Финансовая независимость — это одна из самых желанных целей для многих людей. Она даёт возможность распоряжаться своим временем, заниматься тем, что приносит радость, и не зависеть от работы или обстоятельств. Путь к финансовой свободе требует тщательного планирования, дисциплины и осознанного управления своими финансами. Для достижения этой цели важно понимать основные принципы и инструменты, которые помогут вам уверенно двигаться к независимости. В данной статье мы рассмотрим семь ключевых шагов, которые позволят вам начать свой путь к финансовой свободе.
5 ключевых признаков финансовой независимости
Несмотря на то, что данное понятие является довольно универсальным, каждый найдет в нем для себя особые смыслы.
У каждого человека финансовая независимость приобретает особое значение. Кому-то она дает возможность знакомиться с новыми местами, кто-то получает шанс проявить себя в интересующей сфере, без оглядки на денежное вознаграждение, другие воплощают мечту жить в уединенном месте с собственным виноградником, проводить вечера у бассейна, слушая шелест листвы и стрекот цикад.
У всех этих потребностей есть схожие показатели финансовой независимости:
- Финансовая независимость позволяет свободно распоряжаться временными ресурсами.
- Финансово независимый человек может делать только то, что ему нравится.
- Люди, достигшие финансовой независимости, могут продолжать деятельность на любой работе, но при этом они не находятся в зависимом положении.
- Рост капитала неизменен с каждым годом, соответственно, увеличивается и благосостояние.
- Финансовая независимость исключает возможность одномоментного жизненного краха.
Если вынуть из фундамента один кирпич, все строение перестанет быть долговечным и надежным. Уберите второй, и здание сложится под гнетом внешних факторов.
Финансовая независимость — это цель, к которой стремятся многие. Однако далеко не все понимают, что же это на самом деле и как её достичь. Чаще всего люди приравнивают финансовую независимость к «большим деньгам». Это однако лишь частично верно, так как ключевым фактором является умение управлять деньгами. Если вы не будете контролировать свои финансы, они начнут контролировать вас, что неизбежно приведёт к негативным последствиям.
Что такое финансовая независимость?
Финансовая независимость — это состояние, когда ваш пассивный доход превышает затраты на поддержание желаемого уровня жизни. Важно, чтобы доход был именно пассивным — это тот доход, который вы получаете без активного участия. Вы отдыхаете, а деньги продолжают поступать.
Одним из популярных современных движений, направленных на достижение финансовой свободы, является FIRE (Financial Independence, Retire Early), чья философия заключается в раннем накоплении капитала для досрочного выхода на пенсию. Последователи движения с молодых лет откладывают от 50 до 75% своих доходов, чтобы к 35-40 годам выйти на заслуженный отдых.
Важно понимать, что внезапные крупные поступления денег — будь то рост зарплаты, наследство или выигрыш — не гарантируют финансовую независимость. С увеличением доходов часто растут и расходы, меняются потребительские привычки. Поэтому необходимо не просто накапливать средства, но также учиться их сохранять и приумножать.
Признаки финансовой независимости
Финансовая свобода для каждого может означать что-то своё. Для одних — это возможность путешествовать, для других — заниматься любимым делом, не задумываясь о доходе, а для третьих — жить в уединении, наслаждаясь природой. Тем не менее, есть общие признаки, которые свидетельствуют о достижении финансовой независимости.
И чтобы оценить, насколько вы приблизились к этой цели, стоит оценить несколько ключевых признаков, подтверждающих вашу финансовую свободу.
Свобода распоряжаться своим временем по собственному желанию
Одним из главных критериев финансовой независимости является возможность самому выбирать, как и на что тратить своё время. Люди, которые уже достигли этого состояния, не привязаны к рабочему графику, могут планировать свои дни в зависимости от личных предпочтений, а не от требований работодателя.
Согласно финансовому консультанту Ольге Князевой, «свобода распоряжаться своим временем – это показатель того, что ваши активы и источники пассивного дохода работают за вас, а не вы за деньги. Это главное доказательство успешного финансового планирования».
Возможность заниматься только тем, что приносит удовольствие
Финансовая независимость также даёт возможность выбирать проекты и виды деятельности, исходя из личных интересов и страсти, а не из-за необходимости заработка. Это не обязательно означает полную остановку трудовой деятельности, но теперь работа становится средством самореализации, а не обязательством.
Яркий пример тому – поведение некоторых современных писателей, достигнув успеха в инвестициях, решил посвятить своё время написанию книг. Несмотря на то, что часто книги не приносят больших доходов, такая писательская деятельность приносит удовольствие и внутреннюю гармонию.
Финансовый аналитик А.Иванов подчёркивает: «Когда человек занимается исключительно тем, что ему нравится, он больше не беспокоится о финансовых последствиях своих решений. Это сигнал о том, что он достиг состояния, при котором деньги больше не управляют его жизнью».
Отсутствие зависимости от конкретной работы, даже если она продолжается
Многие люди, достигшие финансовой независимости, продолжают работать, но их доход больше не зависит от этой работы. Это означает, что они могут в любой момент сменить деятельность или вовсе прекратить работать, не беспокоясь о деньгах. Работа становится опциональной, а не обязательной.
