Страховой договор может приносить серьезные дивиденды, а долгосрочном периоде даже более выгодна, чем покупка ценных бумаг или инвестиции в бизнес. Главное, выбрать правильное страхование среди предлагаемых на рынке накопительного и инвестиционного страхований жизни. Какое подойдет вам, разбираемся на практике.

Накопительное страхование жизни

Такое страхование позволяет скопить определенную сумму на заранее установленные цели: на случай болезни или потери работы, на образование детям или на новое жилье для всей семьи, на путешествие в экзотическую страну или попросту на пенсию. Накопительное страхование гарантирует сохранение привычного семейного уклада даже после несчастного случая.

Накопительное страхование – финансовый продукт с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и инвестированием.

Работает это просто. Вы решаете, какую сумму хотите накопить и к какому сроку. Скажем, вы решили собрать 5 миллионов рублей за 8 лет. Выплачиваете эту сумму страховой компании сразу или частями, и к концу срока вам возвращают эти 5 миллионов плюс процент – по аналогии с банковским вкладом, но с одним нюансом. Если за время действия договора вы погибнете, страховщик к концу срока вернет всю сумму бенефициару даже если вы сделали всего один платеж. Право на деньги получат члены семьи или любой другой человек, вписанный в договор. Это значит, что близкие не останутся без средств к существованию.

Помните! Внимательно читайте договор – именно в нем прописаны все важные данные по условиям, выгодам и др.

Плюсы и минусы накопительного страхования

Накопительное страхование обладает рядом достоинств:

  • Гибкие условия. Вы сами решаете, сколько нужно накопить и к какому сроку, как часто вносить плату и в какой валюте.
  • Налоговый вычет. Закон позволяет сэкономить 13% от суммы ежегодных взносов, составляющих не более 120 тысяч рублей. Соответственно, за год можно вернуть до 15 600 рублей. Если же договор оформлен, скажем, на 8 лет, то вернутся суммарно 124 800 рублей.
  • Защита от посягательств. Взносы по такому договору не делятся при разводе и не могут быть отобраны по решению суда.
  • Персональная выплата. Страховую сумму получает лицо, указанное в полисе, причем никакие другие соображения вроде порядка наследования не принимаются в расчет. Это может пригодиться, чтобы не оставить дальних родственников без денег.
Потребность в защите
Потребность в защите

Среди минусов обычно выделяют:

  • Большой горизонт планирования. Минимальный срок страхования – 5 лет, а так далеко заглядывают не все.
  • Возрастной ценз. Застраховаться может только совершеннолетний, не достигший 60 лет.

Инвестиционное страхование жизни

Этот вид договора объединяет страховку и инвестиции. Инвестиционный полис позволяет дождаться дивидендов и к тому же сохранить право на обычные выплаты в случае гибели.

Страховая компания делит взносы по такому договору на две части. Одну инвестируют консервативно, отдавая предпочтение надежным, но не слишком доходным инструментам. Другую вкладывают уже в более рискованные активы, зато и дивиденды по ним могут быть выше.

Если вложения компании покажут положительный результат, к концу страхового срока вы получите не только все свои взносы, но и дополнительный доход. Иногда это бывает выгоднее, чем банковские вклады.

Финансовые цели
Финансовые цели

Однако никто не гарантирует, что вы выйдете в плюс. Есть риск не получить дохода вообще или даже потерять часть своих инвестиций. Но страховая все равно выплатит сумму с набежавшими процентами бенефициару в случае гибели застрахованного лица.

Обычно страхователь может влиять на то, куда будут вложены его деньги. Страховые компании имеют разные программы с фокусом на отрасли (например, нефтегазовой), на секторе зарубежного рынка (на технологических компаниях США) или на определенных инструментах (скажем, акциях или облигациях). Размер коэффициента, как правило, существенно зависит от выбора программы.

Отличие от полиса страхования жизни/здоровья

Полис страхования жизни/здоровья
Полис страхования жизни/здоровья

Привычный страховой договор работает так: вы приобретаете полис, и он защищает вас от некоторых несчастных случаев. Это значит, что в страховом случае (заболевание или смерть) ваша семья получит примерно в 100 раз больше, чем стоил полис. Если же ничего такого не произошло, взносы сгорают, и в следующем году необходимо оформлять новый договор.

