Досрочное погашение кредита — это шаг, к которому стоит подходить осознанно. На первый взгляд может показаться, что закрытие долгов раньше срока всегда выгодно, но на практике это не всегда так. В данной статье мы подробно рассмотрим этот вопрос.
Плюсы и минусы досрочного погашения кредита
Первое, что приходит на ум при мысли о досрочном погашении кредита, — это возможность снизить общую переплату по процентам. Чем быстрее вы погашаете основной долг, тем меньше денег вы отдадите банку в виде процентов. Это особенно актуально для крупных кредитов, таких как ипотека, где процентные начисления составляют значительную часть общей суммы выплат.
Экономия на процентах.
Когда вы погашаете кредит досрочно, основной долг уменьшается, и проценты начисляются на меньшую сумму. Соответственно, если вы досрочно погашаете часть долга, вы можете сэкономить значительную сумму на процентах за оставшийся период кредитования.
Например, полная стоимость кредита — 15% годовых, а вклады и самые надежные облигации дают максимум 9%. Тогда свободные деньги лучше использовать для досрочного погашения. А если это льготная ипотека под 6% годовых и можно получать 8—9% по вкладу, то нет смысла гасить досрочно.
Снятие обременения с залогового имущества.
Если ваш кредит обеспечен залогом, например, недвижимостью, досрочное погашение позволяет быстрее снять это обременение. Это значит, что вы сможете распоряжаться своим имуществом без ограничений: продавать, дарить или сдавать его в аренду.
Возврат части страховых выплат.
С сентября 2020 года в России действует закон, позволяющий вернуть часть суммы, уплаченной за страховку при досрочном полном погашении кредита. Это касается случаев, когда заемщик оформил страхование жизни, здоровья или объекта залога при взятии кредита. Если кредит погашен досрочно, неиспользованную часть страховки можно вернуть, что также снижает общие затраты на кредит.
Несмотря на очевидные преимущества, досрочное погашение кредита имеет и свои минусы, которые также необходимо учитывать.
Риск неэффективного использования средств.
Иногда свободные деньги, которые вы планируете использовать для досрочного погашения, можно было бы вложить с большей выгодой. Например, если у вас есть ипотека с процентной ставкой 7%, а вы могли бы инвестировать эти деньги под 10% годовых, имеет смысл сначала вложить деньги и получить доход, а уже потом, возможно, частично погасить кредит.
Расходование финансовой подушки.
Один из главных рисков досрочного погашения — использование всех свободных средств на закрытие долга. Эксперт в области финансового планирования Наталья Смирнова подчеркивает, что в этом случае возрастает риск возникновения новых долгов в случае непредвиденных обстоятельств, например, потери работы или внезапных крупных расходов. Финансовая подушка должна быть всегда наготове, чтобы в случае форс-мажора вы не оказались в трудной ситуации.
Потенциальное ухудшение кредитной истории.
Если вы регулярно берете кредиты и погашаете их досрочно, это может быть расценено банками как нестабильное финансовое поведение. В некоторых случаях это может привести к снижению кредитного рейтинга и отказу в последующих кредитах.
Виды досрочного погашения
Выбирая между полным и частичным досрочным погашением, важно учитывать свои финансовые цели и текущую ситуацию. А в зависимости от стратегии при частичном погашении вы можете либо уменьшить срок кредита, либо снизить размер ежемесячного платежа. Рассмотрим все эти варианты подробнее.
Понравился контент?
Вступай в нашу группу или подпишись на рассылку, чтобы получать новые статьи, упражнения, новости и предложения, доступные исключительно подписчикам. С нами вы получите базовые знания и сможете разобраться с кредитами, инвестированием - в целом, со своими финансами!
Вступившим сегодня в подарок «4 секрета богатства».
Полное погашение кредита
Полное погашение кредита означает, что вы возвращаете всю оставшуюся сумму долга вместе с начисленными на данный момент процентами (как правило, округляется до конца текущего месяца). После этого у вас больше нет обязательств перед банком. Это отличный способ закрыть все кредитные линии и полностью освободиться от долгового бремени.
Внимание! Рекомендуем после погашения взять выписку из банка о полном погашении и отсутствии претензий со стороны банка, а также проверить, снято ли обременение. Это поможет вам в случае спорных ситуаций и вопросов.
Частичное погашение кредита
При частичном погашении кредита вы вносите сумму, превышающую ежемесячный платеж, но меньшую, чем общий остаток долга. Это позволяет вам либо уменьшить срок кредита, либо снизить размер ежемесячного платежа. Рассмотрим каждый из этих вариантов далее, а пока общие моменты.
Когда вы вносите частичный досрочный платеж, сумма вашего основного долга сокращается, и это автоматически приводит к пересмотру графика выплат. Банк обновляет расчеты, и вы можете увидеть новую версию с измененными условиями — суммами и сроком — в распечатанном графике выплат, личном кабинете на сайте или через мобильное приложение.
Важно помнить, что досрочное погашение не освобождает вас от необходимости вносить плановый платеж в установленную дату. Например, если вы обычно платите десятого числа, а досрочный платеж совершили пятого, вам все равно придется сделать очередной взнос через пять дней.
Что лучше уменьшать — платеж или срок?
При частичном досрочном погашении кредита вам предоставляется выбор: сократить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредитования. На первый взгляд, второй вариант может показаться более выгодным, но на практике все зависит от вашей финансовой ситуации и стратегии.
