быть выгодным, если общая сумма выплат не увеличится существенно, а полученные деньги будут использованы с умом, например, на ремонт квартиры или развитие собственного дела.
Практически любой кредит можно взять на рефинансирование, будь то кредитная карта, автокредит или ипотека. Важно лишь, чтобы вы соответствовали требованиям нового кредитора. Например, многие банки требуют, чтобы по рефинансируемому кредиту не было просрочек за последние 6–12 месяцев. Также учитывается сумма оставшейся задолженности и срок, на который был выдан первоначальный кредит.
Интересно, что некоторые банки рефинансируют даже микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями. Однако такие случаи редки, и для получения выгодных условий лучше обращаться в крупные банки с хорошей репутацией.
Важные советы по рефинансированию
Перед тем как принять решение о рефинансировании, следует учитывать несколько ключевых моментов:
Понравился контент?
Вступай в нашу группу или подпишись на рассылку, чтобы получать новые статьи, упражнения, новости и предложения, доступные исключительно подписчикам. С нами вы получите базовые знания и сможете разобраться с кредитами, инвестированием - в целом, со своими финансами!
Вступившим сегодня в подарок «4 секрета богатства».
- Тщательно изучите условия нового кредита. Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора, особенно с комиссионными и страховыми взносами. Эти расходы могут значительно повлиять на общую стоимость кредита.
- Оцените свою платёжеспособность. Убедитесь, что сможете выполнять обязательства по новому кредиту. Если ежемесячный платёж окажется слишком большим, это может привести к новым финансовым проблемам.
- Сравните предложения разных банков. Не ограничивайтесь одним предложением. Сравните условия рефинансирования в нескольких банках, чтобы выбрать наиболее выгодное для вас.
- Используйте калькуляторы рефинансирования. Многие банки предлагают онлайн-калькуляторы, которые помогут вам рассчитать возможные выгоды от рефинансирования. Введите сумму оставшегося долга, процентную ставку и срок кредита, чтобы понять, насколько выгодным будет новое предложение.
- Проконсультируйтесь с финансовым консультантом. Если вы сомневаетесь в выборе, обратитесь за советом к специалисту. Финансовый консультант поможет вам оценить все риски и принять взвешенное решение.
Отличия рефинансирования от потребкредита и реструктуризации
Бывает, что заемщики не понимают разницы между рефинансированием, реструктуризацией и оформлением нового потребительского кредита. Но у этих банковских услуг есть важные различия, так как они служат разным целям и применяются в различных ситуациях:
Рефинансирование
Это открытие нового кредита для погашения одного или нескольких существующих займов. Главная цель — улучшить условия кредита, например, снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или объединить несколько кредитов в один.
Оно не обязательно связано с финансовыми трудностями заемщика. Важно, что рефинансировать можно только кредиты без просрочек. Рефинансирование позволяет сократить кредитную нагрузку, не изменяя изначальные условия текущего займа.
Реструктуризация
Это изменение условий действующего кредита с целью облегчить нагрузку на заемщика, который испытывает трудности с платежами. Применяется к проблемным заемщикам, которые не могут выполнять условия договора.
В рамках реструктуризации банк может увеличить срок кредита, дать отсрочку по уплате процентов или предложить другие смягчающие меры. Обычно такие услуги сопровождаются начислением штрафов или дополнительных процентов.
Потребительский кредит
Перекредитование во многом схоже с классическим потребительским кредитом, однако рефинансирование — это, по сути, целевой кредит. Банк требует подтвердить, что полученным кредитом человек закроет именно старый долг. Более того, у многих кредиторов строгие требования к отсутствию просрочек по рефинансируемым кредитам за 6—12 месяцев. По обычным кредитам наличными такого обязательного условия банки не указывают.
Какие кредиты можно и нельзя рефинансировать
Перекредитование доступно для различных видов кредитов, включая кредитные карты, потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобиля, кредиты под залог недвижимости, ипотеку. Некоторые банки берут на рефинансирование любые договоры, другие ограничиваются потребкредитами и кредитными картами, а третьи — только кредитами наличными и автокредитами.
У большинства кредиторов существуют общие требования к кредитам, которые не примут на рефинансирование:
- Микрозаймы, выданные МФО или МКК. Банки обычно принимают на рефинансирование только кредиты, выданные другими банками. Однако, например, Т-Банк указывает, что готов взять на перекредитование и микрозаймы.
- Кредиты с реструктуризацией. Это касается и услуги «кредитные каникулы». Поскольку такие опции приравниваются к реструктуризации, рефинансирование договоров с отложенным платежом оказывается трудновыполнимым. Реструктуризация свидетельствует о финансовых затруднениях у заемщика, что может стать негативным фактором для кредитной истории. Центробанк также считает обслуживание долга неудовлетворительным, если реструктуризация проводилась в последние 360 дней.
Тем не менее, это правило не всегда распространяется на ипотеку, и некоторые банки готовы работать с реструктурированными жилищными кредитами. Залоговый кредит несет меньшие риски, так как банк может продать залог для погашения долга через суд. Например, на сайте Россельхозбанка указано, что они не принимают на рефинансирование договоры с реструктуризацией или пролонгацией.
Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории
У всех банков есть общие или схожие требования к рефинансируемым кредитам, а также к кредитной истории клиента:
- Отсутствие текущей просроченной задолженности. Рефинансирование не предназначено для кредитов с активными просрочками — ни один банк не возьмет такие кредиты на обслуживание.
- Отсутствие просроченной задолженности за последние 6—12 месяцев. Некоторые банки предъявляют это требование только к рефинансируемым кредитам, а другие — ко всем обязательствам заемщика.
- Минимальная сумма долга — от 10 000 ₽. Банки устанавливают минимальную сумму задолженности, которая может быть рефинансирована. Например, банк «Санкт-Петербург» рассматривает кредиты с суммой задолженности от 20 000 ₽ .
- По договору должно оставаться не менее трех платежей. Большинство банков рефинансируют кредиты, по которым осталось выплачивать хотя бы три платежа. Тем не менее, некоторым банкам достаточно и одного оставшегося платежа.
- Кредит должен уже выплачиваться хотя бы 3—6 месяцев. Новый кредитор должен видеть, как заемщик исполняет обязательства. Однако некоторые банки сейчас готовы рассматривать кредиты, которые выплачиваются хотя бы один месяц.
Если кредит соответствует всем этим требованиям, банк может согласиться его рефинансировать. Конкретные требования и условия лучше запросить у банка или кредитной организации напрямую.
Как происходит рефинансирование
Процесс рассмотрения заявки на рефинансирование кредита в банке включает несколько этапов, каждый из которых имеет свои особенности:
Автоматическая проверка анкеты (Скоринг)
После подачи заявки банковская программа автоматически анализирует данные, указанные клиентом, вместе с информацией из различных баз данных. На этом этапе программа выносит предварительное решение. При рефинансировании программа может дополнительно оценить, какие кредитные обязательства подходят для перекредитования. Например, клиент может подать заявку на объединение пяти кредитов, но программа может одобрить только часть из них или предложить рефинансирование на сумму, недостаточную для покрытия всех кредитов.
Ручная проверка
Если регламент банка требует или если есть дополнительные причины, может потребоваться ручная проверка анкеты. Этот этап не обязателен для всех клиентов и может быть пропущен, если автоматическая проверка достаточна для принятия решения.
Сотрудник банка проверяет анкетные данные, уточняет информацию у работодателя, звонит клиенту или контактным лицам, анализирует финансовое положение и деловую репутацию клиента. Окончательное решение может быть принято в течение 5—15 минут.
Одобрение и выдача кредита
Для получения кредита рекомендуется предоставить справки с полными реквизитами и точной суммой задолженности.
После досрочного погашения кредита важно убедиться, что банк передал информацию о закрытии кредита в Бюро кредитных историй (БКИ). Иногда такие сведения передаются с задержкой, что может повлиять на возможность получения нового кредита. Рекомендуется делать запрос в БКИ через 30—45 дней после погашения кредита.
Возможны ситуации, когда после расчета общей суммы задолженности клиент досрочно погашает кредит, но из-за начисленных процентов остаток долга не закрывается полностью. Это может привести к образованию просрочки в БКИ, что негативно скажется на кредитной истории клиента. О долге можно узнать только при подаче новой заявки на кредит или при получении извещения от банка.
Какие документы нужны для рефинансирования
Банки постоянно совершенствуют программы потребительского кредитования и упрощают не только процесс рассмотрения заявлений, но и требования к пакету документов. Основные документы, которые обычно запрашиваются при рефинансировании:
- Паспорт, СНИЛС для подтверждения личности и идентификации заемщика.
- Справка о доходах, бывшая форма 2-НДФЛ, которую многие банки запрашивают самостоятельно при вашем согласс.
- Заверенная копия трудовой книжки или ее электронный вариант. Этот документ требуется не всеми банками и не для всех сумм кредита. Обычно трудовую книжку требуют предоставить при оформлении кредита на сумму свыше 1 миллиона рублей.
Дополнительно банк может запросить справку о сумме долга по рефинансируемым кредитам или кредитный договор с графиком платежей — это важно для расчета условий рефинансирования и определения общей суммы задолженности.
Этот набор документов сильно отличается в зависимости от того, какие отношения у банка с заемщиком были до этого. Так, внешние клиенты (те, кто не является зарплатными клиентами банка) — должны предоставить стандартный пакет документов в зависимости от выбранной программы или суммы кредита. А зарплатные клиенты (те, кто получает зарплату на счета в банке) — часто могут избежать предоставления справки о доходах и копии трудовой книжки, так как банк может увидеть срок работы и уровень дохода через внутренние начисления. Этого достаточно для расчета кредитного лимита и исключения необходимости дополнительной проверки у работодателя.
Несмотря на то, что документы по рефинансируемым кредитам могут не запрашиваться при подаче заявки, рекомендуется подготовить их заранее. Эти документы понадобятся при оформлении договора, а также для того, чтобы предоставить кредитору необходимые сведения для расчета кредитного лимита, которые могут быть не отображены в БКИ. Например, полезной может быть выписка по кредитному договору или расчет платежей, доступный в личном кабинете клиента.
Помните, что кредит - один из инструментов грамотного финансового планирования, который стоит использовать с умом. Следите за ставками, смотрите на свои возможности и ориентируйтесь на цели, чтобы достичь финансовой свободы. А мы поможем!
Вам также понравится
- Поделиться