Инвестиционное страхование устроено иначе: вы приобретаете полис на 5 или более лет и каждый год платите взносы. Часть этих средств откладывается, а часть – инвестируется. Если произойдет плохое, страховщик выплатит родственникам гарантированную сумму – по аналогии с обычным полисом. Но если к концу срока все будет в порядке, вы сможете вернуть накопительную часть и накопившийся по ней доход.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Среди плюсов выделяют:

1

Надежность. Пусть страховая вкладывает часть средств в рискованные активы, вы как клиент не несете никаких рисков. Почти все страховщики гарантируют защиту от убытков, то есть возвращают средства в полном объеме вне зависимости от финансового результата. Доход выплачивается в полном объеме, а вот убытки компания полностью берет на себя.

2

Доходность. В зависимости от ситуации на финансовых рынках и усилий управляющих, инвестиции по страховому договору могут показать впечатляющую доходность – выше, чем у вкладов.

3

Налоговая льгота. Выплаты по страховым случаям не облагаются налогом на доходы физлиц, а доходы по инвестиционной части – если доходность по полису превысила ключевую ставку Центробанка.

Впрочем, в реальности это бывает нечасто. Допустим, ежегодные взносы по ИСЖ составили 300 тысяч рублей, а договор был заключен на 6 лет – и средняя ключевая ставка за этот срок составила 6,5%. Для того, чтобы достичь такой доходности, нужно заработать 300 000 × 6,5% × 6 лет = 117 000 рублей. Но если на деле договор принес меньше, платить НДФЛ не нужно, а если больше – налог уплачивается с разницы. Скажем, если полис принес 130 000 инвестиционного дохода, общая сумма налога к уплате составит всего (130 000 – 117 000) × 13% = 1 690 рублей.

4

Налоговый вычет. Можно оформить по договорам инвестстрахования, обратившись в ФНС по месту жительства. Верхний предел суммы, подлежащей возврату, равен 120 тысяч рублей, то есть вычет может составить 15 600 рублей, но не более суммы уплаченного НДФЛ за год.

Допустим, взносы за год составили 140 тысяч рублей. Претендовать на вычет можно в размере 120 000 × 13% = 15 600 рублей. Если при этом сумма начисленного за год налога составила 12 тысяч рублей, то и вернуть удастся только 12 тысяч рублей – несмотря на гораздо большие страховые взносы.

В случае досрочного расторжения договора страховщик сам проводит расчеты по налоговым вычетам.

Как и когда платить налог
Как и когда платить налог

5

Защита от конфискации. Взносы по договору инвестиционного страхования не могут быть разделены в случае развода или конфискованы по решению суда. Кроме того, их не нужно декларировать.

6

Персональная выплата. Бенефициаром договора может выступать любое лицо, как и в накопительном страховании.

7

Ослабленный возрастной ценз. Верхняя граница возраста страхователя сдвинута до 80 лет.

Среди минусов:

1

Отсутствие гарантий дохода. В отличие от депозитов или гособлигаций, доходность которых можно с большой точностью рассчитать сразу же, доход по полису ИСЖ предсказать очень сложно. Нередко в договорах предусматривают некую гарантированную доходность, но зачастую она не покрывает даже инфляцию за тот же период. Некоторые полисы вообще не защищают от убытков, и получить по ним можно меньше общей суммы взносов.

2

Отсутствие страхования вкладов. Взносы по договорам инвестиционного страхования не защищаются Агентством по страхованию вкладов. Это значит, что в случае банкротства компании существует риск потерять все свои сбережения. Впрочем, такая вероятность ничтожно мала, и даже в самом страшном случае существуют способы повысить свои шансы вернуть деньги.

3

Большой горизонт планирования. Как и для накопительного инвестирования, здесь действует нижний лимит на срок договора – от 3 лет. Однако претендовать на налоговый вычет можно только начиная с 5 лет, а это уже требует определенных навыков финансового планирования.

4

Неустойка за расторжение. Тот же банковский вклад можно забрать в любой момент, пусть и без своих процентов. С договором ИСЖ так поступить не выйдет: в случае досрочного расторжения страховщик вернет лишь часть взносов, так называемую выкупную сумму. Причем чем скорее вы решите закрыть свой договор, тем меньше она будет. Так, весь первый год действия полиса она может равняться нулю: это значит, что при расторжении договора вы не вернете ничего из уплаченных взносов. Даже в самый последний год страховая вряд ли вернет больше 80—85%.

Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса ИСЖ?

Как правило, инвестиционные программы включают лишь страховую выплату. Это значит, что деньги и начисленный доход удастся вернуть только по окончании срока договора. Вам стоит это учитывать при грамотном финансовом планировании. Помните, что есть программы, по которым проценты выплачивают ежегодно. Настаивайте на таких условиях, если не хотите сидеть несколько лет вообще без денежного потока по полису. Так или иначе, необходимо изучить разбивку выкупных сумм по годам перед принятием окончательного решения – неизвестно, когда деньги могут понадобиться, и небольших ежегодных вливаний может не хватить.

Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ?

Страховым называется такой случай, который заранее прописан в договоре и подразумевает выплаты со стороны страховщика. Его стараются определить как можно точнее, чтобы не допустить различных толкований в пользу клиента. В большинство полисов включаются следующие случаи:

1

Смерть страхователя.

Самое частое условие, встречающееся в страховании. Компания обязуется выплатить компенсацию в размере до 100% суммы взносов. Нередко сверху начисляют и доход от инвестиций, который накапал к моменту гибели. Получает деньги бенефициар, оговоренный в бумагах. Впрочем, не любая смерть у страховщиков считается поводом для возврата средств – каждый полис включает свои исключения и оговорки. Так, самоубийство в течение первых нескольких лет действия договора или гибель на войне обычно исключаются из числа уважительных причин. Эти ситуации расцениваются как добровольное расторжение договора, поэтому в таких случаях выплачивается только выкупная сумма.

2

Смерть в результате несчастного случая.

Иногда в полисах можно встретить отдельный пункт, оговаривающий несчастные случаи, которые на момент оформления никак нельзя было предсказать. В таких случаях размер страховой суммы может быть удвоен, то есть бенефициар получит ее за гибель страхователя – и еще одну за то, что имел место именно несчастный случай.

3

Иные происшествия

В страховом договоре можно прописать и другие риски, но каждый дополнительный пункт прибавляет размер взносов. Нередко к риску гибели добавляют риск потери трудоспособности – постоянной или временной, из-за болезни. Как и в общем случае, при реализации этих рисков страхователь получит за них оговоренную сумму, а сам договор продолжит действовать.

Вопреки распространенному мнению, не стоит утаивать хронические заболевания и другие проблемы со здоровьем от актуариев. Если окажется, что страхователь намеренно умолчал о существенном факте своей истории болезни, договор могут аннулировать – а средства вернут лишь в ограниченном объеме, который также указан в самом полисе. Бывает, что договор не разрывается, но право на дивиденды у нечистого на руку клиента отнимают.

Как выбрать полис

Как сделать правильный выбор?
Как сделать правильный выбор?

Заключить договор инвестстрахования можно в любом офисе или же на сайте страховой фирмы. Также от лица компании могут действовать агенты и посредники – в их роли выступают, как правило, банки и специализированные страховые брокеры. Главное, чтобы у такого посредника или у самой компании была лицензия Центробанка на осуществление своей деятельности. Если с этим все в порядке, следует обратить внимание на следующие факторы:

1

Условия взносов

Сразу решите, сколько вы готовы вкладывать ежемесячно и на какое время рассчитываете. Проверьте, есть ли выгодные предложения на этих условиях. Стандартные полисы начинаются с 100 тысяч рублей ежегодно, но есть и более бюджетные варианты на суммы около 40 тысяч рублей. Срок составит от трех до пяти лет, но есть компании, предлагающие более продолжительные программы.

2

Условия выплат

Ознакомьтесь с набором страховых случаев, по которым полис предусматривает выплаты и выясните, на каких основания страховщик может отказаться выполнять свои обязательства. Так, одним из самых распространенных поводов служат как раз хронические болезни, о которых вы умолчали. Наконец, не забудьте узнать, можно ли расторгнуть договор до истечения срока его действия и какой будет сумма выкупного платежа в каждом последующем году.

