Многие из хотели купить автомобиль или недвижимость с использованием кредита. Несмотря на приличный неофициальный доход, часто официальная зарплата оставляет желать лучшего, что вызывает беспокойство: сможете ли вы получить кредит на машину? Давайте разберемся, как влияет показатель долговой нагрузки (ПДН) на вероятность получения кредита.
Что такое ПДН?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к ежемесячному доходу заемщика. Этот показатель учитывает как уже существующие обязательства, так и новые кредиты, за которыми обращается клиент.
С 2024 года все банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать ПДН для новых кредитов, займов, а также при реструктуризации или рефинансировании старых обязательств. Даже при оформлении или продлении кредитной карты, банк будет обязан вычислить ПДН заемщика.
Однако, есть исключения, когда ПДН не рассчитывается:
- При выдаче льготных образовательных кредитов или военной ипотеки с господдержкой;
- При оформлении ипотечных каникул;
- При реструктуризации кредита с уменьшением ежемесячных платежей.
Если на выплаты по долгам уходит более 50% доходов, такой ПДН считается высоким и служит основанием для отказа.
ПДН: польза банку и вам
Для финансовых организаций расчет ПДН является важным инструментом управления рисками. Высокий ПДН указывает на повышенную вероятность того, что заемщик не сможет своевременно погасить свои обязательства. В таких случаях банк или МФО обязаны заморозить дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Это снижает их прибыль, и поэтому они могут либо повысить процентную ставку, либо отказать в выдаче кредита.
Ранее банки могли самостоятельно выбирать формулу для расчета ПДН, но теперь все финансовые учреждения обязаны использовать единую методику, утвержденную Банком России в указании.
Важно прикидывать ПДН и вам самому. Если вы тратите более половины своих доходов на погашение долгов, вы находитесь в зоне риска. Малейшие финансовые трудности могут привести к невозможности выполнять обязательства, что чревато долговой ямой. Высокий ПДН также снижает шансы на получение новых кредитов, а отказ, отраженный в кредитной истории, может насторожить другие банки и МФО.
Перед тем как обращаться за кредитом, рекомендуется рассчитать свой ПДН. Это поможет избежать лишних отказов и укрепить вашу финансовую стабильность.
Можно ли получить кредит с высоким ПДН?
Даже при высоком ПДН шансы на получение кредита сохраняются (сами на себе пробовали). Банки и МФО могут учитывать не только значение ПДН, но и другие факторы, такие как размер остатка после погашения всех обязательств или учет предыдущих доходов. Например, если после всех выплат у заемщика остается достаточная сумма для комфортной жизни, банк может пойти на риск и одобрить кредит.
Как отметил Алексей Кудрин: «Показатель долговой нагрузки — это не приговор, а лишь один из факторов, влияющих на решение кредитора. Важно рассматривать ПДН в комплексе с другими аспектами финансового положения заемщика.»
Как оценить свой ПДН?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — важный индикатор, который помогает понять, насколько ваша финансовая ситуация позволяет вам брать на себя новые обязательства. Банки в соответствии с указанием Банка России используют сложную формулу для расчета этого показателя, однако вы можете рассчитать примерный ПДН самостоятельно, следуя простой формуле.
Рассчитайте общий размер ежемесячных платежей по кредиту
- Текущие кредиты и займы. Суммируйте все ежемесячные платежи по вашим текущим кредитам. Важно учесть даже небольшие кредиты. Например, Сергей платит 2500 рублей в месяц за телевизор, который он купил в рассрочку.
- Будущие платежи по новому кредиту. Если вы планируете взять новый кредит, например, автокредит, включите в расчет предполагаемые ежемесячные платежи. При расчете нового займа обратите внимание на полную стоимость кредита, ведь вам нужно оплатить не только проценты. Сергей собирается оформить кредит на машину и ежемесячный взнос составит 6500 рублей.
- Кредитные карты. Учитывайте ежемесячные расходы по кредитным картам. Банки могут брать либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от текущей задолженности. Соответственно, если у вас лимит по кредитной карте составляет 50 000 рублей, и текущая задолженность равна 15 000 рублей, то для расчета ПДН возьмите расчет от большей суммы, то есть 2500 рублей (5% от лимита в 50 000).