По словам экономиста П.Волкова, «важный аспект финансовой независимости заключается в том, что человек может в любой момент отказаться от своей работы, но продолжает её только потому, что она приносит радость и удовлетворение, а не из-за потребности зарабатывать».
Например, многие топ-менеджеры крупных компаний, достигают финансовой независимости благодаря грамотным инвестициям, в том числе в недвижимость. Несмотря на это, они продолжают работать, они могут выйти на пенсию в любой момент, не боясь за своё финансовое положение.
Постоянный рост капитала и благосостояния
Финансовая независимость тесно связана с правильным управлением капиталом и инвестициями. Капитал должен расти даже без активного участия в трудовой деятельности, обеспечивая стабильное и устойчивое увеличение благосостояния.
Инвестор С.Кузьмин считает, что «финансовая независимость невозможна без постоянного роста капитала. Правильная диверсификация активов, реинвестирование прибыли и управление рисками – это те инструменты, которые помогают сохранять и увеличивать богатство».
Уверенность в отсутствии финансового краха при любых обстоятельствах
Одним из главных признаков того, что вы достигли финансовой независимости, является уверенность в своей финансовой стабильности вне зависимости от экономических кризисов или жизненных ситуаций. Это подразумевает наличие как финансовой подушки безопасности, так и стабильных пассивных источников дохода.
Хорошим показателем считается несколько одновременных источников пассивного дохода, например, сдача в аренду коммерческой недвижимости, инвестиции в акции и диверсификацию через портфель облигаций. Это позволяет людям чувствовать себя защищёнными даже в условиях нестабильной экономической ситуации.
Финансовый консультант Елена Котова подчёркивает: «Финансовая независимость – это состояние, при котором внешние факторы, такие как экономические кризисы или потеря работы, не могут существенно повлиять на ваше благосостояние. Именно наличие защищённого капитала и продуманной стратегии инвестирования обеспечивает такую уверенность».
7 шагов к финансовой независимости
Рассмотрим каждый из этих шагов, которые вместе помогут вам достичь финансовой независимости и свободы.
Учитывайте доходы и расходы
Первый шаг на пути к финансовой свободе — анализ своих финансов. Как утверждает Дэйв Рэмси, американский эксперт в области личных финансов, «вы не можете управлять тем, что не измеряете». Чтобы понять, куда уходят деньги, лучше отказаться от наличных и использовать карты, которые позволяют отслеживать каждую транзакцию.
Разделяйте расходы на категории: продукты, жильё, транспорт, развлечения. Используйте таблицы Excel, приложения для домашних финансов, такие как CoinKeeper, чтобы всегда иметь актуальные данные о своих расходах. Например, одна наша коллега Москвы, начав вести учёт расходов в приложении, обнаружила, что 20% их доходов уходит на ненужные подписки и литературу, которую она не читает. Только отменив эти лишние траты, она освободила дополнительно 15 тысяч рублей в месяц.
Сокращайте ненужные траты
Этот пример показывает те возможности, которые дает нам сокращение ненужных трат. Чем меньше расходы, тем больше можно откладывать на будущее. Роберт Кийосаки рекомендует «не сокращать свои мечты, а сокращать расходы», чтобы добиться финансовой независимости.
Можно сокращать расходы:
- на жильё (за счёт поиска более дешёвой аренды, рефинансирования ипотеки, получения налоговых вычетов);
- на вещи, которыми не пользуетесь (подписки на пакеты телеканалов, домашний телефон и дорогостоящий тариф мобильного, спортзал, куда вы не ходите);
- на страхование (есть компании, в которых можно купить полис дешевле, чем у известных брендов);
- на автомобиль (не покупайте слишком дорогие модели, выбирайте марки, которые экономят топливо).
Например, многие люди тратят большие суммы на страховку, не зная, что можно найти более выгодные предложения. Перейдя на другие тарифы или выбрав страховую компанию с низкими ставками, можно сэкономить значительные суммы. Не забывайте использовать карты с кэшбэком — возврат средств может стать хорошим бонусом. Так, популярный в России сервис провёл исследование, которое показало, что семьи, использующие кэшбэк-сервисы, экономят до 7% бюджета.
Отдельно отметим, что необходимо учитывать не только прямые расходы, но и те, что вы не видите ежедневно. Одним из таких примеров - НДФЛ (налог на доходы физического лица). Вы можете использовать налоговые вычеты, чтобы уменьшить свое налоговое бремя:
· Социальные вычеты. Это расходы на лечение, обучение, физкультурно-оздоровительные услуги и другие. Например, можно получить вычет даже за покупку лекарств в аптеке, обучение в автошколе или на курсах иностранного языка, фитнес-абонемент.
· Имущественные вычеты. Это продажа, покупка, строительство жилья либо приобретение земельного участка для этих целей. Претендуя на такой вычет, важно изучить нюансы. Имеются ограничения по его максимальной сумме, а также сроку нахождения объекта недвижимости в собственности.
· Инвестиционные вычеты. Предоставляются лицам, которые совершают операции на своём индивидуальном инвестиционном счёте (ИС) и получают доходы от реализации тех или иных ценных бумаг.