3

Условия инвестирования

Итоговая доходность от инвестиций – важнейший фактор, и его стоит просчитать как следует. Узнайте размер комиссий самого страховщика и посредника, с которым заключен договор. Выясните деление ваших взносов на страховую и рисковую части и не бойтесь спросить у агента, как именно страховая компания управляет активами и какие коэффициенты предлагает для различных стратегий.

Не забывайте, что вы можете напрямую влиять на то, в какие финансовые инструменты будут вложены ваши средства. Если сомневаетесь, попросите отчет о доходности в разрезе стратегий. Это не гарантия доходности, но все равно остается хорошим способом понять, на что способны управляющие и можно ли им доверять. Иногда страховщика даже позволяют переключаться между стратегиями – бесплатно это можно сделать только однажды, но у каждой фирмы свои правила, поэтому лучше узнать их сразу, чем рисковать своими деньгами без возможности как-либо на это повлиять.

Лучше всего, если у страховой компании есть личный кабинет на сайте или отдельное приложение, в котором можно в реальном времени следить за показателями доходности портфеля, смотреть отчеты, получать все необходимые пояснения или даже на ходу менять инвестиционную стратегию. Иногда в личном кабинете можно зафиксировать полученный доход, переведя его в страховую часть. Логично делать это в тех случаях, когда портфель показал существенный рост, и вы считаете, что дальше будет только падение. Тогда присоединение заработанных средств позволит застраховать себя от колебаний рынка.

ПОЛУЧАЙТЕ доступ к материалам по финансовой грамотности ПЕРВЫМИ

Налоговый вычет при страховании жизни

Вы можете оформить налоговый вычет, если вы оплачивали страховые взносы по договору добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному со страховой организацией:

  •  в свою пользу;
  •  в пользу супруга (супруги);
  •  родителей (в том числе усыновителей);
  •  детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством).

Размер налогового вычета по расходам на добровольное страхование жизни ограничен. Он не может превышать 120 000 рублей в год. То есть возвращается 13% от этой суммы. При этом он суммируется с другими социальными вычетами (за исключением вычетов по расходам на обучение детей, благотворительность и дорогостоящее лечение). Таким образом, 120 000 рублей будет общей суммой для всех социальных вычетов, которые вы сможете заявить за год.

Рейтинг страховщиков накопительного и инвестиционного страхования жизни

С одной стороны люди голосуют ногами – где условия лучше, а уверенность выше, в такую компанию они и обратятся. Однако для правильного выбора необходимы и объективные финансовые данные об этих компаниям. Так рейтинговое агентство «Эксперт» выставило рейтинг страховщиков по способности выполнения страховщиками своих текущих и будущих обязательств перед клиентами:

  1. Райффайзен Лайф – AAA  (доля отказов в выплатах 5%).
  2. МетЛайф – AAA.
  3. СОГАЗ-ЖИЗНЬ – AAA (доля отказов в выплатах 0,07%).
  4. Сбербанк страхование жизни – AAA (но доля отказов в выплатах 11,5%).
  5. Альянс Жизнь – AAA.
  6. СиВ Лайф – AA.
  7. ППФ Страхование жизни – AA (но доля отказов в выплатах 17,5%).
  8. АльфаСтрахование-Жизнь – AA.
  9. Ингосстрах-Жизнь – AA  (доля отказов в выплатах 0,5%).
  10. МАКС-Жизнь – A+.

Рейтинг AAA свидетельствует о наивысшем уровне финансовой устойчивости, который, с высокой долей вероятности, сохранится в среднесрочной перспективе. Важно отметить, что этот рейтинг не подходит для сравнения с компаниями из других стран, т.к. не учитывает странового риска. В этом рейтинге мы также добавили общедоступную информацию об уровне отказов компании. Высокий процент отказов – повод задуматься о том, стоит ли обращаться в компанию, не желающую выплачивать своим клиентам страховку.

Не жалейте времени и сил на то, чтобы внимательно прочесть договор страхования от начала до конца, обращая внимание на все условия, комиссии и другие нюансы. Помните, что вкладывать деньги стоит лишь тогда, когда у вас уже есть финансовая подушка в надежном месте. По общему правилу, подушка должна составлять не менее шести месячных зарплат – и лучше положить ее в серьезный банк.

Управляйте личными финансами грамотно с нами!