- Созаемщики. Если вы выступаете созаемщиком по чужому кредиту, добавьте только свою долю платежа в расчет.
- Поручительство. Если вы поручитель по кредиту, платежи должны учитываться только в случае, если основной заемщик перестает платить.
Сложите все ежемесячные платежи, чтобы получить сумму кредитных расходов. Этот пункт включает в себя такие позиции, как:
- Платеж за телевизор: 2500 рублей
- Платеж за будущую машину: 6500 рублей
- Платеж по кредитной карте: 2500 рублей
- Платеж по кредиту племянника: 2000 рублей
Понравился контент?
Вступай в нашу группу или подпишись на рассылку, чтобы получать новые статьи, упражнения, новости и предложения, доступные исключительно подписчикам. С нами вы получите базовые знания и сможете разобраться с кредитами, инвестированием - в целом, со своими финансами!
Вступившим сегодня в подарок «4 секрета богатства».
Итого: 16 500 рублей.
Подсчитайте среднемесячный доход
Для расчета среднемесячного дохода нужно сложить все доходы за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально, и разделить их на 12. Эта сумма включает в себя зарплату, премии, пенсия и другие доходы.
Соответственно, если ваш официальный доход составляет 20 000 рублей в месяц, а других документально подтвержденных доходов у нет, то вы можете учитывать только 20000. Даже если вы регулярно получаете зарплату «в конверте» в размере 30000 рублей в месяц. Помните, что неофициальные и доходы без документов учесть невозможно.
Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Хотим отметить, что несмотря на то, что чаще всего упоминается только зарплата, многие банки принимают во внимание и пассивные доходы заемщика, конечно, если вы их получаете регулярно и сможете подтвердить, что и далее они не будут снижаться.
Примерный перечень документов, которыми заемщик может подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указаниях Банка России для банков (приложение 9), микрофинансовых и микрокредитных компаний. Но кредитор сам решает, какие из них он согласен принимать для расчета ПДН.
Рассчитайте ПДН
Используйте следующую формулу:
ПДН = Кредитные расходы / Среднемесячный доход × 100%
В нашем примере ПДН составит 16500 рублей / 20000 рублей × 100% = 82,5
Если бы вы получали всю зарплату в белую, то ПДН был бы 16500 рублей / (20000+30000) рублей × 100% = 33%
Получившийся ПДН показывает, что вы уже будете тратить 82,5% своего дохода на погашение кредитов, что является очень высоким показателем и затрудняет получение нового кредита. Однако, если бы весь доход Сергея был официальным, его ПДН составил бы 33%, и шансы на получение кредита были бы гораздо выше.
Этот расчет помогает понять, насколько велика ваша долговая нагрузка и стоит ли обращаться за новым кредитом.
Случай доходов без подтверждения
Если у вас нет возможности подтвердить доход официальными документами, кредитные организации могут использовать альтернативные методы для его оценки.
На основании заявления заемщика
Заявленный доход – это сумма, которую вы указываете в анкете при подаче заявки на кредит. Кредитор сверит эту сумму с официальным среднедушевым доходом в вашем регионе, доступным на сайте Росстата (раздел «Уровень жизни») за последний период. Для расчетов будет взята меньшая из двух величин.
Например, Сергей из Калуги указал доход 50 000 рублей, включая неофициальные подработки. Однако среднедушевой доход в Калужской области за прошлый период составлял 30 615 рублей. Именно эта сумма, поскольку она ниже указанной, будет учтена при расчете показателя долговой нагрузки.
Соответственно, ПДН Сергея при получении кредита с ежемесячным платежом в 16 500 рассчитывается так: (16500/30615)×100=53,9%. И хотя это высокий ПДН, учитывая его заявление, если у Сергея не было задержек по прошлым платежам, кредит могут одобрить.
Кстати рекомендуем позаботиться о том, чтобы ваш доход постепенно увеличивался, ведь такая тенденция положительно скажется на решении банка.