Планируйте бюджет
Для того чтобы контролировать финансы, важно правильно составлять бюджет. Ведущий финансовый эксперт Наталья Смирнова советует: «Бюджет — это инструмент, который помогает вам не отклоняться от своих целей». Разделите свои траты на постоянные, планируемые, развлекательные и непредвиденные расходы.
Важно: расходы не должны превышать доходы! За этим необходимо следить, тогда у вас будет образовываться положительное сальдо – сбережения. Но просто ежемесячно класть их в копилку мало. Процент сбережений от ваших доходов следует контролировать: хороший показатель – 5-10%, но лучше стремиться к 20%.
Начинайте планировать бюджет с категории «расходы». На отдельные категории установите лимиты. Важно, что ваша цель – не «заэкономиться», а установить для себя комфортные ограничения. Пока вы о них помните, вы подходите к незапланированным тратам с большим умом и исключить ненужные, спонтанные покупки.
Стратегически важно сконцентрироваться на повышении долгосрочных и пассивных доходов, а также на планировании сбережений.
Анализируйте кредиты
Если у вас есть кредиты, обратите внимание на возможность их досрочного погашения. Экономия на процентах может ускорить достижение финансовой независимости. Но не всегда стоит закрывать кредит раньше срока. Как утверждает Михаил Ершов, экономист из Высшей школы экономики, «иногда лучше придерживаться графика, если ставка по кредиту ниже инфляции».
Например, в 2024 году некоторые банки предлагают ипотечные программы с процентными ставками ниже уровня инфляции, что делает выгодным сохранение кредита и использование свободных средств для других инвестиций.
Ставьте финансовые цели
Финансовая независимость требует ясных целей. Один из подходов — использовать правило 25. Например, если вы тратите 300 тысяч рублей в год, то для достижения независимости вам потребуется 7,5 миллионов рублей. Этот принцип популярен среди сторонников движения FIRE, как отмечает финансовый блогер Джоанна Хоторн: «Правильное планирование — это 80% успеха на пути к финансовой свободе».
Важно учитывать инфляцию и другие экономические факторы, устанавливая реалистичные сроки для достижения цели.
Следите за чистым капиталом
Чистый капитал — это разница между вашими активами и пассивами. Регулярно отслеживайте эту величину, чтобы видеть, как меняется ваше финансовое положение .Это помогает лучше понимать, как увеличиваются их накопления за счёт инвестиций и как уменьшаются обязательства по кредитам.
Джордж Антонопулос, британский финансовый консультант, говорит: «Чистый капитал — это ключевой показатель, который определяет вашу способность двигаться к цели».
Сберегайте и инвестируйте
Рекомендуется регулярно откладывать деньги по трём сценариям:
- Финансовая подушка на 3-6 месяцев. Это первый и самый важный пункт, поскольку это именно те деньги, которые вам понадобятся в случае непредвиденной ситуации, например, потери работы. Храните эти деньги на счетах с возможностью частичного снятия (накопительный счёт или депозит с возможностью частичного снятия), чтобы они всегда были доступны в экстренных ситуациях.;
- Сбережения для будущих крупных расходов в периоде 1-3 года (накопительный счёт, депозит или ОФЗ). Старайтесь откладывать 40–50% своего дохода, как советуют многие эксперты. В качестве инструментов подойдут накопительные счета, вклады, акции и облигации.;
- Долгосрочные инвестиции (брокерский счёт).
Также нужно избавиться от долгов. Это должно стать приоритетом. Например, если у вас есть ипотека, то нужно стремиться погасить её досрочно… с учетом стоимости пользования кредитом – помните пункт выше?
Помните, что с ростом доходов людям свойственно менять стиль жизни и часто финансовое положение при этом не меняется. Из-за роста доходов часто увеличивается и рост ненужных расходов. Нужно следить, чтобы этого не произошло, поскольку это подрывает прогресс и откладывает достижение главной цели.
Развивайте финансовую грамотность
Без финансовой грамотности невозможно эффективно управлять капиталом. Хотя эту дисциплину не преподают в школе, вы можете самостоятельно освоить её через книги, блоги, тренинги и курсы. Это важный шаг к тому, чтобы быстрее достичь финансовой независимости, лучше понимать финансовые инструменты и избегать ошибок при инвестировании.
Финансовая грамотность — это «суперсила», которая помогает сохранять и приумножать капитал, минимизировать риски и принимать взвешенные решения в любой финансовой ситуации.
Помните, что достижение финансовой независимости — это долгосрочный процесс, требующий не только экономии и сбережений, но и правильных инвестиций. Системный подход к управлению финансами, регулярный анализ своих доходов и расходов, а также постановка чётких целей помогут вам создать стабильную финансовую основу на будущее.
Не забывайте, что главная цель — это не просто накопление средств, а возможность жить жизнью, которой вы хотите. Следуя предложенным шагам и советам экспертов, вы сможете не только улучшить своё текущее финансовое положение, но и добиться финансовой свободы, которая откроет перед вами новые горизонты и возможности.
Вам также понравится
- Поделиться