Сокращение ежемесячного платежа снижает нагрузку на семейный бюджет, что особенно важно, если платежи составляют значительную часть ваших расходов. В таком случае имеет смысл сначала уменьшить сумму ежемесячного платежа, чтобы сделать его более комфортным, а затем, когда ситуация стабилизируется, начать сокращать срок кредита.
Если же кредит был взят на небольшую сумму и короткий срок, и его ежемесячные платежи не являются обременительными для вашего бюджета, то предпочтительнее использовать досрочные платежи для сокращения срока кредита. Таким образом, вы сможете быстрее закрыть долг и освободиться от финансовых обязательств.
Большинство банков дает заемщику возможность выбирать между этими двумя опциями при каждом частичном досрочном погашении. Однако некоторые кредитные организации могут ограничить выбор одной опцией, и эти условия обычно прописаны в кредитном договоре.
Правила досрочного погашения: закон и практика
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ, каждый заемщик имеет право в любое время досрочно погасить кредит, будь то частичное или полное погашение. Банк не вправе препятствовать возвращению долга до окончания срока кредитования.
Тем не менее, существует требование заранее уведомить кредитную организацию о намерении досрочно погасить кредит. В соответствии с законодательством, заемщик обязан предупредить банк как минимум за 30 дней до планируемой даты возврата. Однако, кредитный договор может предусматривать более короткий срок уведомления, поэтому крайне важно тщательно ознакомиться со всеми условиями договора перед тем, как предпринимать действия.
В ряде случаев, заемщик может не уведомлять банк о намерении досрочно погасить кредит. Это касается следующих ситуаций:
· Если с момента получения нецелевого кредита, например, потребительского, прошло не более 14 дней.
· Если с момента получения целевого кредита, такого как ипотека или автокредит, прошло не более 30 дней.
Однако, даже в этих случаях заемщик обязан выплатить банку проценты за фактический срок использования кредитных средств, даже если они находились в распоряжении клиента всего несколько дней.
На практике, многие банки не требуют обязательного предварительного уведомления о досрочном погашении. У каждой финансовой организации могут быть свои правила. Например, «Сбербанк» разрешает частично досрочно погасить потребительский кредит в любой день, тогда как Альфа-Банк позволяет это сделать только в дату очередного платежа по графику.
Многие банки сегодня предлагают удобные способы подачи заявки на досрочное погашение через мобильные приложения. В случае полного погашения кредита, некоторые банки могут требовать от клиента письменное заявление. Все эти нюансы — сроки, порядок подачи заявок и прочие детали — обычно прописаны в кредитном договоре.
Стоит отметить, что с 2011 года были внесены поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, которые запретили банкам взимать штрафы за досрочное погашение кредита. Кроме того, процентная ставка по кредиту не должна изменяться при досрочном возврате долга.
Помните, что эта история не односторонняя. Так и банк может потребовать досрочного погашения кредита, если заемщик нарушает условия договора, например, при значительной просрочке очередного платежа.
Что нужно для досрочного погашения
Сегодня большинство банков позволяют оформлять досрочное погашение через личный кабинет на сайте банка, в приложении или обратившись в отделение. При этом в случае полного погашения необходимо выполнить 2 условия: заранее оформленное уведомление о полном погашении и наличие суммы с учетом начисленных процентов на счете. После вы можете дать распоряжение погасить кредит в соответствии с условиями договора. В этом случае рекомендуем вести себя предельно четко – иногда банки могут списывать сумму на следующий день, а значит и сумма процентов также изменится.
При частичном досрочном погашении надо внести сумму, на которую хотите погасить кредит, на счет, с которого списываются платежи. И выбрать, что уменьшить — платеж или срок кредита.
Типичные ошибки при досрочном погашении
Одной из распространенных ошибок при досрочном погашении кредита является желание вложить в погашение все свободные средства. Финансовые эксперты настоятельно рекомендуют сначала создать резервный фонд, который покроет расходы на несколько месяцев вперед (на случай непредвиденной ситуации), прежде чем направлять дополнительные деньги на закрытие долга.
Еще одна ошибка — откладывание частичных платежей до накопления крупной суммы. Банки начисляют проценты ежедневно, поэтому выгоднее вносить даже небольшие суммы, как только они у вас появляются, чтобы минимизировать переплату.
Наконец, не стоит забывать о других финансовых целях. Если вы слишком сосредоточены на досрочном погашении одного кредита, это может помешать вам достичь других важных целей, таких как покупка машины, образование для детей или формирование пенсионных накоплений.
Итог: должен ли каждый погашать кредит досрочно?
Решение о досрочном погашении кредита должно быть основано на тщательном анализе вашей финансовой ситуации, целей и возможностей. Важно взвесить все «за» и «против», учитывать не только текущие выгоды, но и возможные риски.
Эксперты в области финансов рекомендуют подходить к досрочному погашению кредита с умом, не пренебрегая другими аспектами вашего финансового здоровья. Если вы чувствуете, что не уверены в своем выборе, всегда можно обратиться к независимому финансовому консультанту, который поможет принять оптимальное решение.
В конечном итоге, досрочное погашение кредита - полезный инструмент не только для управления долгами, но и своими вложениями. Однако эффективен он только в том случае, если выполняется с учетом всех факторов и в рамках сбалансированной финансовой стратегии.
Вам также понравится
- Поделиться