На основании собственных моделей кредитора
Кредитные организации могут применять свои модели для оценки платежеспособности заемщика. Например, учитываются данные о доходах людей той же профессии и стажа в вашем регионе. Также они могут вводить свои коэффициенты и параметры, чтобы оценить предполагаемый доход. На этот случай ЦБ опубликовал свои рекомендации, однако кредитная организация саама решает, на что обращать внимание. Так, часто моделях расчета учитывают финансовую дисциплину заемщика. Банки смотрят, не было ли у человека просрочек по кредитам и займам. К сожалению, такие формулы не публикуют, поскольку это коммерческая тайна, которую ЦБ не требует раскрывать. Тем не менее, вы можете прикинуть, исходя из чистой логики и тех вопросов, которые банки задают в анкете, что входит в их модель.
Например, Сергей – сантехник с 20-летним стажем. Банк может оценить его доход как 40 000 рублей, исходя из региональной статистики по зарплате. Это рассчитывается, исходя из того, что в Калуге сантехники обычно зарабатывают от 25 000 до 60 000 рублей. А стаж Сергея позволяет ему получать не менее 40 000 рублей. Именно эту сумму банк может учитывать как его среднемесячный доход.
В таком случае его ПДН составит: (16500/40000)×100=41,3% С этим показателем Сергей, вероятно, получит одобрение кредита.
Отметим, что сейчас этот способ банки и МФО не могут использовать. Он был доступен только до 1 октября 2021 года и только при выдаче потребительских кредитов на сумму до 50 000 рублей и автокредитов.
На основании расходов по кредитам
Если у вас хорошая кредитная история, кредитор может оценить ваш доход, исходя из среднемесячных платежей по кредитам за последний год (для МФО) или два года (для банков). Если в течение нескольких месяцев (не больше полугода) у человека нет кредитов и займов, банки могут не включать этот период в расчет и делить платежи на меньшее количество месяцев.
На основе среднемесячной суммы кредитных расходов считают так называемый вмененный доход. Его также могут использовать для расчета ПДН. Чтобы примерно оценить вмененный доход, умножьте свои кредитные платежи на коэффициент от 1,6 до 2,2.
В нашем примере Сергей уже брал кредит на 200 000 рублей и погасил его за полгода. Учитывая все его платежи, вмененный доход составит 33 333 рубля, то есть 200 000 / 6 месяцев.
ПДН в этом случае: (16500/33333)×100=49,5%. С таким ПДН Сергей может рассчитывать на новый кредит, особенно с учетом отсутствия просрочек.
Как видно из примеров с Сергеем, ПДН может сильно меняться в зависимости от способа расчета.
Можно ли узнать, какой способ использует выбранный кредитор?
Сразу скажем, что если вы можете подтвердить доход документами, лучше предоставить их в банк. Если же нет, кредитор выберет один из альтернативных методов оценки на свое усмотрение. Точный метод заранее узнать нельзя, поэтому стоит рассчитать ПДН всеми способами и ориентироваться на худшее значение. Кроме того, советуем заранее посмотреть вопросы для анкеты на займ, чтобы понимать, что еще может повлиять на расчеты для ПДН.
Что делать, если ПДН слишком высокий?
Сбалансируйте свои доходы и расходы. Погасите часть долгов, закройте ненужные кредитные карты или уменьшите их лимит. Соберите все возможные документы для подтверждения дохода. Так, вы увеличите числитель и уменьшите знаменатель дроби (математика, ура!), что позволит получить более высокий показатель.
В нашем примере Сергей может погасить заем за телевизор, закрыть долг по кредитке и снизить ее лимит. Чтобы подтвердить доход, ему стоит зарегистрироваться самозанятым или устроиться «в белую». В результате его ПДН снизится, и шансы на получение кредита выроастут.
Если ПДН остается высоким, привлеките созаемщика или поручителя. Это может повысить ваши шансы на одобрение кредита. При этом важно, чтобы у самого созаемщика не было слишком много кредитов.
Главный принцип финансов - оценивайте свои финансовые возможности трезво.
Если банк откажет в кредите, это неприятно. Но если кредит будет одобрен, а вы не сможете его выплачивать, последствия могут быть гораздо серьезнее, как для вас, так и для поручителей. Возможно, вам не нужно то, что вы хотите купить?
Вам также понравится
- Поделиться
